Pensioen opbouwen als zzp’er: 4 opties voor meer geld voor later

Als zzp’er weet je dat je grotendeels zelf verantwoordelijk bent voor je pensioen. Toch is bijna de helft van de zzp’ers (nog) niet actief bezig met het opbouwen van pensioen. Zonde, want er zijn voor zzp’ers genoeg mogelijkheden om extra geld opzij te zetten voor later.

Het Nederlandse pensioenstelsel

Voordat we verder ingaan op de manieren om als zzp’er (extra) pensioen op te bouwen, beginnen we met een korte en vereenvoudigde uitleg van het Nederlandse pensioenstelsel. Dat bestaat uit drie pijlers.

• AOW-pensioen via de Staat der Nederlanden
• Pensioenopbouw via je (voormalig) werkgever
• Individueel aanvullend pensioen.

Het eerste deel van je pensioen bestaat uit AOW. Dit krijgt iedere Nederlander, ongeacht of je ooit hebt gewerkt of niet. Het is de basis van je pensioen, maar bij lange na niet genoeg om later comfortabel van te kunnen leven.

Daarnaast bouwen de meeste mensen in loondienst pensioen op via hun werkgever. Voor zzp’ers die parttime voor een baas werken, of in het verleden voor een baas hebben gewerkt, geldt dit natuurlijk ook. Al ontstaat er gedurende de tijd dat je als zpp’er werkt een (groot) pensioengat. Je moet dus zelf aan de slag om je pensioen aan te vullen. Daarvoor heb je verschillende opties.

Optie 1: Sparen op een reguliere spaarrekening (box 3)

De meest eenvoudige manier om geld opzij te zetten voor je pensioen is op een spaarrekening. Het grote voordeel hiervan is dat je saldo te allen tijde vrij opneembaar is. Het saldo op je rekening wordt belast in box 3, waardoor je ieder jaar belasting betaalt over de inkomsten uit jouw opgebouwde vermogen.

Het grootste nadeel van een reguliere spaarrekening is dat het je een relatief laag rendement biedt.

Optie 2: Sparen met belastingvoordeel (box 1)

Wil je profiteren van een hogere spaarrente en belastingvoordeel? Dan kan het aantrekkelijk zijn om een deel van je geld vast te zetten op een zogenaamde pensioenrekening. Dit wordt ook wel pensioensparen genoemd.

Het grootste verschil met een reguliere spaarrekening is dat je spaargeld tot je pensioen vaststaat op een geblokkeerd rekening. In ruil daarvoor betaal je geen vermogensbelasting (box 3) over je saldo en kan je een deel van je inleg aftrekken tijdens je aangifte inkomstenbelasting.

Wanneer je met pensioen gaat, laat je het opgespaarde bedrag periodiek uitkeren. Je betaalt dan inkomstenbelasting over het uitgekeerde bedrag.

Optie 3: Beleggen op een reguliere beleggingsrekening (box 3)

Als je het rendement op een spaarrekening te laag vindt, kun je overwegen om te beleggen. Beleggen is niet zonder risico, maar er staat gemiddeld gezien wel een hoger rendement tegenover. Een ander voordeel van beleggen in box 3 is dat je saldo vrij opneembaar is.

Ook het geld op een beleggingsrekening wordt belast in box 3, waardoor je ieder jaar belasting betaalt over de inkomsten uit jouw opgebouwde vermogen.

Optie 4: Beleggen met belastingvoordeel (box 1)

Als je je geld wil beleggen tot aan je pensioen, kan het aantrekkelijk zijn om te beleggen op een geblokkeerde pensioenrekening. Dit wordt ook wel pensioenbeleggen genoemd. Je saldo staat dan vast tot aan je pensioen. In ruil daarvoor betaal je geen vermogensbelasting over je saldo en je kan een deel van je inleg aftrekken tijdens je aangifte inkomstenbelasting.

Slim je pensioen regelen als zzp’er?

Je hoeft natuurlijk niet slechts één van onderstaande routes te volgen. Je kunt ze juist combineren, om zo het beste uit jouw pensioen te halen.  > Lees meer over pensioen opbouwen als zzp’er

Tip: Bekijk ons webinar over pensioen

Sinds juni bekeken ruim 4.000 zzp'ers ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.