Hypotheek afsluiten: welke verzekeringen zijn verplicht?

Koop jij je eerste huis? Dan is de kans groot dat je daarvoor een hypotheek afsluit. Die krijg je niet zomaar: je moet aan allerlei voorwaarden voldoen om veilig deze grote financiële verplichting aan te gaan. Zo is er een aantal verzekeringen soms verplicht. Maar welke zijn dat precies? En waar zijn ze eigenlijk goed voor? Je leest het hier.

Hypotheek afsluiten: verplichte verzekeringen

Voordat de geldverstrekker jou een hypotheek toekent, moet je aan allerlei eisen voldoen. De geldverstrekker wilt namelijk zoveel mogelijk zekerheid dat je daadwerkelijk de lening, inclusief de afgesproken rente, zult terugbetalen. Omdat een hypotheek een lening is die je vaak voor maar liefst 30 jaar aangaat, zijn er echter allerlei onvoorziene risico’s waar je mee te maken kunt krijgen. Wat als je bijvoorbeeld komt te overlijden? Niet leuk om over na te denken natuurlijk, maar de hypotheekverstrekker is nou eenmaal zakelijk en moet wel met zulke scenario’s rekening houden. Het scenario waarin je helaas niet meer aan je betalingsverplichting kunt voldoen, wil de geldverstrekker zoveel mogelijk vermijden.

Mede daarom zijn er twee verzekeringen soms verplicht om af te sluiten bij de hypotheek: de opstalverzekering en de overlijdensrisicoverzekering. Over deze verzekeringen lees je in respectievelijke volgorde precies wat ze dekken en waarom ze verplicht zijn.

De opstalverzekering

Bij het afsluiten van een hypotheek word je door de hypotheekverstrekker verplicht gesteld om een opstalverzekering af te sluiten. Hiermee verzeker je jouw woning tegen schade door brand, water, storm en diefstal of inbraak. Het gaat dan niet om de spullen in de woning, daarvoor is de inboedelverzekering die overigens niet verplicht is. Nee, het gaat om de woning zelf en alles wat daar aard- en nagelvast aan zit. Je kunt hierbij denken aan het dak, de badkamer, de keuken, de houten vloer, de leidingen en de centrale verwarming. Maar ook schuurtjes, schuttingen en zonnepanelen. Kortom: alles wat je niet uit en rondom de woning kunt verwijderen zonder te slopen. De fundering van je huis is overigens niet altijd meeverzekerd. Daar is een aparte clausule voor nodig.

Waarom is de opstalverzekering verplicht?

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht. Maar als je een koopwoning hebt met een hypotheek, verplicht de geldverstrekker je om deze verzekering af te sluiten. Sluit je deze verzekering niet af, dan kom je niet in aanmerking voor een hypotheek. Het huis is immers onderpand voor de hypotheek die de bank jou verstrekt. In het nare geval dat de woning afbrandt, is het onderpand weg. Dat wil de hypotheekverstrekker natuurlijk niet. De opstalverzekering moet daarom ingaan op de dag dat je woning wordt opgeleverd en jij dus de officiële eigenaar bent. In principe regel je de opstalverzekering zelf, tenzij je een appartement koopt. Dan doet de Vereniging van Eigenaren (VvE) dat.

De overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die je bij je hypotheek kunt afsluiten. Je verzekert een bepaald bedrag en betaalt voor een vastgesteld aantal jaren maandelijks premie. De verzekering keert het vastgelegde bedrag uit aan je partner of andere nabestaanden, als je voor een bepaalde datum mocht komen te overlijden. Deze datum is vastgelegd bij het afsluiten van de verzekering. Door het uitkeren van dit bedrag komen nabestaanden niet met een enorme hypotheekschuld te zitten.  

Waarom is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Een overlijdensrisicoverzekering kan verplicht worden gesteld, omdat de hypotheekverstrekker het risico wil beperken dat de hypotheeklasten niet worden betaald. Mocht je komen te overlijden, dan komen deze lasten voor rekening van je nabestaanden. Maar zij kunnen deze schuld misschien helemaal niet betalen. Om dat te voorkomen, bestaat de overlijdensrisicoverzekering. 

Een hypotheek met NHG
Sluit jij een hypotheek af met NHG? Sinds 1 januari 2018 is de overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht. Je kunt er natuurlijk wel alsnog een afsluiten, bijvoorbeeld voor het deel van de hypotheek dat boven 80% van de marktwaarde van de woning uitkomt.

Stel:

• je koopt een woning van € 250.000;
• de hypotheek bedraagt € 255.000;
• je sluit NHG af voor het deel dat boven 80% van de woningwaarde uitkomt.

De verplichte overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten voor: 

• € 255.000 - € 200.000 (dat is 80% van € 250.000) = € 55.000. 

Een hypotheek zonder NHG
Sluit je een hypotheek af zonder NHG, dan kan het verschillen of de overlijdensrisicoverzekering verplicht wordt gesteld. Je kan dan bijvoorbeeld een verzekering afsluiten voor het hypotheekdeel dat boven de 50% of 60% van de marktwaarde van de woning uitkomt. Je hypotheekadviseur kan je echter adviseren om een hoger bedrag te verzekeren. Dit vermindert namelijk de financiële druk op jouw nabestaanden. 

Er zijn ook verzekeringen die niet verplicht zijn, maar misschien wel verstandig om af te sluiten. We zetten ze in dit handige e-book 'Verzekeringen' voor je op een rijtje.