Overwaarde benutten: hoe pak je dat aan?

  • 3 minuten
  • 29 mei 2019

Er zijn nogal wat senioren die vermogen in hun huis hebben zitten. Dat betekent dat hun hypotheek bijna of helemaal is afgelost. Deze waarde, de overwaarde, zit alleen ‘in de stenen’ en kan je niet consumeren. Terwijl je dat misschien wel wilt, want je pensioeninkomen is in lang niet in alle gevallen riant. En al kwam je er wel mee uit, dan kan dat de afgelopen jaren wel anders zijn geworden. Hoe krijg je die overwaarde nou uit de stenen, om als aanvulling te kunnen gebruiken op je pensioen? Oftewel: hoe kun je de overwaarde benutten? 

Overwaarde-benutten-492328-edited.jpg

Overwaarde benutten door te verhuizen?

De overwaarde is het verschil tussen de waarde van de woning, verminderd met de hypotheekschuld. De makkelijkste manier om dit te benutten is, in ieder geval op papier, door te verhuizen. Verkoop je woning en ga in een goedkoper woning wonen. Het blijkt echter lang niet altijd makkelijk om een leuke en betaalbare woning te vinden. Bovendien is de bereidheid van senioren om te verhuizen laag. Ze blijven steeds langer in hun huidige woning wonen. En hoe makkelijk is het momenteel om je woning te verkopen tegen een acceptabele prijs? Huren kan ook een goede optie zijn, dan staat de overwaarde op een spaarrekening bij de bank. Over dat geld kan je dan vrij beschikken.

Verkopen en weer ‘terughuren’

Tot een jaar geleden waren er nog behoorlijk wat woningcoöperaties die bereid waren om huizen te kopen. In ruil daarvoor kreeg je dan een bedrag in handen en een levenslang huurrecht. Door de onzekere woningmarkt zijn er op dit moment alleen geen partijen die interesse hebben.

Overwaarde opeten met een ‘opeethypotheek’?

Een aantal jaar geleden was de krediethypotheek erg populair, ook wel een ‘opeethypotheek’ genoemd. Op basis van de waarde van de woning verstrekt de bank een hypotheek. Waar je normaal gesproken aflost op de hypotheek, neem je in dit geval maandelijks geld op als aanvulling op je inkomen. De rente die je moet betalen wordt ook uit je hypotheek voldaan.

Voorbeeld verzilveren hypotheek
Mevrouw en meneer De Boer (65 jaar) hebben een netto pensioen van 2.000 euro per maand. Ze hebben een eigen woning met een waarde van 250.000 euro, waarop geen hypotheek meer zit. De overwaarde is dus 250.000 euro en zit vast in het huis. De komende vijf jaar willen ze graag 1000 euro extra hebben om te kunnen consumeren. Dat betekent dat ze een bedrag nodig hebben van 60.000 euro, plus de rente die ze over de schuld moeten betalen, stel 20.000 euro. Ze willen dus een nieuwe hypotheek van 80.000 euro. Dit bedrag willen ze in vijf jaar opnemen.

Let wel op: over vijf jaar zullen ze de rente uit hun pensioen moeten gaan betalen. Of de hypotheek aflossen. Zorg ervoor dat je de consequenties ook voor de toekomst begrijpt en kunt dragen, anders word je gedwongen om op een bepaald moment je huis te verkopen.

De opeethypotheek; niet meer mogelijk?

Gezien de waarde van de woning van 250.000 euro zou het geen probleem moeten zijn om een hypotheek van 80.000 euro op te nemen. Sinds augustus 2011 is het echter bijna niet meer mogelijk om zo’n hypotheek af te sluiten. In de door de banken afgesproken Gedragscode Hypotheken staat dat de kosten betaald moeten kunnen worden uit het huidige inkomen. Terwijl de familie De Boer juist geld wil lenen om het inkomen aan te vullen. Er moet rekening worden gehouden met volledige aflossing van de hypotheek, terwijl ze pas zullen aflossen als ze hun huis verkopen. Daarnaast is de rente op deze hypotheek niet van het inkomen aftrekbaar. Dat verkleint de leenruimte nog extra. De lening wordt immers niet gebruikt voor de verwerving, verbetering of het onderhoud van de eigen woning.

Het standaard acceptatieproces volstaat niet voor de opeethypotheek. Slechts enkele partijen bieden deze hypotheek nog aan. Bij Florius kan je de Verzilver Hypotheek afsluiten en Rabobank biedt de KeuzePlus Hypotheek aan. Daarnaast is je eigen bank soms bereid om jouw zo'n financiering te verstrekken.

Wat te doen om de overwaarde te kunnen benutten?

Je woning verkopen is de makkelijkste manier van het verzilveren van de overwaarde. Je weet dan precies waar je aan toe bent en hebt geen last meer van een eventuele dalende huizenprijzen. Je kunt uitrekenen hoeveel je extra per maand kunt besteden als je bepaalt in hoeveel jaar je de overwaarde wilt opmaken. Als je dat niet wilt of kunt, ga dan allereerst bij je huidige hypotheekverstrekker langs en leg je vraag voor. 

Sta jij op het punt om te verhuizen om de overwaarde van je woning te kunnen benutten? Dan kan je vast wel wat tips gebruiken. Met onze gratis checklist 'Huidige woning verkopen' helpen we je om je woning zo snel mogelijk en voor een goede prijs te verkopen. Downloaden is helemaal gratis! 



Claire Houps
Dit artikel is geschreven door Claire en wordt je aangeboden door Knab, de online bank waar de klant voorop staat.


Verkoop jouw huis in een handomdraai met deze tips  Download de checklist

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek