Risico-opslag hypotheek: zo gaan geldverstrekkers hiermee om

  • 3 minuten
  • 13 juli 2018

Bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) lopen geldverstrekkers het risico dat ze de lening nooit volledig terugkrijgen. Daarom rekenen ze een extra rente bovenop het basistarief: de zogeheten risico-opslag hypotheek. Vorm jij een minder groot risico doordat je (extra) aflost op je hypotheek? Dan hoef je eigenlijk geen opslag meer te betalen. Hoe de verschillende geldverstrekkers hiermee omgaan en wat je ervoor moet doen, lees je in dit artikel.

Een koppel checkt de risico-opslag hypotheek

Hoe hoog is de risico-opslag hypotheek

De hoogte van de risico-opslag verschilt per geldverstrekker. Meestal is het zo'n 0,2% tot 1% op de basisrente. Hoeveel het precies is, is afhankelijk van de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van jouw woning. Deze bepaalt namelijk in welke risicoklasse je valt. Een vuistregel hierbij is: hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde, hoe groter het risico voor de bank (en ook voor jou), dus hoe meer opslag je moet betalen.

Kom jij in aanmerking voor een lagere rente?

Tegenwoordig moet je je hypotheek altijd annuïtair of lineair aflossen. Gedurende de looptijd wordt je hypotheekschuld dus lager. Omdat de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde hierdoor kleiner wordt, neemt het risico voor de geldverstrekker af. Dat betekent dat je in een lagere risicoklasse valt en mogelijk aanspraak kunt maken op een lagere rentetarief.

Lagere hypotheekrente? Niet altijd

Toch is het niet vanzelfsprekend dat je ook daadwerkelijk minder gaat betalen. De praktijk leert dat geldverstrekkers allemaal anders omgaan met de risico-opslag. Waar de ene de opslag alleen aanpast als je er om vraagt, doet de ander het automatisch. Er zijn zelfs geldverstrekkers die het voordeel helemaal niet tijdens de rentevaste periode doorberekenen.

Benieuwd hoe de verschillende geldverstrekkers omgaan met de risico-opslag als je in een lagere risicoklasse terecht komt door (extra) aflossing? Wij hebben het voor je op een rij gezet. 

Op verzoek

De meeste geldverstrekkers staan het toe dat de risico-opslag wordt verlaagd tijdens de rentevaste periode, maar passen het niet automatisch aan. Dit is bijvoorbeeld het geval bij de bekende banken Rabobank, ING, ABN Amro en SNS bank. Maar bij ook Florius, Syntrus Achmea, MoneYou, Merius Hypotheken, Lloyds Bank, Florius, BLG Wonen, BijBouwe en Argenta.

Heb jij een hypotheek bij één van deze aanbieders, dan doe je er dus goed aan om regelmatig te checken of jij niet in een lagere risicoklasse valt. Je moet zelf het initiatief nemen. Anders blijf je te veel betalen totdat de rentevaste periode afloopt. 

Niet tijdens de rentevaste periode

Geloof het of niet, maar er zijn een aantal geldverstrekkers die de opslag helemaal niet verlagen. Ook niet als je hiervoor een verzoek indient. In deze categorie vallen de Duitse Volksbank, Nationale Nederlanden, Philips Pensioenfonds en Van Lanschot. Hier komt de opslag dus pas te vervallen als het tijd is voor renteherziening. En dat kan flink oplopen! 

Automatisch 

Er zijn gelukkig ook geldverstrekkers die de risico-opslag automatisch naar beneden bijstellen als je in een lagere risicoklasse valt. In dit rijtje vallen a.s.r., Attens Hypotheken, Centraal Beheer, IQwoon, Munt Hypotheken, NIBC, Obvion, Reaal en Venn Hypotheken. Hypotrust verlaagt de opslag alleen bij de Elan Plus Hypotheek en de Woon bewust Hypotheek. Bij deze banken zit je dus goed voor een lagere risico-opslag!

Heb jij ervaring met het dalen van de risico-opslag bij één van deze geldverstrekkers? Laat een reactie achter bij ons topic over Risico-opslag in de Knab Community! 

Woning in waarde gestegen?

Naast de hypotheekschuld, heeft ook de woningwaarde invloed op de risico-opslag die je moet betalen. Je vormt namelijk minder risico als jouw woning in waarde is gestegen. Goed nieuws: in dit geval zijn bijna alle geldverstrekkers - behalve Merius Hypotheken en Argenta - bereid de risico-opslag naar beneden bij te stellen als dat nodig is. Daarvoor moet je alleen wel een WOZ-waardebeschikking of taxatierapport aanleveren. 

Besparen op je lasten!

Ga jij binnenkort een huis kopen en daarom hypotheken vergelijken? Dan is het dus slim om te kijken naar hoe de verschillende geldverstrekkers omgaan met het verlagen van risico-opslag. Zo kun je misschien wel vele euro’s besparen!

Ook een optie: je hypotheek oversluiten

Heb jij al een hypotheek afgesloten bij een van de aanbieders die de opslag niet verlagen tijdens de rentevaste periode? Balen, maar geen nood: er is nog een manier waarop jij kunt besparen op je hypotheeklasten. Je kunt namelijk overwegen om jouw hypotheek over te sluiten.

Oversluiten? Ja zeker. Met onze oversluitcheck bereken je binnen 2 minuten of en hoeveel je bij een andere geldverstrekker goedkoper uit bent. Kost je niets en je weet meteen waar je aan toe bent. Dat is toch de moeite waard?


Arlette Cernëus
Arlette werkt bij Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Kun jij geld besparen op je hypotheek?  Doe de oversluitcheck

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek