Gezondheidsverklaring hypotheek: wat is het precies?

Sluit je een hypotheek af, dan krijg je vaak te maken met een gezondheidsverklaring. Niet voor de hypotheek zelf, maar voor de overlijdensrisicoverzekering die daar meestal bij hoort. Wat is zo’n gezondheidsverklaring precies, wanneer heb je ’m nodig en waar moet je rekening mee houden?

Wat is een gezondheidsverklaring?

Een gezondheidsverklaring is een formulier met vragen over je gezondheid. Je vult deze in als je een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten. De verzekeraar gebruikt je antwoorden om te beoordelen hoeveel risico hij loopt.

De vragen gaan onder andere over:

• je eigen medische geschiedenis;
• eventuele behandelingen of aandoeningen;
• soms ook je leefstijl.

Op basis van je antwoorden kan de verzekeraar besluiten dat:

• je direct wordt geaccepteerd;
• er aanvullende vragen nodig zijn;
• een medische keuring wordt gevraagd;
• je een hogere premie betaalt.

Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit als jij (of je partner) overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering. Met dat bedrag kan (een deel van) de hypotheek worden afgelost, zodat de achterblijvende partner in de woning kan blijven wonen.

In veel gevallen stelt de geldverstrekker deze verzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. De verzekering wordt dan verpand aan de geldverstrekker.

Waarom stelt de verzekeraar gezondheidsvragen?

De verzekeraar wil inschatten hoe groot de kans is dat hij moet uitkeren. Leeftijd en gezondheid spelen daarbij een grote rol. Hoe ouder je bent of hoe groter het gezondheidsrisico, hoe hoger de premie meestal uitvalt.

Ook met een medische achtergrond of op latere leeftijd is het vaak nog mogelijk om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Wel betaal je dan meestal meer premie. Meer hierover lees je bij hypotheek afsluiten in bijzondere situaties.

Hoe vul je de gezondheidsverklaring in?

Je bent verplicht om de vragen eerlijk en volledig te beantwoorden. Doe je dat niet, dan kan de verzekeraar bij een claim besluiten om niet uit te keren.

Na het invullen beoordeelt een medisch acceptant je verklaring. Soms krijg je daarna:

• een extra vragenlijst;
• het verzoek om aanvullende informatie.

Een verzekeraar mag je arts alleen benaderen als jij daar expliciet toestemming voor geeft. Ook moet duidelijk zijn waarom die informatie nodig is.

Medische keuring

In sommige gevallen vraagt de verzekeraar om een medische keuring, bijvoorbeeld bij een hoog verzekerd bedrag. Deze keuring wordt uitgevoerd door een gespecialiseerd bureau, niet door je huisarts. Houd er rekening mee dat dit proces extra tijd kost.

Wat mag wel en niet gevraagd worden?

Er gelden strikte regels voor gezondheidsverklaringen. Zo mogen verzekeraars geen vragen stellen over de ziektegeschiedenis van directe familieleden. Het Verbond van Verzekeraars heeft hiervoor vaste protocollen opgesteld. Verzekeraars mogen vragen schrappen, maar geen extra vragen toevoegen.

Afgewezen of hogere premie?

Word je afgewezen voor een overlijdensrisicoverzekering, dan heb je recht op uitleg. Je mag niet zonder reden worden geweigerd en je kunt om een herbeoordeling vragen. Ook kun je altijd nog een andere verzekeraar benaderen of je hypotheek aanpassen.

In de praktijk leidt een verhoogd risico vaker tot een hogere premie dan tot een volledige afwijzing.

Wanneer regel je de gezondheidsverklaring?

Het is verstandig om de gezondheidsverklaring zo vroeg mogelijk in het hypotheekproces in te vullen. Idealiter regel je dit voordat je hypotheek definitief wordt afgesloten. Mocht blijken dat de premie veel hoger uitvalt dan verwacht, dan heb je nog ruimte om je plannen te heroverwegen. Meer hierover lees je bij hoe lang het afsluiten van een hypotheek duurt.

Verzekeringen bij je woning

Naast de overlijdensrisicoverzekering zijn er meer verzekeringen die verstandig of soms verplicht zijn bij het kopen van een huis. Denk aan een opstalverzekering of inboedelverzekering. In het gratis e-book Verzekeren lees je welke verzekeringen bij een woning passen en waar je op moet letten.