Pensioenfondsen open voor zzp’ers: dit zijn de voor- en nadelen

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Sinds de invoering van de nieuwe pensioenwet zijn de mogelijkheden daarvoor groter geworden. Je kunt je namelijk aansluiten bij een pensioenfonds. Dat kan aantrekkelijk zijn, maar het past niet bij iedereen. Wat zijn de voordelen en nadelen? En hoe verhoudt een pensioenfonds zich tot pensioensparen en pensioenbeleggen? Dat lees je hier.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.

De nieuwe pensioenwet: wat betekent dit voor jou?

Sinds 1 juli 2023 geldt de nieuwe pensioenwet. Een belangrijk gevolg voor zzp’ers is dat pensioenfondsen hun regelingen mogen openstellen voor zelfstandigen. Waar je voorheen vaak was uitgesloten, kun je je nu bij sommige fondsen aansluiten.

Daarnaast is de fiscale ruimte om belastingvriendelijk pensioen op te bouwen flink verruimd. Je mag jaarlijks tot 30% van je pensioengrondslag gebruiken als jaarruimte. Ook de reserveringsruimte is uitgebreid, waardoor je gemiste jaarruimte tot tien jaar terug kunt inhalen. Wil je hier meer over weten, lees dan het artikel over de gevolgen van de nieuwe pensioenwet voor zzp’ers.

Waarom kiezen voor een pensioenfonds?

Een pensioenfonds werkt collectief. Dat betekent dat risico’s en kosten worden gedeeld met andere deelnemers. Hierdoor zijn de kosten vaak lager dan bij individuele oplossingen en loop je minder beleggingsrisico dan wanneer je alles zelf regelt.

Daarnaast hoef je je minder bezig te houden met keuzes rondom beleggen. Het fonds bepaalt het beleggingsbeleid en het risicoprofiel. Voor zzp’ers die zekerheid en eenvoud belangrijk vinden, kan dat prettig zijn.

De nadelen van een pensioenfonds

Een pensioenfonds biedt minder flexibiliteit dan veel andere pensioenoplossingen. Je zit vast aan de voorwaarden van het fonds en hebt beperkte invloed op hoe en wanneer je pensioen wordt uitgekeerd. Ook tussentijds aanpassen of stoppen is vaak lastiger.

Daarnaast sluit een pensioenfonds niet altijd goed aan bij je persoonlijke situatie. Denk aan wisselende inkomens, plannen om eerder te stoppen met werken of de wens om meer of minder risico te nemen met beleggen.

Alternatieven: pensioensparen en pensioenbeleggen

Wil je meer vrijheid en zelf de regie houden? Dan zijn pensioensparen en pensioenbeleggen veelgebruikte alternatieven.

Bij pensioensparen zet je geld op een geblokkeerde spaarrekening. Je ontvangt meestal een hogere rente dan op een gewone spaarrekening en profiteert van belastingaftrek zolang je binnen je jaarruimte blijft.

Bij pensioenbeleggen staat je geld ook vast tot je pensioen, maar wordt het belegd in bijvoorbeeld aandelen en obligaties. Dat geeft kans op een hoger rendement, maar ook op schommelingen in waarde. Hoeveel risico je loopt, hangt af van het gekozen beleggingsprofiel.

De uitkeringen die je later ontvangt, worden belast in box 1. Het idee daarachter is dat je na je AOW-leeftijd vaak in een lager belastingtarief valt dan tijdens je werkzame leven.

Je hoeft trouwens niet te kiezen voor één oplossing. Veel zzp’ers combineren bijvoorbeeld pensioenbeleggen met pensioensparen of een pensioenfonds.

Wat kiezen andere zzp’ers?

Uit een klantonderzoek van Knab uit 2022 onder 1.176 zzp’ers blijkt dat 36% zou overwegen om pensioen op te bouwen via een pensioenfonds als die mogelijkheid er is. Dat laat zien dat de interesse aanwezig is, maar ook dat er geen standaardoplossing bestaat.

Wat het beste bij je past, hangt af van je inkomen, risicobereidheid, wensen voor flexibiliteit en hoe actief je zelf met je pensioen bezig wilt zijn. Een financieel adviseur kan helpen om de verschillende opties naast elkaar te zetten en een keuze te maken die past bij jouw situatie.