Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in de bouw

Werk je als zzp’er in de bouw, dan loop je meer risico op arbeidsongeschiktheid dan veel andere ondernemers. Fysiek zwaar werk, werken op hoogte en het gebruik van machines maken de kans op een ongeval of langdurige klachten groter. Juist daarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor veel zelfstandigen in de bouw geen overbodige luxe. In dit artikel lees je welke risico’s er zijn, hoe je die kunt beperken en waar je op let als je een AOV wilt afsluiten. Ben je nog aan het oriënteren op het ondernemerschap in deze sector, dan lees je eerst wat erbij komt kijken als je zzp’er bent in de bouw.

Gezondheidsrisico’s in de bouw

Werken in de bouw betekent vaak fysiek zwaar werk. Veel arbeidsongeschiktheid ontstaat door langdurige overbelasting, zoals tillen, duwen en trekken. Daarnaast zijn er acute risico’s, bijvoorbeeld door werken op hoogte, vallende objecten of het gebruik van zware machines en gereedschappen. Een ongeluk kan grote gevolgen hebben voor je inkomen als je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.

Hoe verklein je het risico op arbeidsongeschiktheid?

Niet alle risico’s zijn te voorkomen, maar je kunt wel maatregelen nemen om ze te beperken. Denk aan het netjes opruimen van gereedschap en materialen, het dragen van goede werkkleding en beschermingsmiddelen en het regelmatig laten onderhouden van machines. Ook letten op je houding en belasting kan helpen om klachten op de lange termijn te voorkomen. Minder risico betekent niet alleen veiliger werken, maar kan ook invloed hebben op je verzekerbaarheid en premie.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers in de bouw

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvang je een uitkering als je arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld door een bedrijfsongeval of langdurige klachten. Die uitkering vangt (een deel van) je inkomensverlies op, zodat je vaste lasten kunt blijven betalen.

Veel verzekeraars bieden daarnaast ondersteuning bij re-integratie, zoals coaching of begeleiding om weer aan het werk te gaan. Wil je eerst goed begrijpen hoe een AOV werkt en waarom je deze verzekering zou afsluiten, dan lees je ook wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering is.

Wat bepaalt de premie van een AOV?

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschilt sterk per persoon. Voor zzp’ers in de bouw ligt de premie vaak hoger dan voor ondernemers met een kantoorberoep, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid groter is. Naast je beroep spelen ook andere factoren een rol, zoals:

• de hoogte van het bedrag dat je wilt verzekeren
• de wachttijd voordat de uitkering start
• de maximale duur van de uitkering
• je leeftijd en gezondheid

Door deze keuzes slim af te stemmen, kun je besparen op de premie. In het artikel over AOV’s vergelijken lees je waar je op let bij het vergelijken van verschillende verzekeringen.

“De kosten voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn bedrijfskosten die je kunt verwerken in je uurtarief. Met deze rekentool bereken je het uurtarief dat je nodig hebt om je kosten te dekken en winst te maken.” – Oskar Barendse, Manager Financiële Planning bij Knab.

Aangifte inkomstenbelasting

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is in veel gevallen fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je een deel van de kosten kunt terugkrijgen via de inkomstenbelasting. Hoe dat precies werkt, lees je in het artikel over AOV en belasting.

Alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wil of kun je geen AOV afsluiten, dan zijn er alternatieven om het risico op te vangen. Houd er wel rekening mee dat deze opties vaak minder zekerheid bieden.

Veel zzp’ers sparen zelf een buffer voor mindere tijden. Dat geeft flexibiliteit, maar in de praktijk duurt het vaak lang voordat je genoeg spaargeld hebt om een langere periode zonder inkomen te overbruggen.

Een andere optie is het broodfonds, een collectief waarin ondernemers elkaar financieel ondersteunen bij ziekte. De voor- en nadelen lees je in het overzicht over het Broodfonds.

Werkte je eerder in loondienst en ben je daarna zzp’er geworden, dan kun je je onder voorwaarden vrijwillig verzekeren bij het UWV voor de Ziektewet en WIA. Dit moet je binnen 13 weken na de start van je onderneming regelen. De Ziektewet keert maximaal twee jaar uit, daarna kan de WIA volgen.

In financiële nood kun je soms een beroep doen op het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Dit is een tijdelijke regeling via de gemeente, meestal in de vorm van een lening. Meer informatie vind je op de website van de Rijksoverheid.

Kun je om medische redenen geen AOV afsluiten, dan is er soms een vangnetverzekering mogelijk. Die kun je onder voorwaarden binnen 15 maanden na de start van je bedrijf aanvragen bij de verzekeraar die je heeft afgewezen. Na een jaar arbeidsongeschiktheid keert deze verzekering 70% van het minimumloon uit.

Pensioen en langdurige arbeidsongeschiktheid

Arbeidsongeschiktheid heeft niet alleen gevolgen voor je inkomen nu, maar ook voor je pensioenopbouw. Als je langere tijd niet kunt werken, bouw je vaak minder of geen pensioen op.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.