Hypotheek verhogen? Dit zijn je opties

  • 4 minuten
  • 7 september 2018

Droom jij al een tijdje van een nieuwe keuken? Of ben je uitgekeken op jouw veel te knusse woonkamer en wil je een uitbouw? Als je zelf niet genoeg spaargeld hebt om zo’n verbouwing te financieren, kun je misschien je hypotheek verhogen. Daarvoor heb je simpel gezegd twee opties. Welke dat zijn en wat het verschil is, lees je in dit artikel.

Je hypotheek verhogen voor een verbouwing

Hypotheek verhogen: wat houdt dat in?

Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Voor een nieuwe keuken tik je immers al gauw € 6.000 af en een uitbouw kost je ruim € 20.000. Om dit te financieren, kun je natuurlijk je spaargeld gebruiken. Maar dan moet je het wel hebben én kunnen missen. Een andere mogelijkheid is het verhogen van je hypotheek. Op deze manier maak je geld vrij uit het huis, zonder deze te hoeven verkopen.

Alleen met overwaarde

Je kunt alleen je hypotheek verhogen als er sprake is van overwaarde. Jouw woning moet dus meer waard zijn (of worden) dan de hypotheek die erop rust. De geldverstrekker wil immers zeker weten dat jij je maandlasten kan blijven betalen en dat het huis bij verkoop genoeg oplevert om de hypotheek volledig af te lossen.

Onderhands verhogen of een tweede hypotheek

Het verhogen van je hypotheek kan op twee manieren: je kunt je hypotheek onderhands verhogen of een tweede hypotheek afsluiten.

Wat is een onderhandse verhoging?

Als je je hypotheek onderhands verhoogt, spreek je dit als het ware onderling met de geldverstrekker af. Je hoeft dus niet meer langs de notaris. Dit kan echter niet zomaar: het is alleen mogelijk als jouw hypotheek hoger staat ingeschreven bij de notaris. Dit is het geval als jouw woning meer waard is geworden bijvoorbeeld, of als je extra hebt afgelost op je hypotheek. Sommige mensen kiezen er aan het begin van de looptijd expres voor om de hypotheek hoger in te laten schrijven.

Zo werkt een onderhandse verhoging

Sta jij hoger ingeschreven bij de notaris, dan betekent dit niet direct dat het ook echt lukt om je hypotheek te verhogen. Het aanvragen van een hypotheekverhoging werkt namelijk hetzelfde als bij een gewone (of extra) hypotheek. De bank toetst of je de hypotheek wel kunt betalen - nu en in de toekomst. Heb je niet voldoende inkomen of is de waarde van de woning niet hoog genoeg? Dan kan de verhoging alsnog worden afgewezen.

Tweede hypotheek

Heb je niet genoeg ruimte binnen je huidige hypotheek, dan kun je er ook voor kiezen om een tweede hypotheek af te sluiten. Dit is een extra hypotheek bovenop je bestaande hypotheek. Let wel op: deze nieuwe hypotheek kun je alleen afsluiten bij je huidige bank. Wil je liever - vanwege een lagere rente bijvoorbeeld - overstappen naar een andere geldverstrekker? Dan zou je je hypotheek beter kunnen oversluiten.

Het kostenplaatje

Het verhogen van je hypotheek is niet gratis. Bij zowel de onderhandse verhoging als de tweede hypotheek betaal je de gebruikelijke kosten voor het afsluiten van een hypotheek. Kies je ervoor om een onafhankelijk hypotheekadviseur in te schakelen, zoals Knab? Reken dan op een prijs vanaf € 1.699.

De woning moet daarnaast opnieuw getaxeerd worden. Als je dit via Knab regelt, kost dit € 435. Het grote voordeel van een onderhandse verhoging is dat je niet opnieuw langs de notaris hoeft. Een tweede hypotheek moet je daarentegen wel opnieuw laten inschrijven. Hiervoor brengt de notaris zo’n € 500 in rekening.

Denk om NHG en rente-opslag

Verhoog je je hypotheek en heb je Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Zorg dan dat je binnen de kostengrens van € 265.000 blijft. Anders kun je niet meer profiteren van alle voordelen van NHG.

Heb je een hypotheek zonder NHG, dan zit er ook een addertje onder het gras. De kans is groot dat de bank een hogere risico-opslag rekent. De bank loopt namelijk meer risico als de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning kleiner wordt. Hierdoor ga je meer hypotheekrente betalen. Klein voordeel: de hypotheekrente van de verhoging is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.

Hypotheek verhogen, slim of niet?

Elke verhoging van de hypotheek wordt door de geldverstrekker gezien als een nieuwe hypotheek. Het moet dus wel passen bij jouw financiële situatie. Het is daarom slim om dit vooraf met een hypotheekadviseur te bespreken. Wil je alvast zelf berekenen of een hypotheekverhoging voor jou verantwoord is? Bereken dan gratis jouw maximale hypotheek op basis van jouw inkomen.

Arlette Cernëus
Arlette werkt bij Knab. Wij helpen jou om grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.


Hoe hoog is jouw maximale hypotheek?  Bereken snel