Slim je pensioen regelen als zzp'er
Als zzp'er moet je je pensioen natuurlijk helemaal zelf regelen. Je hebt veel verschillende opties en dankzij de nieuwe pensioenwet zijn je opties nog beter. In dit artikel lees je over de fiscaal aantrekkelijke opties die je hebt, maar ook hoe andere zaken kunnen bijdragen aan een goed pensioen. Daarnaast lees je ook hoeveel andere zzp'ers inleggen voor hun oude dag.
Tip: Op 21 mei 2024 volgden bijna 1.000 ondernemers ons webinar over hoe je als zzp'er slim je pensioen regelt. 93% gaf aan dat het webinar voldeed aan hun verwachtingen.
Inhoudsopgave
Klik op het onderwerp om direct naar het desbetreffende deel in dit artikel te gaan.
- Belangrijkste punten pensioenakkoord
- Wet Toekomst Pensioenen: De belangrijkste veranderingen voor je pensioen
- Bereken je ideale buffer
- De Pensioenschijf van Vijf
- Hoeveel moet ik nu inleggen?
- Pensioen regelen via Knab
Eén op de drie zzp'ers heeft gevoel pensioen goed geregeld te hebben
Dat de behoefte aan goede informatie rondom pensioenen groot is, blijkt uit een enquête die we hielden onder zo'n 2.000 zzp'ers (die niet een baan in loondienst erbij hebben). Hieronder een paar opvallende feiten:
- 33% heeft het gevoel het pensioen goed geregeld te hebben
- 25% is goed op de hoogte van hoe fiscale pensioenregelingen werken
- 45% kent het begrip 'jaarruimte'
- 24% schuift het regelen van zijn/haar pensioen voor zich uit
- 20% maakt zich zorgen over financiële situatie nadat hij/zij stopt met werken
Belangrijkste punten pensioenakkoord
Het huidige pensioenakkoord werd al in 2019 gesloten door het kabinet en werkgevers- en werknemersorganisaties. De nieuwe pensioenwet die in mei 2023 werd goedgekeurd, is een onderdeel van dit akkoord. Buiten die nieuwe wet om zijn nog meer belangrijke afspraken gemaakt.
Dit zijn de belangrijkste punten uit het pensioenakkoord:
- AOW-leeftijd stijgt minder snel
- Verplichte AOV voor zelfstandigen
- Maximaal 10% van pensioenpot in één keer uitkeren bij start pensioen
- Eenvoudiger met vroegpensioen (voor zware beroepen)
- De nieuwe pensioenwet (Wet Toekomst Pensioenen)
Wet Toekomst Pensioenen: De belangrijkste veranderingen voor je pensioen
Onderdeel van het pensioenakkoord is dus de Wet Toekomst Pensioenen die vanaf 1 juli 2023 van kracht is. In de tabel hieronder zie je de belangrijkste verschillen met de vorige pensioenwet.
| Onderwerp | Oude pensioenwet (tot 01-07-2023) |
Nieuwe pensioenwet (per 01-07-2023) |
|---|---|---|
| Uit te keren bedrag | Vooraf vastgesteld | Deels afhankelijk van beleggingsresultaten |
| Minimale toetredingsleeftijd | 21 jaar | 18 jaar |
| Premie | Vaak leeftijdsafhankelijk | Altijd leeftijdsonafhankelijk |
| Fiscaal voordelig inleggen | Maximaal 13,3% van pensioengevend inkomen | Maximaal 30% van pensioengevend inkomen |
| Reserveringsruimte | Maximaal 7 jaar | Maximaal 10 jaar |
| Eindleeftijd wezenpensioen | Tussen de 21 en 30 jaar | 25 jaar |
| Partnerpensioen | Afhankelijk van aantal gewerkte jaren overledene | Onafhankelijk van aantal gewerkte jaren overledene |
We schreven eerder een uitgebreid artikel over de gevolgen van deze nieuwe pensioenwet voor zzp'ers.
Bereken je ideale buffer
Verderop in dit artikel lees je over de verschillende opties die je hebt als je wil inleggen voor je pensioen. Maar het is belangrijk eerst te bepalen hoe groot je buffer moet zijn. Met zo'n vrij opneembare buffer kun je altijd onverwachte noodzakelijke uitgaven betalen. Dat geld wil je niet vast hebben zitten in je pensioen.
Via de website van het NIBUD bereken je hoe hoog jouw buffer idealiter is.
De Pensioenschijf van Vijf
Het NIBUD heeft ook de Pensioenschijf van Vijf gelanceerd. Op die schijf staan de vijf verschillende mogelijkheden die je hebt om je pensioen slim te regelen. De AOW is een wettelijk pensioen. De overige opties zijn aanvullende pensioenopties die je zelf moet regelen.
1. AOW
De basis voor elk pensioen is de AOW. Voor elk jaar dat je in Nederland hebt gewerkt of gewoond bouw je 2% AOW-uitkering op (met een maximum van 100%). Maar de maandelijkse bedragen die je uitbetaald krijgt, zijn voor velen niet genoeg om de huidige levensstandaard voort te zetten.
