Rood staan en hypotheek afsluiten: liever niet?

Stel je voor. De maand is nog niet afgelopen en je salaris is nu al op. Die laatste paar dagen tot je nieuwe salaris moet je dus zonder geld zien te overleven. Hoe los je dit op? Als je rood kan staan op de betaalrekening bij de bank, dan is de kans groot dat je hier gebruik van maakt. Je bent niet de enige, want meer dan de helft van de huishoudens staat wel eens rood. Ach ja, het is dan ook een onschuldige schuld, toch? Rood staan is en blijft een schuld, waar je een behoorlijke rente over betaalt. Als je een huis wil kopen is het ook niet zo handig om rood te staan, want dit kan invloed hebben op de hoogte van jouw hypotheek.

Rood staan vs. spaargeld  

Rood staan klinkt veel mensen onschuldig in de oren. Zo onschuldig zelfs, dat twee op de vijf huishoudens liever rood staat dan dat ze het met beschikbaar spaargeld aflossen. Hiervoor hebben ze diverse redenen, maar de meest voorkomende is dat zij het liefst spaargeld achter de hand hebben voor onvoorziene uitgaven. Toch gek, want je betaalt behoorlijk wat rente over het bedrag dat je rood staat. Dit kan oplopen tot wel 15%. De rente die je gemiddeld ontvangt over je spaarcentjes valt daarbij in het niet. Door te sparen terwijl je rood staat, verlies je dus eigenlijk geld.

Momenteel heeft 17% van de Nederlanders daadwerkelijk een lening en tegelijkertijd spaargeld. Het veilige idee dat ze nog spaargeld hebben voor noodsituaties wint het van het feit dat ze goedkoper uit zijn wanneer ze schulden aflossen. Puur psychologisch.

BKR-registratie

Wanneer je rood staat, heb je schuld. Je gebruikt immers geld dat niet van jou is, maar van de bank. Logisch dus dat je dan geregistreerd staat bij het BKR. BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Alle leningen of kredieten die je aangaat, worden daar geregistreerd. Pas vijf jaar na de beëindiging van een lening of krediet verdwijnt de registratie. Onderhandse leningen en bijvoorbeeld je studieschuld staan overigens niet geregistreerd. 

Negatieve registratie
Je krijgt een negatieve registratie wanneer er tijdens de loop van een lening of een krediet betalingsproblemen zijn ontstaan. Met behulp van diverse codes wordt dit aangegeven bij het betreffende krediet. Wanneer je een betalingsachterstand hebt, dan verdwijnt je negatieve registratie niet meteen na aflossing. Integendeel, daar gaat maar liefst vijf jaar overheen. Er staat dan wel achter je krediet dat de achterstand is hersteld.

De verschillende codes die je achter je naam kunt krijgen zijn:

• Achterstand: De kredietverstrekker heeft gemeld dat er (herhaaldelijk) niet aan de betaling is voldaan.
• Herstel: De betalingsachterstand is hersteld.
• Code 1: Er is een regeling getroffen om de betalingsachterstand te voldoen.
• Code 2: De vordering is opeisbaar gesteld.
• Code 3: Er is een bedrag van € 250 of meer afgeboekt. 
• Code 4: De kredietnemer is of was onbereikbaar.

Rood staan en hypotheek afsluiten

Nu denk je misschien dat dit allemaal interessant is, maar dat jij toch niet geregistreerd staat. Je hebt namelijk wel de mogelijkheid om rood te staan op je betaalrekening bij de bank, maar daar maak je nu geen gebruik van. Sterker nog, daar heb je nog nooit gebruik van gemaakt.

Helaas werkt het niet zo. Ook al sta je niet rood, als je er wel de mogelijkheid toe hebt sta je soms geregistreerd bij het BKR. Wil jij binnenkort een huis kopen, dan is dit goed om te weten. Een BKR-registratie is namelijk van invloed op je maximale hypotheekbedrag. Hypotheekverstrekkers willen natuurlijk graag weten wat je andere betalingsverplichtingen zijn en controleren daarom je BKR-status. 

Je zal door jouw mogelijkheid om rood te staan natuurlijk niet meteen negatief geregistreerd staan. De bank kijkt dan alleen naar de hoogte van jouw totale leenbedrag. In combinatie met je inkomen wordt vervolgens bepaald wat jij maximaal aan hypotheek kan krijgen. Dat zal lager zijn wanneer je leningen en kredieten geregistreerd hebt staan. Je kan er dus goed aan doen om je mogelijkheid tot rood staan stop te zetten. Wie weet maakt dat nèt het verschil waardoor je jouw droomhuis kunt betalen. 

Laat je niet verrassen

Sta je op het punt om een huis te kopen, zorg er dan voor dat je de financiering goed geregeld hebt. En op tijd, want er zijn allerlei zaken waar je wellicht nog nooit over na hebt gedacht. Bij Knab bereken je heel eenvoudig wat de beste hypotheek voor jouw situatie is. 

Het kan natuurlijk nooit kwaad om je eens goed in te lezen, zodat je beter weet waar je mee te maken krijgt tijdens je hypotheekaanvraag. In dit gratis e-book vind je een stappenplan voor afsluiten van je hypotheek.