Wat is de risicoklasse van je hypotheek en wat kun je ermee?

Als je een hypotheek afsluit, loopt de hypotheekaanbieder in principe risico. Er is aan jou een bepaald bedrag uitgeleend om een huis te kopen en het is altijd maar afwachten of je dat ook netjes terugbetaalt. Daarom wordt jouw hypotheek gekoppeld aan een risicoklasse, welke onder andere de hoogte van je rente bepaalt. In dit artikel lees je wat de risicoklasse van je hypotheek inhoudt. 

Wat is de risicoklasse van je hypotheek? 

Bij het afsluiten van je hypotheek en het kiezen van de rentevaste periode, deelt de hypotheekaanbieder je in in een risicoklasse. Met een risicoklasse wordt aangegeven hoeveel risico de hypotheekaanbieder loopt bij het verstrekken van de hypotheek.

Hoe werkt de risicoklasse van je hypotheek? 

Als je een hoge hypotheek hebt in verhouding met de woningwaarde, word je ingedeeld in een hogere risicoklasse. De hypotheekaanbieder loopt hierbij een hoger risico. Bij een lage hypotheek in vergelijking met de woningwaarde is de kans op betalingsproblemen kleiner en kom je in een gunstigere risicoklasse terecht.  

De verschillende risicoklassen 

Elke hypotheekaanbieder heeft meerdere risicoklassen. Deze klassen zijn vervolgens gekoppeld aan verschillende rentepercentages en risico-opslagen. 

• Is je hypotheek net zo hoog of bijna net zo hoog als de waarde van je woning? Dan val je in een hoge risicoklasse. Je rente is dan over het algemeen meestal hoger. 
• Is jouw hypotheek laag in vergelijking met de waarde van je woning? Bijvoorbeeld omdat je veel eigen geld inlegt. Dan val je in een lage risicoklasse. Je rente is dan over het algemeen lager. 
• Heb je een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan geldt altijd het NHG-tarief. Je hebt dan niet te maken met risico-opslag, omdat het waarborgfonds de eventuele kosten kan overnemen. Daardoor betaal je altijd een lage rente. 

Hoe bereken je in welke risicoklasse je zit?

Wil je weten in welke risicoklasse jouw hypotheek valt? Het is gelukkig niet heel lastig om uit te vinden. Hiervoor neem je de hypotheeksom en de woningwaarde en deel je dit door elkaar. Vervolgens vermenigvuldig je de uitkomst hiervan met 100.

Voorbeeld

Jouw hypotheeksom: € 175.000
De woningwaarde: € 215.000

In dit voorbeeld is de verhouding tussen de hypotheeksom en de waarde (175.000/215.000*100=) 81,39% . Vervolgens zoek je met deze verhouding in de rentetabellen van je hypotheekaanbieder op in welke risicoklasse jij valt. 

Overigens geldt dit alleen voor hypotheken zonder NHG. Heb je een hypotheek met NHG? Dan val je altijd in de speciale risicoklasse hiervoor, zoals gezegd omdat de hypotheekaanbieder hierbij minder risico loopt.

De risicoklasse hypotheek verlagen

De rente die je betaalt, is gekoppeld aan de risicoklasse waarin jij valt. Maar is het mogelijk om dit op den duur aan te passen of zit je vast aan de klasse die je bij het afsluiten van de hypotheek toebedeeld krijgt? Je hebt geluk, er zijn manieren om je risicoklasse te verlagen. Als je hypotheekaanbieder dit toestaat uiteraard, maar daarover later meer. 

Als je voldoende gespaard hebt, kun je mogelijk aflossen op je hypotheek. Daardoor wordt de verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde lager, waardoor het risico kleiner wordt. Zo heb jij mogelijk recht op een lagere rente, behorende bij een lagere risicoklasse. 

Ook als de WOZ-waarde van je woning gestegen is, kan risicoklasse mogelijk verlaagd worden. Je hypotheek is waarschijnlijk hetzelfde gebleven of door de maandelijkse aflossing gedaald. Ook in dit geval wordt de verhouding tussen de waarde en de hypotheek kleiner. 

Hoe gaat het aanpassen van de risicoklasse in z’n werk? 

Het verschilt per aanbieder hoe je het aanpassen van je risicoklasse moet aanpakken. Sommige aanbieders doen dit zelf automatisch, bij sommigen dien je een verzoek in en er zijn ook aanbieders waarbij het simpelweg niet mogelijk is. 

Wil je weten welke mogelijkheden jij hebt? Vul de snelle, gratis tool van de Hypotheekbond in. Hiermee zie jij direct of het verlagen van jouw risicoklasse een optie voor je is.