Slim je pensioen zelf regelen als zzp'er
Als zzp’er regel je je pensioen helemaal zelf. Dat klinkt misschien als een flinke klus, maar het geeft je ook veel vrijheid. Door de nieuwe pensioenwet zijn de mogelijkheden bovendien ruimer en overzichtelijker geworden dan voorheen.
In dit artikel lees je welke fiscaal aantrekkelijke opties je hebt om vermogen op te bouwen voor later, welke andere keuzes bijdragen aan een goed pensioen en hoeveel andere zzp’ers gemiddeld opzijzetten voor hun oude dag.
Inhoudsopgave
Klik op een onderwerp om direct naar het juiste deel te gaan.
- Belangrijkste punten pensioenakkoord
- Wet Toekomst Pensioenen: De belangrijkste veranderingen voor je pensioen
- Bereken je ideale buffer
- De Pensioenschijf van Vijf
- Hoeveel moet ik nu inleggen?
- Pensioen regelen via Knab
Eén op de drie zzp'ers heeft gevoel pensioen goed geregeld te hebben
Uit onderzoek dat Knab eind 2025 deed onder zo’n 1.000 zzp’ers blijkt dat veel zelfstandigen bezig zijn met hun pensioen, maar dat kennis en zekerheid nog vaak ontbreken:
- 34% heeft het gevoel het pensioen goed geregeld te hebben
- 48% kent het begrip jaarruimte
- 26% schuift het regelen van pensioen voor zich uit
- 20% maakt zich zorgen over de financiële situatie na stoppen met werken
- 91% weet dat zij zelf verantwoordelijk zijn voor een goed pensioen
De belangrijkste punten uit het pensioenakkoord
Het pensioenakkoord werd in 2019 gesloten. De daaruit voortgekomen Wet toekomst pensioenen (Wtp) is sinds 1 juli 2023 van kracht. Deze wet geldt vooral voor werknemers, maar biedt ook voor zelfstandigen nieuwe mogelijkheden.
De belangrijkste punten:
- De AOW-leeftijd stijgt minder snel
- Er komt een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzeker
ing (AOV) voor zelfstandigen (verwacht rond 2027) - Je mag bij pensionering maximaal 10% van je pensioenpot in één keer opnemen
- Het wordt makkelijker om eerder te stoppen met werken bij zware beroepen
Wet toekomst pensioenen: wat verandert er?
De Wet toekomst pensioenen zorgt voor een aantal belangrijke wijzigingen ten opzichte van de oude regels.
| Onderwerp | Oude situatie (tot 01-07-2023) |
Nieuwe situatie (vanaf 01-07-2023) |
|---|---|---|
| Uitkering | Vooraf vastgesteld | Deels afhankelijk van beleggingsresultaten |
| Minimale toetredingsleeftijd | 21 jaar | 18 jaar |
| Premie | Vaak leeftijdsafhankelijk | Altijd leeftijdsonafhankelijk |
| Fiscaal voordelig inleggen | Maximaal 13,3% van pensioengevend inkomen | Maximaal 30% van pensioengevend inkomen |
| Reserveringsruimte | Maximaal 7 jaar | Maximaal 10 jaar |
| Eindleeftijd wezenpensioen | Tussen de 21 en 30 jaar | 25 jaar |
| Partnerpensioen | Afhankelijk van dienstjaren | Onafhankelijk van dienstjaren |
Bereken je ideale buffer
Voordat je extra geld in je pensioen stopt, is het slim om eerst een financiële buffer aan te houden. Die buffer helpt je onverwachte kosten op te vangen zonder dat je aan je pensioenpot hoeft te komen.
Via de bufferberekenaar van het Nibud zie je hoe hoog jouw ideale buffer is.
De Pensioenschijf van Vijf
Het Nibud ontwikkelde de Pensioenschijf van Vijf: vijf bouwstenen die samen je pensioen vormen.
-
AOW
Voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt, bouw je 2% AOW op tot maximaal 100%. De maandelijkse AOW-bedragen zijn voor veel mensen niet voldoende om hun levensstijl voort te zetten. -
Werknemerspensioen
Heb je (eerder) in loondienst gewerkt? Dan heb je waarschijnlijk al pensioen opgebouwd via een werkgever. Dit check je eenvoudig via mijnpensioenoverzicht.nl. -
Blijven werken
Veel zelfstandigen stoppen niet direct bij het bereiken van de AOW-leeftijd. Sommigen werken langer door, uit plezier of omdat het financieel nodig is. -
Lijfrente (pensioensparen en pensioenbeleggen)
Via een lijfrente bouw je fiscaal voordelig pensioen op. Je mag in 2026 tot 30% van je pensioengevend inkomen aftrekbaar inleggen. Belasting betaal je pas bij uitkering, vaak tegen een lager tarief.
Meer uitleg over het belastingvoordeel lees je op deze pagina. - Overig vermogen
Naast pensioenproducten kun je vermogen opbouwen via sparen, beleggen of extra aflossen op je hypotheek.
Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen het Knab-webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt daarin begrijpelijk uit welke fiscaal aantrekkelijke opties je hebt. 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws te hebben geleerd.
Hoeveel moet ik nu inleggen?
Hoeveel je moet inleggen hangt onder andere af van:
- wat je al hebt opgebouwd
- je leeftijd
- wanneer je wilt stoppen met werken
- het inkomen dat je later nodig hebt
Uit recent Knab-onderzoek onder bijna 2.000 fulltime zzp’ers blijkt dat de inleg toeneemt naarmate men ouder wordt.
| Percentage van netto inkomen dat wordt ingelegd voor pensioen | Jonger dan 40 jaar | 40 - 50 jaar | 50 - 60 jaar | 60 - 70 jaar |
|---|---|---|---|---|
| Niets | 46% | 29% | 15% | 6% |
| 1% tot 10% | 40% | 47% | 54% | 53% |
| 10% - 20% | 8% | 19% | 24% | 25% |
| 20% - 30% | 3% | 4% | 4% | 10% |
| Meer dan 30% | 2% | 1% | 2% | 6% |
Wil je weten of je op koers ligt voor later? Gebruik de Pensioenschijf van Vijf-tool van het Nibud.
Pensioen regelen via Knab
Bij Knab kun je op verschillende manieren vermogen opbouwen voor later, met of zonder fiscaal voordeel:
- via reguliere spaar- of beleggingsrekeningen
- via Knab Pensioensparen en Knab Pensioenbeleggen
Je las een artikel uit de Knab Bieb, de plek met praktische uitleg om je geldzaken als zzp’er slim te regelen.
Je las een artikel uit de Knab Bieb, de plek met praktische uitleg om je geldzaken als zzp’er slim te regelen.