2. Werknemerspensioen
Werk je naast je ondernemerschap nog in loondienst? Of heb je in het verleden in loondienst gewerkt? Grote kans dat je dan al wat pensioen hebt opgebouwd via die werkgever. Maar als je gaat ondernemen, ontstaat een pensioengat zolang je zelf niets regelt. Hoeveel werknemerspensioen je al hebt opgebouwd, check je eenvoudig via mijnpensioenoverzicht.nl
44% van de zzp'ers bij Knab heeft pensioen opgebouwd via de ex-werkgever. Dat gaat om fulltime zzp'ers die dus geen baan in loondienst erbij hebben.
3. Blijven werken
'De pensioengerechtigde leeftijd' is eigenlijk vooral iets voor werknemers. Ondernemers bepalen natuurlijk helemaal zelf wanneer ze stoppen met werken. Een aanzienlijk deel kiest ervoor om tot op late leeftijd door te werken. Voor de ene omdat het z'n passie is, voor de andere meer omdat het financieel nodig is. Kies je hier bewust voor, dan moet je dat uiteraard meenemen in je pensioenplanning.
21% van de zzp'ers bij Knab geeft aan dat ze ook na de 'pensioengerechtigde leeftijd' willen doorwerken.
4. Lijfrente (pensioensparen en pensioenbeleggen)
Zet je zelf geld opzij via een zogenoemd derdepijlerproduct oftewel: lijfrente? Dan betaalt de Belastingdienst feitelijk mee aan je pensioen. Je inleg - maximaal 30% van je pensioengevend inkomen - mag je fiscaal aftrekken van je belastbare inkomen.
Benieuwd hoeveel je (extra) opbouwt voor je pensioen als je nu begint met pensioensparen of pensioenbeleggen? Op deze pagina vind je verschillende tools. Waaronder eentje waarmee je uitrekent hoeveel je nu opzij moet zetten om later goed te leven.
24% van de zzp'ers bij Knab heeft een pensioensparenproduct; 21% doet (ook) aan pensioenbeleggen.
Nog een tip: Op deze pagina lees je hoe het belastingvoordeel precies werkt als je inlegt via lijfrente
5. Overig vermogen
Tenslotte zijn er natuurlijk allerlei manieren om - zonder fiscaal voordeel - vermogen voor later op te bouwen. Bijvoorbeeld door regulier te sparen of - als je meer risico wil lopen voor een beter rendement - te beleggen. Door extra af te lossen op je hypotheek, zorg je er bovendien voor dat je lasten omlaaggaan. Al deze zaken kun je meenemen in je pensioenplanning.
46% van de zzp'ers bij Knab spaart via een reguliere spaarrekening voor hun pensioen. 26% doet dat via een reguliere beleggingsrekening. 29% lost (extra) af op de hypotheek.
Hoeveel moet ik nu inleggen?
Op de vraag hoeveel jij nu opzij moet zetten voor een goed pensioen, is geen eenduidig antwoord te geven. Of 10% of 30% slim is, hangt af van verschillende factoren, waaronder:
- Heb je al pensioen opgebouwd? (Hoe meer je al hebt, des te minder je hoeft in te leggen)
- Hoe jong ben je? (Hoe jonger je bent, des te minder je hoeft in te leggen)
- Wanneer wil je met pensioen? (Hoe vroeger je wil stoppen met werken, des te meer je moet inleggen)
- Hoeveel inkomen wil je nadat je stopt met werken? (Hoe hoger je gewenste inkomen, des te meer je moet inleggen)
Uit recent klantonderzoek onder bijna 2.000 zzp'ers, blijkt dat zelfstandige ondernemers een steeds groter deel van hun inkomen opzijzetten naarmate ze ouder worden. Het gaat om onderstaande percentages. De respondenten zijn allemaal fulltime zzp'er, ze hebben er dus geen baan in loondienst naast.
| Percentage van netto inkomen dat wordt ingelegd voor pensioen | Jonger dan 40 jaar | 40 - 50 jaar | 50 - 60 jaar | 60 - 70 jaar |
|---|---|---|---|---|
| Niets | 46% | 29% | 15% | 6% |
| 1% tot 10% | 40% | 47% | 54% | 53% |
| 10% - 20% | 8% | 19% | 24% | 25% |
| 20% - 30% | 3% | 4% | 4% | 10% |
| Meer dan 30% | 2% | 1% | 2% | 6% |
Bereken of je straks voldoende hebt om goed te kunnen leven
Het NIBUD heeft op basis van De Pensioenschijf-van-vijf een handige tool gemaakt. Daarmee zie je in een kwartiertje in welke mate je nu actie moet ondernemen om het pensioen te krijgen dat bij je past.
Pensioen regelen via Knab
Bij Knab kun je op verschillende manieren inleggen op De Pensioenschijf van Vijf. Uiteraard via reguliere spaar- en beleggingsrekeningen, maar sinds ook via Pensioenbeleggen en Pensioensparen. Dat zijn allebei derdepijlerproducten waarmee je als zzp'er fiscaal voordelig vermogen kunt opbouwen voor je pensioen.
Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.
