Huis kopen met hulp ouders: lenen zonder rente

  • Gepubliceerd: 8 september 2017
  • Laatst geüpdate: 16 april 2018
  • 2 minuten

Je wilt je eerste huis gaan kopen. Iedereen reageert heel enthousiast. Maar de leukste reactie is die van je vader, die meteen aanbiedt jou financieel te ondersteunen bij het kopen van je huis. Hij wil een deel van het benodigde geld aan je uitlenen, waar je dan geen rente over hoeft te betalen. Misschien kun je dan wel een veel duurder huis kopen dan met een hypotheek bij de bank? Het lijkt slim om eens uit te zoeken wat de mogelijkheden van zo’n lening bij je ouders zijn.

Huis kopen met hulp ouders

Huis kopen met hulp ouders

Als je ouders jou financieel willen steunen bij de aankoop van een woning, dan zijn daarvoor verschillende constructies. Dit zijn:

  • Een schenking doen.
  • Overwaarde gebruiken: dit kan als je ouders een koopwoning hebben en bereid zijn daarop een tweede hypotheek te nemen.
  • Lenen van je ouders: deze constructie lichten we in dit artikel verder toe.

Uit onderzoek van de Consumentenbond is gebleken dat lenen van je ouders bijna altijd het voordeligst is. We leggen hier uit hoe dat werkt.

Rente over de lening bij je ouders

Als je geld leent van je ouders, dan moet je wel rente over deze lening betalen. Doe je dat niet? Dan komt de Belastingdienst achter je aan om schenkbelasting te innen. Hierover later meer.

Dus: je leent geld van je ouders en je betaalt rente over deze lening. Oftewel: hypotheekrente. Deze rente over de lening, geeft je recht op hypotheekrenteaftrek. Tenminste, als je de lening bij je ouders wel binnen de tijd hebt aangegeven bij de Belastingdienst. Meld je lening bij je ouders of andere familielid direct op de website van de Belastingdienst. Spreek je met je ouders een hogere hypotheekrente af? Dan kun je dus een hoger bedrag aftrekken van de inkomstenbelasting.

Een lage rente betalen over de lening bij je ouders, is financieel niet gunstig. Ten eerste omdat je hypotheekrenteaftrek minder wordt, naarmate je minder rente betaalt. Ten tweede omdat de belastingdienst een lage rente ziet als schenking. Over het verschil tussen wat jij aan rente betaalt en de marktrente, betaal je schenkbelasting.

Betaalde rente terugschenken

Elk jaar mogen je ouders jou een bedrag belastingvrij schenken. Dit belastingvrije bedrag blijft niet elk kalenderjaar hetzelfde, dus check de website van de Belastingdienst voor de actuele bedragen. Bied je vader jou aan renteloos geld bij hem te lenen? Dan is deze constructie het meest gunstig:
1. betaal elke maand hypotheekrente over de lening.
2. aan het einde van het jaar schenken je ouders de rente weer terug.

Als dit bedrag onder de bovengrens ligt van het belastingvrije bedrag, hoef je geen schenkbelasting te betalen. Schenken je ouders jou binnen een kalenderjaar meer dan het belastingvrije bedrag? Dan betaal je over alles daarboven 10% schenkbelasting. 

Hoe leg je de lening bij je ouders vast?

Het is niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aan te raden de lening bij je ouders te laten vastleggen door een notaris. De notaris stelt een leningsovereenkomst op waarin staat hoeveel geld je leent van je ouders, binnen hoeveel tijd je de lening moet terugbetalen (dit mag max. 30 jaar zijn), maandelijkse aflossing en rente die je moet betalen.

Duurdere woning kopen?

Een duurdere woning kopen door geld te lenen van je ouders, dat gaat ‘m niet worden. De bank neemt de lening bij je ouders namelijk mee in haar berekening van wat jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Het bedrag wat jij van je ouders leent, wordt afgetrokken van de maximale hypotheek die de bank jou wil verstrekken. Qua budget voor je woning maakt het dus geen verschil of je geld leent van je ouders, of alleen een hypotheek afsluit bij de bank.

Wil je wel een duurder huis kopen met financiële hulp van je ouders? Dat kan, maar alleen met een andere constructie. Bijvoorbeeld als je ouders jou het geleende bedrag, plus de rente daarover, schenken. Bij de notaris laat je eigenlijk hetzelfde vastleggen als in bovengenoemde leningsovereenkomst, met als toevoeging dat jij de maandelijkse aflossing en rente geschonken krijgt van je ouders. Ook als ze jou een eenmalige schenking doen, wordt dit niet meegenomen in je maximale hypotheek. Een andere optie is dat zij de woning helemaal betalen voor jou, maar dit zal niet zo waarschijnlijk zijn.

Het is niet zomaar iets, een huis kopen met een schenking. Je moet een en ander regelen om het voor elkaar te krijgen. Zorg dat je niks vergeet, en download gratis de checklist Huis kopen met een schenking



Marit Rooijakkers
Marit heeft voor ons geschreven over hypotheekzaken.


Een huis kopen met een schenking? Zo werkt dat  Download de checklist

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek