Maximale hypotheek berekenen: wat heeft je creditcard ermee te maken?

Hè, hè. Jouw huizenjacht zit erop. Na een aantal woningen te hebben bezichtigd, heb je eindelijk een perfect koophuis gevonden. En gekregen, want je bod is geaccepteerd. Tijd voor het minder leuke deel: het afsluiten van een hypotheek. Het wordt je al gauw duidelijk dat de maximale hypotheek door allerlei factoren wordt bepaald. Zo wordt je geadviseerd om je creditcard stop te zetten omdat het ook van invloed zou zijn op wat je maximaal kan lenen. Maar hoe gaat dat nou precies in zijn werk, zo’n maximale hypotheek berekenen? En wat heeft je creditcard er nou weer mee te maken?

Maximale hypotheek berekenen

Aan de hand van jouw inkomen wordt je maximale hypotheeklast berekend. Hierbij wordt niet zozeer gekeken naar je bruto jaarinkomen, als wel naar je toetsinkomen. Dit kan lager zijn dan je bruto inkomen door je financiële verplichtingen, zoals een private lease auto of een creditcard. Door deze financiële verplichtingen heb je hogere maandlasten en wordt jouw maximale hypotheeklast lager. Bij een lagere maximale hypotheeklast hoort vanzelfsprekend een lagere maximale hypotheek. Hoe dat precies zit heeft onder andere te maken met de woonquote. Benieuwd hoeveel jij kunt lenen? Bereken hier jouw maximale hypotheek.

Woonquote

Het NIBUD bekijkt jaarlijks welk deel van je inkomen je maximaal aan hypotheeklasten mag besteden. Dit deel van je inkomen wordt de woonquote genoemd. Als jij een hypotheek aanvraagt, dan is de geldverstrekker verplicht om rekening te houden met deze woonquote. 

Invloed leeftijd
De woonquote hangt naast je inkomen ook af van jouw leeftijd. Er gelden namelijk hogere woonquotes voor mensen die bij aanvraag van hun hypotheek de AOW-gerechtigde leeftijd hebben bereikt.

Stel dat je een bruto jaarinkomen hebt van € 30.000 en een hypotheek kiest met een rente van 3,25%. De woonquote is voor jou dan 23,5%. Hierdoor is jouw maximale bruto hypotheeklast per jaar € 30.000 x 23,5% = € 7.050. Als je echter de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt stijgt jouw woonquote naar 26,5% en is jouw maximale bruto hypotheeklast € 30.000 x 26,5% = € 7.950. Dat scheelt maar liefst € 900 per jaar.

Invloed rente
Bij een hogere hypotheekrente hoort ook een hogere woonquote. Bij een bruto jaarinkomen van € 30.000 en een hypotheekrente van 3,25% is de woonquote 23,5% versus een woonquote van 28% bij een hypotheekrente van 5%. Een hogere rente betekent echter niet dat je ook een hogere maximale hypotheek kunt krijgen. Soms geldt het juist andersom. Daar gaan we nu dieper op in. 

Woonquote versus maximale hypotheek

Met de woonquote bereken je jouw maximale hypotheeklasten per jaar. Dit is het absolute plafond wat jij kan betalen aan hypotheek. Vervolgens wordt daar weer je maximale hypotheekbedrag mee berekend. Met een hogere hypotheekrente heb je wel een hogere woonquote, maar zit je ook weer eerder aan je maximale hypotheeklasten. Hierdoor krijg je bij een hogere rente meestal een lagere maximale hypotheekbedrag toegekend. 

De gemiddelde hypotheekrente die momenteel wordt gehanteerd, is 3,25%. Jouw toetsrente kan hoger zijn dan jouw hypotheekrente, afhankelijk van de rentevaste periode. Is jouw rentevaste periode korter dan 10 jaar, dan wordt een toetsrente gehanteerd van 5%. Dit hogere rentepercentage zorgt dus voor een lagere maximale hypotheek.

Financiële verplichtingen

Op basis van jouw toetsinkomen en je maximum hypotheeklasten wordt je maximale hypotheekbedrag bepaald. Dat is lager als je, naast rente en aflossing, ook nog andere maandelijkse financiële verplichtingen hebt. Een creditcard is zo’n financiële verplichting die van invloed is op jouw maximale hypotheek.

Rekenvoorbeeld invloed creditcard 
Stel: jij hebt een bruto inkomen van € 30.000 per jaar, een toetsrente van 5% en hierdoor een woonquote van 28%. Dan is jouw maximale bruto hypotheeklast per jaar € 30.000 x 28% = € 8.400. Per maand is dat € 700. Dit bedrag mag je dus maximaal aan rente en aflossing betalen per maand. Met die maximale woonlast wordt jouw maximale hypotheek berekend.

Maar jij hebt ook een creditcard met een kredietfaciliteit van € 2.500. Dan wordt de maandlast die je hieraan ondervindt herberekend naar 2% van € 2.500 = € 50. Dit verlaagt je jaarlijkse maximale hypotheeklast naar € 8.400 - € 600 = € 7.800. Maandelijks komt dat ongeveer neer op € 650. Door die verlaging wordt je maximale hypotheek lager.

Leen verstandig

Je maximale hypotheek hangt dus af van verschillende zaken. Er wordt naar je bruto inkomen gekeken, maar ook naar je financiële verplichtingen. Als jij alleen een creditcard hebt, dan kan je maximale hypotheek daar uiteindelijk niet gek veel lager van worden. Heb je daarnaast ook andere financiële verplichtingen, zoals bijvoorbeeld een studieschuld of de optie tot rood staan, dan wordt je maximale hypotheek aanzienlijk lager. Dat is niet gek, want deze regels zijn bedacht om jou te beschermen tegen te hoge maandlasten. Zonder financiële zorgen kun je tenminste echt genieten van jouw prachtige, nieuwe huisje. 

Overzichtelijk zien wat de invloed is van schuld op je maximale hypotheek? Download de gratis checklist 'Schuld en hypotheek'.