Documenten hypotheek: welke heb je nodig en waarom?

Een hypotheek is een grote lening. Voordat je er één kunt afsluiten, willen de hypotheekadviseur en geldverstrekker het één en ander weten over jouw financiële situatie, nu en in de toekomst. Daarvoor lever je een hele rits aan documenten aan. Welke zijn dat precies? En waarom moet je juist deze stukken aanleveren? Je leest hier alles over de documenten hypotheek.

Documenten hypotheek: eerst je persoonlijke gegevens

Je adviseur en (toekomstige) geldverstrekker, willen er zeker van zijn dat jij echt bent wie je zegt dat je bent. Het is daarom belangrijk dat je je identificeert door middel van een geldig legitimatiebewijs. Dat is een paspoort of Europese identiteitskaart, een rijbewijs of ander legitimatiebewijs is niet toegestaan. Zonder dit document kun je geen hypotheek afsluiten. Dat is wettelijk vastgelegd.

Een beeld van je financiële situatie

De hypotheekadviseur heeft informatie nodig over jouw inkomsten en spaargeld. Lever daarvoor een kopie aan van je meest recente loonstrook, aangifte inkomstenbelasting 2016 en je bankafschriften van je betaal- en spaarrekeningen. Heb je nog andere inkomsten, bijvoorbeeld uit de verhuur van een vakantiehuis of een uitkering? Geef dit dan ook aan bij je hypotheekadviseur. Pas als de adviseur een compleet beeld heeft, kan deze berekenen wat je maximaal kunt uitgeven aan je hypotheeklasten.

Minder lenen na je pensioen
Ben je 56 jaar of ouder? Dan wil de hypotheekadviseur ook jouw pensioengegevens inzien. Als je met pensioen gaat, neemt je bruto inkomen namelijk vaak behoorlijk af. Aan de hand van deze gegevens bepaalt de geldverstrekker of jij voor die tijd een deel van je hypotheek versneld moet aflossen, zodat je je hypotheeklasten ook tijdens je pensioen kunt dragen. 

Werkgevers- en intentieverklaring laten invullen
Als je in loondienst bent, lever je altijd een werkgeversverklaring aan. Zo krijgt de hypotheekadviseur inzicht in jouw inkomenssituatie. Heb je een tijdelijk contract? Dan heb je ook een intentieverklaring nodig. Hierin geeft de werkgever aan de intentie te hebben om jou in vaste dienst te nemen. Een teken dat je dus ook in de toekomst bent verzekerd van een inkomen om je hypotheeklasten mee te kunnen betalen en de bank niet achterblijft met een restschuld.

Strengere eisen voor een zzp'er
Ook als je zelfstandig ondernemer bent, wilt de hypotheekadviseur weten of je er financieel sterk genoeg voor staat om je maandlasten te kunnen dragen. Daaraan zijn strengere eisen aan verbonden dan bij iemand in loondienst, omdat je als zzp’er niet elke maand zeker bent van een inkomen. In de regel wordt je gevraagd om jouw jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aan te leveren en heb je vaak ook een financiële prognose nodig van een accountant.

Lopende financiële verplichtingen

Schulden of leningen verlagen jouw maximale hypotheek. Best logisch, want je moet ze maandelijks terugbetalen en daardoor houd je minder geld over voor het afbetalen van je hypotheek. De meeste vaste lasten neemt de hypotheekadviseur daarom automatisch mee in de berekening. Maar er zijn ook financiële verplichtingen die persoonsgebonden zijn. Een creditcard met uitgestelde betaling, doorlopend krediet of studieschuld bijvoorbeeld. De hypotheekadviseur heeft daarom een overzicht van al jouw leningen en schulden nodig.

Alimentatie
Heb jij te maken gehad met een echtscheiding? En is dat nog geen 12 jaar geleden? Dan vraagt de hypotheekadviseur om een echtscheidingsconvenant, een echtscheidingsbeschikking en de inschrijving van de burgerlijke stand. Met deze gegevens kan de geldverstrekker zien of je (partner)alimentatie ontvangt of betaalt. Ben je langer gescheiden? Dan is een inschrijving bij de gemeente voldoende. De alimentatieverplichting vervalt namelijk vaak automatisch 12 jaar nadat het huwelijk is ontbonden.

Verplichte verzekeringen
En dan is er nog een aantal verzekeringen verplicht bij het afsluiten van je hypotheek. Dit geldt voor de opstalverzekering en overlijdensrisicoverzekering. Om te controleren of jij deze verzekeringen hebt afgesloten, lever je een polisblad met al je verzekeringen aan bij de hypotheekadviseur.

Nog meer documenten..

Ok, de hypotheekadviseur weet nu vrijwel alles over jouw financiële situatie. Nu ben je vast klaar? Helaas niet. De hypotheekadviseur wil nog wat weten over jouw toekomstige woning. Daarvoor lever je bijvoorbeeld je voorlopig koopovereenkomst, taxatierapport en WOZ-waarde aan. Met deze gegevens ziet de geldverstrekker precies hoeveel de marktwaarde van de woning is en hoeveel hij jou maximaal mag uitlenen aan de hand van de loan to value.

Is dit niet je eerste koopwoning? Dan moet je zelfs nog meer gegevens aanleveren, zoals een WOZ-beschikking, voorlopige verkoopovereenkomst of taxatierapport en de oorspronkelijke hypotheekschuld van je oude woning. Dat heeft te maken met het eigenwoningreserve. Het eigenwoningreserve is de verkoopopbrengst min de verkoopkosten en resterende hypotheekschuld. Oftewel: de winst van je oude huis. Als de eigenwoningreserve positief is, ben je verplicht die binnen drie jaar te gebruiken voor de aankoop van een volgend huis. Doe je dat niet? Dan kun je de hypotheekrente over dit bedrag niet meer fiscaal aftrekken.

Een overzicht van alle documenten

Zo, nu weet je precies welke documenten de hypotheekadviseur van je nodig heeft en waarom. Wil je even rustig het complete lijstje met documenten doorlezen? Download onze gratis checklist Documenten hypotheekadvies voor je volgende woning. Je ziet gelijk op welke manier je de documenten moet aanleveren. Zo kan er bij jou niets meer fout gaan tijdens je hypotheekaanvraag!