Hypotheek bij ouders: hoe werkt dat?

De meest vanzelfsprekende plek om een hypotheek voor een woonhuis af te sluiten is bij de bank. Maar als je ouders de wil en de middelen hebben, is het ook mogelijk om bij hen geld te lenen voor de aanschaf van een woning. Misschien kun je het complete aankoopbedrag van ze lenen, of een deel bij je ouders en de rest bij de bank. De rente op de lening bij je ouders is, net als bij een hypotheek bij de bank, aftrekbaar van de belasting. Hypotheek bij ouders voor de aanschaf van een huis: hoe werkt het en waar moet je aan denken?

Hypotheek bij ouders, is lenen bij ouders

Het huis dat je met het geleende geld koopt, komt op jouw naam te staan. Je ouders kunnen de lening financieren met hun eigen vermogen, maar ze kunnen hiervoor ook de overwaarde van hun huis gebruiken om een extra hypotheek af te sluiten. Dit laatste brengt wel meer risico's met zich mee. Kan jij de lening niet meer terugbetalen? Dan kunnen je ouders in de problemen komen en misschien zelfs gedwongen worden om hun huis te verkopen.

Een deel bij de bank lenen?

Als je bij je ouders geld leent om een woning te kopen en daarnaast een hypotheek afsluit bij de bank, is het belangrijk om te weten of je de maandlasten kan opbrengen. Met een maximale hypotheek bij de bank én een lening bij je ouders, zul je waarschijnlijk niet rond kunnen komen. Zolang je woonlasten echter in verhouding staan tot je inkomen zal de bank de extra lening bij je ouders waarschijnlijk geen probleem vinden.

Lening met rente

Je kunt een niet-direct-opeisbare lening afsluiten bij je ouders, maar het is wel belangrijk dat er rente wordt berekend over de lening. Deze rente moet marktconform zijn: ongeveer 6 à 7 procent. Wanneer je een renteloze lening of een lening met een lage rente afsluit, zal de fiscus de uitgespaarde rente zien als een gift en vervolgens belasting heffen over het deel dat buiten de schenkingsvrijstelling valt.

Hypotheek bij ouders en hypotheekrenteaftrek?

Wanneer je bij je ouders een lening afsluit om een huis mee te kopen, kun je net als bij een gewone hypotheek aanspraak maken op hypotheekrenteaftrek: zolang de schuld maar is aangegaan voor de aankoop, de verbetering of het onderhoud van een woning.

Rente terugschenken: hoe werkt dat?

Het kan zelfs nog mooier: je ouders kunnen de rente eventueel terugschenken. Per jaar kunnen ouders hun kinderen in 2019 € 5.428 belastingvrij schenken. Wel is het belangrijk dat de schenking en de rente als afzonderlijke betalingen worden behandeld en niet met elkaar verrekend worden.

Hypotheek bij ouders: op papier zetten?

Voor een lening bij je ouders hoef je niet per sé langs bij de notaris. Deze kun je gewoon onderling afsluiten. Toch kan het slim zijn om een notariële akte op te laten stellen. Dit geeft de ouders namelijk meer zekerheid dat de lening wordt terugbetaald in het geval van onvoorziene omstandigheden, bijvoorbeeld in het geval van een scheiding van het kind en diens partner.

Wat staat er in de akte?

In de akte worden onder andere de hoofdsom, de looptijd en de rente vastgelegd. Ook wordt de wijze van terugbetaling omschreven, de duur van de rentevaste periode en eventueel dat het om een niet-opeisbare lening gaat. In de akte kun je eveneens laten opnemen dat de voorwaarden veranderen in het geval van een echtscheiding.

Ook een hypotheek?

Als je naast een lening bij je ouders een hypotheek afsluit bij een bank, is het belangrijk om verschillende hypotheken te vergelijken. De rentevergelijker van Knab Hypotheken. Verder is het een goed idee om eens met een hypotheekadviseur te praten. Vertel dat je van plan bent om naast de hypotheek een deel van het benodigde bedrag bij je ouders te lenen. Je kunt ook kijken of een Starterslening mogelijk is in jouw gemeente. Wellicht dat met deze lening jouw droomwoning toch binnen handbereik is!