Studieschuld en hypotheek: zo zit het nu

Wil jij een huis kopen en heb je een studieschuld? Dat kan in principe gewoon. De studieschuld heeft alleen wel impact op de hoogte van je maximale hypotheek. Studieschuld en hypotheek, hoe zit het nu precies en hoe gaan die twee samen?

Lagere hypotheek door studieschuld

Als je een hypotheek aanvraagt, wordt er door de geldverstrekker volgens vaste regels berekend hoeveel jij maximaal mag lenen. Er wordt onder andere naar je inkomen en de waarde van je woning gekeken. Heb je nog andere betaalverplichtingen, dan worden deze van je maximale hypotheeklasten afgehaald. Dat geldt ook voor je betalingsverplichting aan DUO. Je kunt dus minder lenen om een woning te kopen als je een studieschuld hebt.

Met hoeveel studieschuld wordt de hypotheek berekend?

Om de maximale hypotheek te bepalen, rekende men tot 2024 met de oorspronkelijke studieschuld. Wat je regulier afloste - dus wat vanuit DUO van je wordt gevraagd - verlaagt de schuld waarmee je hypotheek wordt berekend niet. Vanaf 2024 kijkt men echter naar de actuele studieschuld. Voordelig dus voor mensen die al een tijdje aan het aflossen zijn. 

Hoeveel telt je studieschuld mee?

Sinds 2021 telt je studieschuld een stuk minder zwaar mee dan voorheen. Klinkt terecht, want de rente op de meeste studieschulden was een tijd lang ongeveer 0%. Daardoor drukt zo'n schuld veel minder op het maandelijks te besteden budget. Maar inmiddels stijgt de rente weer. Om de weging van de studieschuld te bepalen, kijkt de bank naar nu naar de gemiddelde rente van de laatste vijf jaar.

Hoe zwaar je schuld precies weegt, hangt ook af van of je in het tijdperk van de basisbeurs (tot 2015) of het nieuwe leenstelsel (ná 2015) studeerde. 

Verplicht schulden melden

Je bent verplicht om bij je hypotheekaanvraag te melden wat voor schulden en/of betalingsverplichtingen je hebt. Ook je studieschuld bij DUO moet je melden. Geldverstrekkers kunnen niet gemakkelijk controleren of jij een studieschuld hebt omdat de schuld niet geregistreerd staat bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Maar dat betekent niet dat je je studieschuld mag verzwijgen. 

Niet opgeven kan gevolgen hebben

Meestal komt je studieschuld aan het licht als de hypotheekverstrekker zich over je bankafschriften buigt. Deze moet je immers ook aanleveren als je een hypotheek aanvraagt. En geef je je studieschuld niet op en ontstaan er later betaalproblemen, dan kan dat gevolgen hebben voor de afhandeling vanuit de geldverstrekker en (eventueel) de Nationale Hypotheek Garantie. 

Let ook op andere schulden

Soms zit een schuld in een klein hoekje. De mogelijkheid tot rood staan op je bankrekening heeft bijvoorbeeld ook invloed op je maximale hypotheek. Hoe dat zit? Download de gratis checklist 'Schuld en hypotheek' en je weet het precies.