Slim je pensioen zelf regelen als zzp’er

Als zzp’er regel je je pensioen helemaal zelf. Dat vraagt om keuzes, maar geeft je ook veel vrijheid. Door de Wet toekomst pensioenen zijn de mogelijkheden bovendien ruimer en overzichtelijker geworden. In dit artikel lees je welke fiscaal aantrekkelijke opties je hebt om vermogen op te bouwen voor later, welke andere keuzes bijdragen aan een goed pensioen en hoeveel andere zzp’ers gemiddeld opzijzetten.

Inhoudsopgave

1. Belangrijkste punten pensioenakkoord
2. Wet Toekomst Pensioenen: De belangrijkste veranderingen voor je pensioen
3. Bereken je ideale buffer
4. De Pensioenschijf van Vijf
5. Hoeveel moet ik nu inleggen?
6. Pensioen regelen via Knab

Eén op de drie zzp'ers heeft gevoel pensioen goed geregeld te hebben

Uit Knab-onderzoek eind 2025 onder ongeveer 1.000 zzp’ers blijkt dat veel zelfstandigen met hun pensioen bezig zijn, maar dat onzekerheid blijft bestaan:

• 34% heeft het gevoel het pensioen goed geregeld te hebben
• 48% kent het begrip jaarruimte
• 26% schuift het regelen van pensioen voor zich uit
• 20% maakt zich zorgen over de financiële situatie na stoppen met werken
• 91% weet dat zij zelf verantwoordelijk zijn voor een goed pensioen

De belangrijkste punten uit het pensioenakkoord

Het pensioenakkoord werd in 2019 gesloten. De Wet toekomst pensioenen (Wtp), die hieruit voortkomt, is sinds 1 juli 2023 van kracht. Deze wet is vooral gericht op werknemers, maar heeft ook gevolgen voor zzp’ers.

De belangrijkste punten:

• De AOW-leeftijd stijgt minder snel
• Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen (verwacht rond 2027)
• Je mag bij pensionering maximaal 10% van je pensioenpot in één keer opnemen
• Het wordt makkelijker om eerder te stoppen met werken bij zware beroepen

Wet toekomst pensioenen: wat is er veranderd?

De nieuwe wet heeft een aantal belangrijke wijzigingen gebracht ten opzichte van de oude regels.

• Uitkering: niet meer vooraf vast, maar deels afhankelijk van beleggingsresultaten
• Minimale toetredingsleeftijd: verlaagd van 21 naar 18 jaar
• Premie: altijd leeftijdsonafhankelijk
• Fiscaal voordelig inleggen: verhoogd van maximaal 13,3% naar maximaal 30% van het pensioengevend inkomen
• Reserveringsruimte: verruimd van 7 naar 10 jaar
• Partnerpensioen: niet langer afhankelijk van dienstjaren

Voor zzp’ers betekent dit vooral dat er meer ruimte is om fiscaal aantrekkelijk pensioen op te bouwen via lijfrenteproducten.

Eerst een financiële buffer opbouwen

Voordat je extra geld in je pensioen stopt, is het verstandig om een buffer achter de hand te hebben. Die buffer helpt je om onverwachte kosten op te vangen zonder dat je aan je pensioenvermogen hoeft te komen.

Via de bufferberekenaar van het Nibud zie je hoe hoog jouw ideale buffer is.

De Pensioenschijf van Vijf

Het Nibud ontwikkelde de Pensioenschijf van Vijf. Deze vijf onderdelen samen vormen je inkomen voor later.

1. AOW
   Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je 2% AOW op tot maximaal 100%. De maandelijkse AOW-bedragen zijn voor veel mensen niet voldoende om hun levensstijl voort te zetten.

2. Werknemerspensioen
   Heb je eerder in loondienst gewerkt, dan heb je waarschijnlijk al pensioen opgebouwd via een werkgever. Dit check je eenvoudig via mijnpensioenoverzicht.nl.

3. Blijven werken
   Veel zzp’ers werken na de AOW-leeftijd nog (deels) door, omdat ze dat leuk vinden of omdat het financieel nodig is.

4. Lijfrente (pensioensparen en pensioenbeleggen)
   Via een lijfrente bouw je fiscaal voordelig pensioen op. Je mag in 2026 tot 30% van je pensioengevend inkomen aftrekbaar inleggen. Belasting betaal je pas bij uitkering, vaak tegen een lager tarief.
   Meer uitleg over het belastingvoordeel lees je op deze pagina.

5. Overig vermogen
   Naast pensioenproducten kun je vermogen opbouwen via sparen, beleggen of bijvoorbeeld extra aflossen op je hypotheek.

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen het Knab-webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt daarin begrijpelijk uit welke fiscaal aantrekkelijke opties je hebt. 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws te hebben geleerd.

Hoeveel moet je inleggen als zzp’er?

Hoeveel je moet inleggen, hangt onder andere af van:

• wat je al hebt opgebouwd
• je leeftijd
• wanneer je wilt stoppen met werken
• het inkomen dat je later nodig hebt

Knab-onderzoek onder bijna 2.000 fulltime zzp’ers laat zien dat de pensioeninleg gemiddeld toeneemt naarmate ondernemers ouder worden. Jongere zzp’ers leggen vaker niets of een klein percentage in, terwijl de inleg richting het pensioen duidelijk stijgt.

Wil je weten of je op koers ligt voor later? Gebruik de Pensioenschijf van Vijf-tool van het Nibud.

Pensioen regelen via Knab

Bij Knab kun je op verschillende manieren vermogen opbouwen voor later, met of zonder fiscaal voordeel:

• via reguliere spaar- of beleggingsrekeningen
• via Knab Pensioensparen en Knab Pensioenbeleggen

Je las een artikel uit de Knab Bieb, de plek met praktische uitleg om je geldzaken als zzp’er slim te regelen.