Pensioenen samenvoegen: wanneer is dat slim?

Heb je bij meerdere werkgevers pensioen opgebouwd? Dan staan er mogelijk verschillende pensioenpotjes bij meerdere pensioenuitvoerders. Je kunt die pensioenen laten staan, maar vaak kun je ze ook samenvoegen bij je huidige pensioenuitvoerder. Dat heet waardeoverdracht.

Alles bij één uitvoerder klinkt overzichtelijk, maar samenvoegen is niet automatisch financieel voordeliger. Je oude pensioenregeling kan bijvoorbeeld gunstigere garanties, aanpassingen of afspraken over partnerpensioen hebben.

In dit artikel lees je wanneer pensioenen samenvoegen mogelijk slim is, welke nadelen er kunnen zijn en wat je moet vergelijken voordat je beslist.

Wat betekent pensioenen samenvoegen?

Pensioenen samenvoegen betekent dat je pensioen dat bij een vorige pensioenuitvoerder staat, overdraagt naar de pensioenuitvoerder van je huidige werkgever. De officiële term hiervoor is individuele waardeoverdracht.

Na de overdracht vervalt je oude pensioenaanspraak. Daarvoor krijg je pensioen terug binnen de regels van je huidige pensioenregeling.

Je krijgt het oude pensioen dus niet uitbetaald op je bankrekening. De waarde blijft binnen het pensioenstelsel en wordt rechtstreeks tussen de pensioenuitvoerders overgedragen.

Wil je weten hoe de aanvraag precies verloopt? Lees dan hoe waardeoverdracht van pensioen werkt.

Welke pensioenen kun je samenvoegen?

Waardeoverdracht is vooral bedoeld voor werkgeverspensioen dat je bij een vorige baan hebt opgebouwd. Je kunt dit pensioen meestal overdragen wanneer je bij een nieuwe werkgever deelneemt aan een andere pensioenregeling.

Heb je bij meerdere eerdere werkgevers pensioen opgebouwd? Dan kun je per oud pensioen bekijken of overdracht mogelijk en verstandig is. Je hoeft niet automatisch al je oude pensioenen tegelijk over te dragen.

Wanneer is samenvoegen meestal niet nodig?

Blijf je na een baanwissel deelnemen aan hetzelfde bedrijfstakpensioenfonds? Dan loopt je pensioenopbouw vaak gewoon bij dezelfde uitvoerder door. Er zijn dan geen verschillende uitvoerders om samen te voegen.

Kun je pensioen overdragen naar een privépensioenrekening?

Werkgeverspensioen kun je normaal gesproken niet overzetten naar een persoonlijke rekening voor pensioensparen of pensioenbeleggen. Een waardeoverdracht vindt meestal plaats tussen pensioenregelingen van werkgevers.

Een persoonlijke lijfrenterekening, zoals Pensioensparen of Pensioenbeleggen, staat daar los van. Daarmee kun je zelf aanvullend pensioen opbouwen.

Wat gebeurt er met kleine pensioenen?

Heb je maar kort bij een werkgever gewerkt? Dan kan daar een klein pensioen zijn achtergebleven. In 2026 wordt een pensioen met een uitkering van maximaal € 632,63 bruto per jaar gezien als een klein pensioen.

De oude pensioenuitvoerder kan daarmee verschillende dingen doen:

Een heel klein pensioen van maximaal € 2 bruto per jaar hoeft een pensioenuitvoerder niet uit te betalen. Zo’n pensioenaanspraak kan vervallen.

Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je bij welke Nederlandse pensioenuitvoerders je pensioen hebt opgebouwd.

Voordelen van pensioenen samenvoegen

Waardeoverdracht kan verschillende praktische en financiële voordelen hebben.

Het grootste voordeel is vaak overzicht. Dat is waardevol, maar niet voldoende reden om automatisch akkoord te gaan. Controleer altijd hoeveel pensioen en bescherming je inlevert en terugkrijgt.

Nadelen en risico’s van pensioenen samenvoegen

Een oude pensioenregeling kan onderdelen hebben die je na waardeoverdracht niet meer terugkrijgt.

Je oude regeling kan gunstiger zijn

Je oude pensioen kan bijvoorbeeld gunstige garanties, een andere pensioenleeftijd of betere afspraken over de verhoging van pensioen hebben. Na de overdracht gelden de regels van de nieuwe pensioenregeling.

Je partner kan minder pensioen krijgen

Een waardeoverdracht kan ook gevolgen hebben voor opgebouwd partnerpensioen. Vergelijk daarom niet alleen je eigen ouderdomspensioen, maar ook wat je partner ontvangt als jij overlijdt.

Heb je een ex-partner? Dan kunnen onderdelen van het pensioen bij de oude uitvoerder achterblijven, zoals bijzonder partnerpensioen. Dat maakt de vergelijking ingewikkelder.

Lees ook hoe partnerpensioen werkt en wat je moet controleren.

