Hypotheek afsluiten: tot welke leeftijd?

Een tijdje terug besloot de moeder (71 jaar) van een goede vriendin een woning te kopen. De reden? Kleinkinderen aan de andere kant van het land. En huren, daar gooide ze eigenlijk alleen maar geld mee weg. Bovendien had ze een flink bedrag aan eigen geld dat ze liever in een woning stopte, dan op een bankrekening liet staan met een lage rente. Maar kon ze met haar leeftijd überhaupt nog wel een hypotheek krijgen? We zochten uit tot welke leeftijd je een hypotheek kunt afsluiten en waar je rekening mee moet houden.

Hypotheek afsluiten en leeftijd

Laten we ervan uitgaan dat het gaat om het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Die moet je tegenwoordig binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflossen om gebruik te kunnen maken van hypotheekrenteaftrek. Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat je op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kunt krijgen. Want hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door jou geleende geld dus niet terug.

Overlijdensrisicoverzekering afsluiten op hogere leeftijd

Zoals je hierboven al kon lezen, gaat het de bank om de zekerheid dat ze het geleende geld terugkrijgt. Om dat risico af te dekken verplicht de bank je een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit als jij voor een bepaalde datum overlijdt. Met dat bedrag kan je partner of een nabestaande de hypotheek (gedeeltelijk) aflossen en in de woning blijven wonen. In het afsluiten van deze verzekering zit de moeilijkheid. Het is namelijk erg duur om deze verzekering op hogere leeftijd af te sluiten en soms zelfs niet mogelijk. Dat zit zo:

Hogere premie
Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie die je voor je overlijdensrisicoverzekering betaalt. De hoogte van de premie wordt onder andere bepaald door de kans op overlijden, de zogeheten ‘sterftekans’. Des te ouder je bent, des te groter deze kans. Daarom ligt de premie voor deze verzekering een stuk hoger als je hem afsluit en ouder bent.

Maximum leeftijd overlijdensrisicoverzekering
Hoewel dit verschilt per verzekeraar, ligt de maximale eindleeftijd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vaak tussen 75 en de 80 jaar. De maximum leeftijd voor het afsluiten ligt vaak op 72 jaar. Kom je in aanmerking om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan houdt de bank rekening met de hoogte van de premie. Des te hoger de premie, des te minder je overhoudt om aan je hypotheekkosten te besteden.

Voor je hypotheek is het van belang dat je minstens 23% van de marktwaarde van de woning hebt afgelost, voordat de dekking van je ORV komt te vervallen. Dit heeft te maken met een NHG-voorwaarde die inhoudt dat minimaal het deel van de hypotheek dat boven de 80% van de marktwaarde uitkomt, moet zijn afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering.

Ook pensioeninkomen van belang

Bij de berekening van jouw maximale hypotheek, is de hoogte van jouw pensioeninkomen van belang. Je pensioeninkomen is namelijk lager dan je huidige inkomen. Ook kan er sprake zijn van een pensioengat. Als je al gepensioneerd bent, houdt de bank rekening met je AOW, werkgeverspensioen en/of een zelf opgebouwd pensioen. Ben je nog niet met pensioen op het moment dat je de hypotheek afsluit, maar zit je minder dan 10 jaar van je pensioenleeftijd af? Dan wil de bank weten of de hypotheeklasten ook nadat je de pensioenleeftijd hebt bereikt nog betaalbaar voor je zijn.

Renteaftrek na pensioenleeftijd

Een andere reden waarom de hoogte van je pensioeninkomen van belang is, is dat je minder belasting betaalt als je AOW ontvangt. Daardoor is er minder belasting aftrekbaar. Ook kan het voorkomen dat je pensioeninkomen lager is dan het inkomen dat je voor je pensioen had, waardoor je in een lager belastingtarief valt. Je betaalt dan minder belasting, maar je krijgt daardoor ook minder hypotheekrenteaftrek. 

Win op tijd advies in

Zit jij in een vergelijkbare situatie of ken je iemand? Zorg ervoor dat je op tijd informatie inwint bij een hypotheekadviseur. Zoals je hebt kunnen lezen is een hypotheek afsluiten ook op hogere leeftijd niet onmogelijk. Hoe het afliep met de moeder van mijn vriendin? Al tijdens haar zoektocht is ze met een adviseur in gesprek gegaan om er zeker van te zijn dat ze überhaupt kon kopen. Gelukkig leverde haar situatie geen problemen op en woont ze nu in haar koopwoning, op een steenworp afstand van haar kleinkinderen.

Heb je al een huis op het oog hebben, kun je met onze handige rekentool gelijk berekenen of je deze kunt betalen.