Pensioen verbeteren: slimme keuzes voor zzp’ers die al begonnen zijn
Als ondernemer ben je al begonnen met het opbouwen van je pensioen. Dat is een belangrijke stap. Maar pensioenopbouw is geen eenmalige beslissing. Je situatie, doelen en de regels veranderen. Door regelmatig bij te sturen, haal je meer uit wat je al hebt opgebouwd en vergroot je de kans op een comfortabele oude dag.
Het belang van regelmatig evalueren
Je inkomen kan schommelen, je privésituatie kan veranderen en ook de fiscale regels blijven in beweging. Juist daarom is het verstandig om je pensioenstrategie regelmatig tegen het licht te houden.
Sinds de invoering van de nieuwe pensioenwet in 2023 ligt er bovendien meer verantwoordelijkheid bij jou als ondernemer. De wet biedt meer flexibiliteit, maar vraagt ook om actie. Door periodiek te checken of je aanpak nog past bij je doelen, voorkom je dat je later moet bijsturen onder tijdsdruk.
Opties om je pensioenstrategie te optimaliseren
Ben je al bezig met pensioenopbouw? Dan zijn dit logische manieren om je strategie verder te verbeteren.
1. Herzie je beleggingsstrategie
Beleg je voor je pensioen, dan is het verstandig om je portefeuille regelmatig te evalueren. Naarmate je pensioendatum dichterbij komt, kan het prettig zijn om minder risico te nemen en geleidelijk over te stappen naar een defensievere verdeling. Zo bescherm je het vermogen dat je al hebt opgebouwd tegen grote schommelingen.
2. Gebruik je fiscale ruimte optimaal
Je kunt fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen via je jaarruimte en reserveringsruimte. Sinds de nieuwe pensioenregels mag je hiervoor tot 30% van je pensioengrondslag benutten, verminderd met je factor A. Ook kun je ongebruikte ruimte tot tien jaar terug alsnog inzetten.
Door deze ruimte te gebruiken, vergroot je je pensioenpot terwijl je nu minder inkomstenbelasting betaalt. Dat kan een groot verschil maken, zeker als je inkomen in de loop der jaren is gestegen.
3. Pensioenproducten samenvoegen
Heb je meerdere pensioenpotjes opgebouwd, bijvoorbeeld uit loondienst en ondernemerschap? Dan kan samenvoegen overzicht en rust geven. Je beheert alles op één plek, voorkomt dubbele kosten en kunt vaak gerichter beleggen met het totale vermogen.
4. Pensioenbeleggen als groeimotor
Met pensioenbeleggen investeer je voor de lange termijn, met gebruik van fiscale voordelen. Je kiest een risicoprofiel dat past bij jouw situatie en levensfase. Pensioenbeleggen biedt meer groeipotentieel dan sparen, terwijl de inleg aftrekbaar is binnen je fiscale ruimte.
Zo werkt het belastingvoordeel
Het belastingvoordeel is voor veel zzp’ers de belangrijkste reden om extra pensioen op te bouwen. Geld dat je inlegt in een pensioenproduct mag je aftrekken van je belastbare inkomen, zolang je binnen je jaarruimte en reserveringsruimte blijft.
Extra inleggen: een voorbeeld
Leg je bijvoorbeeld € 5.000 extra in en valt je inkomen in een belastingtarief van 35,75%, dan levert dat een belastingbesparing op van ongeveer € 1.787. Netto kost die inleg je dan circa € 3.213.
Bij hogere inkomens of grotere bedragen loopt dit voordeel verder op. De belasting betaal je pas wanneer het pensioen later wordt uitgekeerd. Dat gebeurt vaak tegen een lager tarief, omdat je na pensionering meestal minder inkomen hebt. Dat maakt extra inleggen juist interessant.
Vervolgstappen: wat kun je nu doen?
Wil je je pensioenstrategie aanscherpen? Deze stappen helpen je op weg.
1. Herijk je doelen
Sta stil bij de vraag of je huidige opbouw voldoende is voor de levensstijl die je later wilt. Moet je meer inleggen, of juist anders beleggen?
2. Bereken en benut je jaarruimte
Check jaarlijks hoeveel jaarruimte en reserveringsruimte je hebt en gebruik die waar mogelijk. Met de tool om je jaarruimte te berekenen zie je snel wat er fiscaal mogelijk is.
3. Plan vaste evaluatiemomenten
Maak er een gewoonte van om je pensioen jaarlijks te bekijken, of bij grote veranderingen in je leven of onderneming. Zo blijft je strategie actueel.
4. Overweeg professioneel advies
Een financieel adviseur kan met je meekijken en helpen om keuzes te maken die passen bij jouw situatie, nu en later. Zeker bij grotere bedragen of complexe situaties kan dat rust geven.
Zorg dat je nu niet stilzit, zodat je dat later wel kunt
Ook als je al bent begonnen met pensioenopbouw, is er bijna altijd ruimte voor verbetering. Door slim gebruik te maken van fiscale voordelen, je beleggingen af te stemmen op je levensfase en regelmatig te evalueren, werk je stap voor stap aan een stevige financiële basis voor later.
Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke fiscaal aantrekkelijke opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.
Aan beleggen zijn kosten en risico’s verbonden. Je beleggingen kunnen meer, maar ook minder waard worden. In het uiterste geval kun je zelfs je gehele inleg verliezen.
Casper Zwart
Casper is Adviseur Klanttevredenheid bij Knab en heeft daarnaast veel ervaring als schrijver. Hij doet al jaren regelmatig onderzoek naar de behoeftes en ervaringen van zzp'ers.
