Meerwerk nieuwbouw meefinancieren: wat zijn de regels?

Een nieuwbouwwoning kan casco worden opgeleverd. Een andere mogelijkheid is dat er een standaardkeuken en –badkamer worden geplaatst. Wil je binnen het bouwplan afwijken van deze standaarden? Dan laat je zogeheten meerwerk uitvoeren. Hoewel je de kosten hiervan kunt meefinancieren in je hypotheek, hanteert elke bank hiervoor zo haar eigen richtlijnen. Meerwerk nieuwbouw meefinancieren in de hypotheek, hoe zit dat?

Meerwerk nieuwbouw meefinancieren: meerwerk of toch niet?

Het is handig om eerst te bepalen of je te maken hebt met meerwerk of een verbouwing. Een paar voorbeelden:

• Besluit je om af te wijken van het standaard bouwplan, omdat je een luxere badkamer wilt? Dan laat je meerwerk uitvoeren. Hier lees je waar je op moet letten.
• Zit er nog geen badkamer in de woning en wil je die laten plaatsen? De plaatsingskosten van de badkamer vallen ook onder meerwerk. Net als extra kosten voor een dakkapel of uitbouw.
• Laat je de standaardkeuken uit de nieuwbouwwoning slopen en daarna een andere keuken plaatsen? Dan gebeurt dat niet vanuit de bouw en is het geen meerwerk, maar een verbouwing.

De nieuwbouwhypotheek

Nu de hypotheek. Die zit voor nieuwbouw anders in elkaar dan voor bestaande bouw. Een nieuwbouwhypotheek bestaat uit de totale koopsom: de grond plus de koopprijs van de woning. Je sluit de hypotheek af voor een woning die nog niet is gebouwd. Zodra je de koop-/aanneemovereenkomst tekent bij de notaris, wordt eerst de grond betaald van de hypotheek. Daarna betaal je eventueel de bouwtermijnen die al geweest zijn. Het resterende bedrag komt in een bouwdepot, van waaruit je de bouw van de woning steeds in delen betaalt.

De maximale hypotheek

Om de hoogte van de maximale hypotheek te berekenen, gaat de geldverstrekker uit van de waarde van de woning. Is een verbouwing waarde vermeerderend? Dan mag je meer lenen voor de woning. Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. In dit bedrag moet je dus ook de extra kosten die bij meerwerk komen kijken meefinancieren. Alleen als je inkomen toereikend is natuurlijk.

Hoeveel meerwerk kun je meefinancieren?

Soms zitten zaken als de keuken en de badkamer al in de prijs van de woning verwerkt. De kosten voor meerwerk komen echter boven op de koop-/aanneemsom van de woning en kun je, geheel of gedeeltelijk, meefinancieren in je hypotheek. Gedeeltelijk? Precies. Want geldverstrekkers hebben hun eigen regels voor de financierbaarheid van meerwerk. Dat houdt in dat je er niet zomaar van uit kunt gaan dat je alle kosten kunt meefinancieren. Het gevolg daarvan is dat je misschien eigen geld nodig hebt om het meerwerk te betalen.

Richtlijnen meefinanciering verschillen per bank

Elke geldverstrekker heeft dus eigen richtlijnen, onafhankelijk van de hoogte van de waardevermeerdering. De aanpassingen die jij voor ogen had, kunnen dus niet altijd voor de volle 100% worden meegefinancierd. Er zijn maar een paar geldverstrekkers waar dat wel kan. Vaker wordt er een maximumpercentage aangehouden van de kosten die je kunt meefinancieren, bijvoorbeeld 25% ervan.

In andere gevallen geldt dat je volumevergrotend meerwerk volledig mag meefinancieren (een dakkapel of uitbouw), maar dat voor al het andere meerwerk (het verleggen van leidingen of een niet-standaardkeuken) wel weer een maximumpercentage geldt.

In deze laatste gevallen kun je niet alles meefinancieren en moet je eigen geld hebben om het meerwerk te betalen. En dat is vaak geen kleinigheidje, want de kosten kunnen al snel in de duizenden euro’s lopen.

Vergelijk de voorwaarden

Hoe meer je kunt meefinancieren, hoe minder eigen geld je hoeft te gebruiken om de woning volledig naar jouw zin te maken. Staar jezelf bij je keuze voor een nieuwbouwhypotheek dus niet blind op de laagste rente, maar let ook op de financieringsvoorwaarden van meerwerk. Dat kan je dus veel geld schelen.  Wees slim en maak alvast een schatting van de kosten voor meerwerk. Bespreek ze met je hypotheekadviseur en weet meteen of je van deze woning ook echt jouw droomwoning kunt maken! 

Het kopen van nieuwbouw werkt anders dan bij een 'normale' woning. Je leest precies waar je mee te maken krijgt in ons gratis e-book over nieuwbouw kopen:

• alles over de koop-/aanneemovereenkomst;
• wat meerwerk is en hoe je het financiert;
• wat je doet als er gebreken zijn na oplevering.