Verplichte AOV en crowdsurance: hoe kunnen ze samengaan?
Crowdsurance kan helpen om een periode zonder ondernemersinkomen op te vangen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan juist een langer vangnet bieden. Of die twee op elkaar aansluiten, hangt vooral af van de wachttijd, de uitkeringsduur en de voorwaarden.
De plannen voor de verplichte basisverzekering voor zelfstandigen zijn ondertussen veranderd. In het wetsvoorstel van maart 2026 staat een wachttijd van twee jaar en een premie van 5,4% van de winst. De wet is nog niet ingevoerd. Er is dus ook nog geen definitieve aansluiting die je nu kunt garanderen.
In het kort
Crowdsurance is een vangnet via schenkingen van andere deelnemers. Het is geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een combinatie met een private AOV kan passen, maar controleer of de voorwaarden en perioden werkelijk aansluiten.
Het BAZ-wetsvoorstel is sinds 20 maart 2026 in behandeling bij de Tweede Kamer. Het noemt twee jaar wachttijd en 5,4% premie over de winst. De ingangsdatum en definitieve voorwaarden staan nog niet vast.
Snel naar
Wat is het verschil tussen crowdsurance en een AOV?
Bij crowdsurance ondersteunen deelnemers elkaar met schenkingen wanneer iemand arbeidsongeschikt raakt. Je spreekt vooraf af onder welke voorwaarden je kunt deelnemen en ondersteuning krijgt. De duur van die ondersteuning is beperkt.
Een AOV is een verzekering. De verzekeraar beoordeelt je aanvraag en keert uit volgens de polisvoorwaarden. Je kiest vaak zelf zaken als het verzekerde bedrag, de wachttijd en de eindleeftijd. De premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd, dekking en gekozen voorwaarden.
| Wat vergelijk je? | Crowdsurance | Private AOV |
|---|---|---|
| Vorm | Onderlinge schenkingen | Verzekering met polisvoorwaarden |
| Duur | Beperkte ondersteuningsperiode | Afhankelijk van de gekozen dekking en eindleeftijd |
| Begin ondersteuning | Volgens deelnemersvoorwaarden | Na de gekozen eigenrisicoperiode |
| Beoordeling | Volgens regels van de aanbieder | Volgens het arbeidsongeschiktheidscriterium in de polis |
Wat staat er nu in het voorstel voor de verplichte AOV?
Het kabinet wil met de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen, kortweg BAZ, een basisvangnet invoeren. Op 10 september 2026 ligt het voorstel bij de Tweede Kamer. Het is nog geen geldende algemene verzekeringsplicht.
In de kabinetsuitleg van 13 maart 2026 staat een bruto premie van 5,4% van de winst en een wachttijd van twee jaar. De uitkering is begrensd op het minimumloon. Voor onder meer bepaalde privaat verzekerden, directeur-grootaandeelhouders en mensen met voldoende dekking uit loondienst voorziet het voorstel in uitzonderingen.
Het kabinet noemde een maximale premie van € 171 per maand op basis van het minimumloon uit 2025. Dat bedrag wordt geïndexeerd en is dus geen vast maandbedrag dat je voor de uiteindelijke invoering kunt inboeken. Ook de ingangsdatum staat nog niet vast.
Kan crowdsurance de wachttijd overbruggen?
Dat kan een reden zijn om beide vormen te combineren. Maar leg de tijdlijnen naast elkaar: wanneer begint de ondersteuning, wanneer stopt die en wanneer start de AOV? Een eigen buffer kan nodig blijven voor de eerste periode of voor een gat tussen twee regelingen.
Knab Crowdsurance noemt op de productpagina een eigenrisicoperiode van twee maanden en daarna maximaal 22 maanden ondersteuning, binnen de eerste twee ziektejaren. Controleer de actuele deelnemersvoorwaarden en hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld. De toekomstige BAZ kan andere definities of eisen gebruiken dan je huidige vangnet.
De eerste maanden
Bereken welke vaste zakelijke en privé-uitgaven je zelf moet kunnen betalen.
De overbrugging
Controleer startdatum, einddatum en hoogte van de ondersteuning.
De langere termijn
Vergelijk het moment waarop een AOV ingaat en de voorwaarden voor een uitkering.
Kijk verder dan alleen de maandprijs
Een langere wachttijd kan de premie van een private AOV verlagen. Daar staat tegenover dat je een langere periode zelf moet opvangen. Vergelijk daarom de totale kosten én het inkomen dat in verschillende situaties overblijft.
- Welke uitgaven moeten doorlopen als je niet kunt werken?
- Hoeveel eigen buffer kun je daarvoor gebruiken?
- Wanneer krijg je ondersteuning en hoelang duurt die?
- Wat gebeurt er als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent?
- Tellen bestaande aandoeningen mee en zijn er uitsluitingen?
- Hoe sluiten definities, aanvraagmomenten en einddata op elkaar aan?
Wat kun je nu al doen?
Je hoeft niet te wachten op de nieuwe wet om je eigen situatie te bekijken. Zet je vaste lasten, buffer en bestaande dekking naast elkaar. Vraag bij een combinatie expliciet hoe de regelingen op elkaar aansluiten. Een lage premie is pas nuttig als het vangnet ook doet wat je nodig hebt.
Heb je al een AOV of neem je al deel aan crowdsurance? Zeg die regeling niet alleen vanwege de aangekondigde BAZ op. De definitieve wet en de eisen voor eventuele uitzonderingen moeten eerst duidelijk zijn.
Veelgestelde vragen
Bronnen en controle
Gecontroleerd op 10 september 2026. Bekijk de officiële uitleg voor de voorwaarden en eventuele latere wijzigingen.
Bekijk wat er achter de voorwaarden zit
Wil je weten hoe Knab Crowdsurance werkt? Bekijk de actuele productinformatie en lees de voorwaarden voordat je een keuze maakt.
Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.
Casper Zwart
Casper is Lead Thought Leadership & Customer Insights bij Knab. Op basis van onderzoek en data helpt hij ondernemers financieel slimmer te ondernemen en draagt hij bij aan de kennispositie van Knab op het gebied van zelfstandig ondernemerschap.