De nieuwe regeling kan meer risico kennen

Pensioenregelingen verschillen in de manier waarop risico’s worden verdeeld. In de ene regeling kan je verwachte pensioen sterker meebewegen met beleggingsresultaten dan in de andere.

Je keuze is niet eenvoudig terug te draaien

Na afronding van een waardeoverdracht vervalt je oude pensioenaanspraak. Je kunt dan niet zomaar besluiten dat je het pensioen toch weer bij de vorige uitvoerder wilt onderbrengen.

Wat moet je vergelijken vóór een waardeoverdracht?

Vraag je huidige pensioenuitvoerder om een waardeoverdrachtsvoorstel. Daarin zie je welke oude aanspraken verdwijnen en welk pensioen je daarvoor in de nieuwe regeling terugkrijgt.

Vergelijk in ieder geval deze onderdelen:

Zorg dat de oude en nieuwe bedragen zijn gebaseerd op dezelfde ingangsdatum en vergelijkbare aannames. Vraag de uitvoerder om uitleg als de voorstellen verschillende scenario’s of rekenmethodes gebruiken.

Wat betekenen de nieuwe pensioenregels voor samenvoegen?

De overgang naar het nieuwe pensioenstelsel zorgt er niet voor dat al je pensioenpotjes automatisch bij één uitvoerder terechtkomen. Pensioen dat je bij verschillende uitvoerders hebt opgebouwd, blijft daar in principe staan.

Uiterlijk per 1 januari 2028 moeten werkgeverspensioenen voldoen aan de nieuwe regels. Oude en nieuwe pensioenuitvoerders kunnen op verschillende momenten overstappen. Daardoor kan bij een waardeoverdracht sprake zijn van:

• een oude regeling die al is overgegaan en een nieuwe regeling die nog niet is overgegaan;
• een oude regeling die nog moet overstappen en een nieuwe regeling die al onder de nieuwe regels valt;
• verschillende afspraken over compensatie;
• verschillen in de manier waarop het pensioen meebeweegt met beleggingsresultaten;
• veranderende afspraken over partnerpensioen.

Wanneer kan pensioenen samenvoegen slim zijn?

Samenvoegen kan mogelijk gunstig zijn als:

• de nieuwe regeling volgens het overdrachtsvoorstel een beter passend pensioen oplevert;
• de vooruitzichten en risico’s van de nieuwe regeling beter aansluiten op je voorkeur;
• het partnerpensioen minstens even goed geregeld blijft;
• je oude regeling weinig gunstige garanties of bijzondere rechten bevat;
• je meerdere kleine pensioenen overzichtelijk bij één uitvoerder wilt onderbrengen;
• je verwacht langere tijd bij de huidige pensioenregeling aangesloten te blijven;
• de keuzemogelijkheden van de nieuwe regeling beter bij je plannen passen.

Overzicht is een legitiem voordeel, zeker als de financiële verschillen klein zijn. Maar laat eerst vaststellen dat je voor dat overzicht geen belangrijke pensioenrechten opgeeft.

Wanneer kun je een oud pensioen beter laten staan?

Niet overdragen kan mogelijk verstandiger zijn als:

• de oude pensioenregeling gunstige garanties of vaste aanspraken bevat;
• het verwachte pensioen in de oude regeling gunstiger is;
• je partner na overdracht minder goed beschermd is;
• de oude regeling betere afspraken heeft over aanpassing of koopkracht;
• je bijna met pensioen gaat en de gevolgen moeilijk te overzien zijn;
• onduidelijk is wat de overgang naar de nieuwe pensioenregels betekent;
• waardeoverdracht mogelijke compensatie nadelig beïnvloedt;
• je huidige baan of pensioenregeling waarschijnlijk tijdelijk is.

Bij pensioenfondsen kan de uitvoering van een waardeoverdracht bovendien worden uitgesteld wanneer de financiële positie onvoldoende is. Je uitvoerder informeert je wanneer overdracht weer mogelijk wordt.

Zo bepaal je of pensioenen samenvoegen slim is

Meer overzicht is prettig, maar niet altijd meer pensioen

Pensioenen samenvoegen kan je administratie eenvoudiger maken. Je hebt minder pensioenuitvoerders en ontvangt later mogelijk minder losse uitkeringen.

Maar overzicht is niet hetzelfde als financieel voordeel. Vergelijk daarom je ouderdomspensioen, partnerpensioen, risico’s, aanpassingen en de gevolgen van de overgang naar de nieuwe pensioenregels.

Zijn de verschillen groot, heb je een bijzondere oude regeling of ben je dicht bij je pensioendatum? Dan kan persoonlijk pensioenadvies verstandig zijn.

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel of pensioenadvies. Pensioenregelingen en persoonlijke situaties verschillen. Laat je bij twijfel adviseren door je pensioenuitvoerder of een pensioenadviseur.