Privé of zakelijk beleggen als zzp’er: wat is de beste optie?

Je doet er goed aan om na te denken over je toekomst. Je bent als zzp’er immers voor een groot deel zelf verantwoordelijk voor voldoende geld voor later. Beleggen kan daarin een belangrijke rol spelen. En dat kan als zzp’er op twee manieren: privé of zakelijk.

Waarom beleggen als zzp’er?

Beleggen is de afgelopen jaren populairder geworden, ook onder zzp’ers. Uit een onderzoek van Knab blijkt dat een groot deel van de zzp’ers inmiddels een beleggingsrekening heeft. Dat is niet zo vreemd: je loopt als zelfstandige meer financieel risico en hebt vaak geen pensioen van een werkgever. Door te beleggen kun je je vermogen op de lange termijn laten groeien, vooral als je dit ziet als onderdeel van je financiële planning naast sparen.

Verschil tussen zakelijk beleggen en privé beleggen

Wil je beleggen als zzp’er, dan kun je dat op twee manieren doen: privé of zakelijk. Het belangrijkste verschil zit in welk vermogen je gebruikt.

• Privé beleggen doe je met je privévermogen. Dit vermogen valt onder box 3 van de inkomstenbelasting.
• Zakelijk beleggen doe je met geld dat tot je zakelijke vermogen behoort. Alleen middelen die binnen de onderneming een functie hebben of worden aangewend voor zakelijke doelen kunnen zakelijk worden belegd.

Heb je geld dat je binnen een jaar nodig hebt voor je bedrijf (investeringen, btw, operationele kosten)? Dan valt dat onder tijdelijk overtollige middelen en mag je het zakelijk beleggen. Geld dat je structureel niet nodig hebt, is blijvend overtollig: dat hoort bij je privévermogen en beleg je dus privé.

Privé beleggen is voor de meeste zzp’ers de logische keuze

Voor de meeste zzp’ers is privé beleggen de meest passende optie. Beleggen is vooral een lange-termijnstrategie, en het geld dat je op korte termijn nodig hebt voor je bedrijf, kun je vaak beter aanhouden op een spaar- of bedrijfsrekening. Zakelijk beleggen kan interessant zijn als beleggen deel uitmaakt van je dagelijkse werkzaamheden (bijvoorbeeld als professional trader), maar dat is een uitzondering.

Verwacht je een laag rendement of wil je verlies kunnen verrekenen in de winst, dan kan zakelijk beleggen aantrekkelijker zijn. Laat dit door je adviseur doorrekenen.

Een vertrouwenspersoon zoals een financieel adviseur kan je helpen te bepalen welke keuze voor jouw situatie het beste is.

Privé beleggen en belasting in 2026

Ga je als zzp’er privé beleggen, dan valt je vermogen in box 3. In 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon. Pas boven dit bedrag betaal je vermogensbelasting over je spaargeld en beleggingen. Voor fiscale partners geldt samen een vrijstelling van € 118.714.

Belasting in box 3 wordt berekend over een fictief rendement op je vermogen boven deze vrijstellingsdrempel. Het tarief hiervoor is in 2026 36%.

In box 3 rekent de Belastingdienst met categorieën (spaargeld, beleggingen, schulden) met elk een eigen forfait. In sommige gevallen kun je via de tegenbewijsregeling je werkelijke rendement opgeven. Dat kan gunstiger uitpakken.

Beleggen als zzp’er bij Knab

Zzp’ers met een eenmanszaak kunnen bij Knab privé beleggen binnen hun zakelijke bankpakket. Zo zet je eenvoudig geld opzij voor later, zonder dat je een apart particulier pakket nodig hebt. Geen ervaring met beleggen? Geen probleem: onze experts kunnen je geld beleggen op een zorgvuldige en verantwoorde manier, zodat je er zelf weinig omkijken naar hebt.

Goed om te weten
Dit artikel is niet bedoeld als persoonlijk beleggingsadvies. Aan beleggen zijn kosten en risico’s verbonden. Je beleggingen kunnen meer waard worden, maar ook minder. Maak altijd je eigen afweging of beleggen bij je past.