Lineaire hypotheek: wat zijn de voor- en nadelen?

Tijdens de koop van je eerste huis komt er enorm veel op je af. Natuurlijk moet je een hypotheek regelen, en daar komt best veel bij kijken. Allereerst het handig je goed te verdiepen in de hypotheekvormen die bestaan. We helpen je door je in dit artikel alles te vertellen over de lineaire hypotheek, één van de twee hypotheekvormen waar je uit kunt kiezen als je je eerste huis koopt. Wat is deze hypotheekvorm en wat zijn de voor- en nadelen? 

Wat is de lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks je hypotheekschuld aflost. Deze aflossing is elke maand hetzelfde en wordt zodanig berekend dat je aan het einde van de looptijd van de hypotheek, de schuld volledig hebt afgelost. Daarnaast betaal je maandelijks fiscaal aftrekbare hypotheekrente over de schuld die overblijft. Omdat je schuld elke maand een stukje kleiner wordt, betaal je steeds minder hypotheekrente. Je totale hypotheeklasten worden hierdoor elke maand lager. 

Waarom lineair aflossen?

Als jij je eerste huis koopt, ben je verplicht om een hypotheek kiezen waarin je de hypotheek binnen dertig jaar aflost als je recht wilt hebben op hypotheekrenteaftrek. En van dat voordeel wil je natuurlijk wel profiteren. Aflossen kan op twee manieren: lineair en annuïtair. De meeste starters kiezen voor de annuïtaire aflossing, omdat de maandlasten in het begin lager en dus betaalbaarder zijn.

Een lineaire hypotheekvorm is bij aanvang duurder dan de annuïteitenhypotheek. Die hoge lasten moet je maar net kunnen opvangen. Op de lange termijn biedt de lineaire aflossingsvorm echter wel financiële voordelen. Over de gehele looptijd is het namelijk de goedkoopste hypotheekvorm en daarnaast los je relatief snel af. Daardoor heb je minder kans op restschuld.

Rekenvoorbeelden maandlasten lineair aflossen

We hebben je verteld hoe lineair aflossen werkt, maar het is natuurlijk duidelijker om het je te laten zien. Bekijk daarom deze rekenvoorbeelden en de bijbehorende tabellen van de bruto en de netto maandlasten.

Bruto lineaire maandlasten

Stel: je hebt een hypotheek van € 200.000 en een hypotheekrente van 3,25%. De hypotheekrente betaal je nadat de aflossing van de hypotheeksom is afgetrokken. 

• Je hebt een looptijd van 30 jaar en lost dus elke maand € 180.000 : 360 maanden = € 500 af.
• Hypotheekrente 1ste maand = € 179.500 x 3,25% : 12 = € 486,15
• Hypotheekrente 360ste maand = € 0 x 3,25% : 12 = € 0

Netto lineaire maandlasten

Uiteindelijk betaal je minder dan de bruto maandlasten. Je geniet namelijk van hypotheekrenteaftrek, waardoor je voordeliger uit bent. De hypotheekrente die je betaalt mag je tijdens de belastingaangifte van je inkomen aftrekken. Door dit fiscale voordeel zijn de netto maandlasten lager.

Stel: je hebt een hypotheek van € 180.000 en een hypotheekrente van 3,25%. De hypotheekrente betaal je nadat de aflossing van de hypotheeksom is afgetrokken. Met jouw inkomen betaal je 42% inkomstenbelasting. Het eigenwoningforfait laten we buiten beschouwing.

• Je hebt een looptijd van 30 jaar en lost dus elke maand € 180.000 : 360 maanden = € 500 af.
• Fiscaal voordeel in de 1ste maand = € 486,15 x 42% = € 204,19. De netto hypotheekrente is dan € 486,15 - € 204,19 = € 281,96
• Netto hypotheekrente 360ste maand = € 0 (want de bruto hypotheekrente = € 0)

Goedkoopste hypotheekvorm

Over de gehele looptijd betaal je altijd minder als je lineair aflost dan wanneer je annuïtair aflost. Je betaalt namelijk minder rente. Na een aantal jaar komt er namelijk een omslagpunt waarna lineair aflossen goedkoper wordt. Waar dat omslagpunt precies ligt is afhankelijk van de hypotheeksom en de hypotheekrente. Het duurt gemiddeld tien tot vijftien jaar voordat lineair aflossen goedkoper wordt dan annuïtair aflossen. Die hoge maandlasten zul je dus wel jarenlang betalen. 

Voor- en nadelen ten opzichte van de annuïteitenhypotheek

Om het nog eens extra duidelijk te maken, zetten we alle voor- en nadelen van lineair aflossen ten opzichte van annuïtair aflossen voor je op een rijtje.

Voordelen:

• Je lost sneller af. Halverwege de looptijd heb je al de helft afgelost. Dat is een groot voordeel, want daardoor heb je minder kans op restschuld als je je huis wilt verkopen.
• Over de gehele looptijd is lineair aflossen de goedkoopste optie. Je betaalt namelijk minder rente.
• Het is een eenvoudige constructie die je makkelijk kunt begrijpen en narekenen. Maandelijks los je gedurende de hele looptijd hetzelfde bedrag af.
• Zowel de bruto als de netto maandlasten dalen continu.

Nadelen: 

• De maandlasten zijn bij aanvang hoger dan bij een annuïtaire hypotheek.
• Door de relatief hoge maandlasten in de beginfase krijg je in veel gevallen een lagere hypotheek. Laat dit berekenen door een adviseur!

Voor wie is lineair aflossen aantrekkelijk?

Lineair aflossen kan interessant zijn voor mensen die zo snel mogelijk willen aflossen en het belangrijk vinden om over de gehele looptijd het goedkoopst uit te zijn. Je moet het alleen wel maar net kunnen betalen. Belangrijk is dus dat je er ruimte voor hebt in je uitgavenpatroon en de aanvankelijk hoge hypotheeklasten kunt betalen. Heb je bijvoorbeeld eigen vermogen dat je kunt inleggen waardoor je een lagere hypotheek nodig hebt, dan verlaag je automatisch de maandlasten. Wie weet kun je dan de lineaire hypotheeklasten prima betalen.

Of wellicht is de hypotheek die je nodig hebt een stuk lager dan wat je met jouw inkomen maximaal zou kunnen lenen. Dit kan bijvoorbeeld wanneer jullie tweeverdieners zijn en jullie oog hebben laten vallen op een huis dat jullie met één inkomen al zouden kunnen betalen. Dan is er een kans dat jullie de lineaire hypotheeklasten zonder problemen kunnen opbrengen.

Vraag advies

De keuze voor een hypotheekvorm is niet altijd zomaar gemaakt. Praat er daarom eens met de expert over, jouw hypotheekadviseur. En check ook vooral dit gratis e-book. Hierin worden de verschillen tussen annuïtair en lineair aflossen haarscherp uitgelegd.