Hypotheek afsluiten: welke verzekeringen zijn verplicht?

Ga je een huis kopen en sluit je daarvoor een hypotheek af, dan krijg je te maken met allerlei voorwaarden. De geldverstrekker wil zoveel mogelijk zekerheid dat je de lening, inclusief rente, kunt terugbetalen. Daarom zijn sommige verzekeringen verplicht of sterk aanbevolen. Welke dat zijn, en waarom, lees je hier.

Welke verzekeringen zijn verplicht bij het afsluiten van een hypotheek?

Niet alle verzekeringen zijn wettelijk verplicht, maar hypotheekverstrekkers mogen wel voorwaarden stellen. In de praktijk zijn er twee verzekeringen die bij een hypotheek vaak verplicht zijn:

• de opstalverzekering
• de overlijdensrisicoverzekering

Hieronder lees je wat deze verzekeringen precies doen en wanneer ze verplicht zijn.

De opstalverzekering

Bij het afsluiten van een hypotheek word je vrijwel altijd verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Met een opstalverzekering verzeker je je woning tegen schade door bijvoorbeeld brand, storm, water of inbraak.

Het gaat hierbij om alles wat vastzit aan het huis en niet te verwijderen is zonder te slopen. Denk aan het dak, de muren, leidingen, keuken, badkamer, vaste vloeren, schuur, schutting en zonnepanelen. Spullen die los in huis staan, zoals meubels en apparatuur, vallen onder een inboedelverzekering. Die is niet verplicht.

Let op: de fundering van je woning is niet altijd standaard meeverzekerd. Hiervoor kan een aanvullende clausule nodig zijn.

Waarom is een opstalverzekering verplicht?

Een opstalverzekering is niet wettelijk verplicht, maar wel een harde eis van vrijwel elke hypotheekverstrekker. Je woning is namelijk het onderpand van de hypotheek. Raakt de woning zwaar beschadigd of gaat deze verloren door bijvoorbeeld brand, dan wil de geldverstrekker zeker weten dat herstel of herbouw mogelijk is.

De opstalverzekering moet ingaan op de dag dat jij juridisch eigenaar wordt van de woning. Koop je een appartement, dan is de opstalverzekering meestal collectief geregeld via de Vereniging van Eigenaren (VvE).

De overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert als je binnen een afgesproken periode overlijdt. De uitkering is bedoeld voor je partner of andere nabestaanden en kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen.

Zo voorkom je dat nabestaanden met hoge woonlasten blijven zitten die zij mogelijk niet kunnen dragen.

Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Of een overlijdensrisicoverzekering verplicht is, hangt af van je hypotheekvorm en van de voorwaarden van de geldverstrekker.

Hypotheek met NHG

Sluit je een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan is een overlijdensrisicoverzekering sinds 1 januari 2018 niet meer verplicht. Je kunt er wel vrijwillig voor kiezen om er een af te sluiten, bijvoorbeeld om extra financiële zekerheid te creëren voor je partner of gezin.

Sommige geldverstrekkers adviseren bij NHG alsnog een overlijdensrisicoverzekering voor het deel van de hypotheek dat hoger is dan een bepaald percentage van de woningwaarde, maar dit is geen wettelijke verplichting.

Hypotheek zonder NHG

Sluit je een hypotheek af zonder NHG, dan kan een overlijdensrisicoverzekering wel verplicht worden gesteld. Dat gebeurt vaak als je een groot deel van de woningwaarde financiert met een hypotheek.

De geldverstrekker kan bijvoorbeeld eisen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit voor het hypotheekdeel boven 50% of 60% van de marktwaarde van de woning. Hoe hoog dat percentage ligt, verschilt per aanbieder. Je hypotheekadviseur kan je hierover informeren en adviseren of het verstandig is om een hoger bedrag te verzekeren dan strikt verplicht.

Niet verplicht, maar soms wel verstandig

Naast de opstalverzekering en de overlijdensrisicoverzekering zijn er verzekeringen die niet verplicht zijn, maar wel kunnen helpen om financiële risico’s te beperken. Denk aan verzekeringen die inkomensverlies opvangen bij ziekte, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Welke verzekeringen in jouw situatie zinvol zijn, hangt af van je persoonlijke situatie, je inkomen en je financiële buffer. In het e-book ‘Verzekeringen’ vind je een overzicht van verzekeringen die vaak worden afgesloten bij een hypotheek, inclusief uitleg wanneer ze wel of juist niet nodig zijn.