Hypotheek afsluiten: tot welke leeftijd?

Een huis kopen doe je niet alleen als starter of dertiger. Ook op latere leeftijd kan verhuizen of kopen logisch zijn, bijvoorbeeld om dichter bij familie te wonen of om vermogen anders in te zetten. Maar tot welke leeftijd kun je eigenlijk een hypotheek afsluiten? En waar kijkt een geldverstrekker in 2026 vooral naar? We zetten het voor je op een rij.

Hypotheek afsluiten en leeftijd

Aan het afsluiten van een hypotheek zit geen wettelijke maximumleeftijd. Ook op hogere leeftijd mag je dus gewoon een hypotheek aanvragen. Wel geldt dat een nieuwe hypotheek in principe binnen 30 jaar annuïtair of lineair moet worden afgelost om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.

In de praktijk wordt het krijgen van een hypotheek lastiger naarmate je ouder bent. Dat komt niet door je leeftijd op zich, maar door de risico’s die geldverstrekkers zien. Hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je de looptijd niet volledig meemaakt. En daar willen banken zekerheid over.

De rol van de overlijdensrisicoverzekering

Om dat risico af te dekken, kan een geldverstrekker eisen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Die keert uit als je overlijdt vóór een afgesproken datum, zodat (een deel van) de hypotheek kan worden afgelost.

Juist hier zit vaak de beperking bij hogere leeftijden:

Hogere premie
Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie. Dat komt doordat de kans op overlijden groter is. Die premie telt mee bij je maandlasten en verlaagt dus wat je maximaal kunt lenen.

Maximumleeftijd overlijdensrisicoverzekering
De exacte grenzen verschillen per verzekeraar, maar vaak ligt de maximale eindleeftijd van de verzekering tussen de 75 en 80 jaar. De leeftijd waarop je de verzekering nog mag afsluiten, ligt meestal lager, vaak rond de 72 jaar. Is verzekeren niet meer mogelijk of extreem duur, dan kan dat gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag.

Bij hypotheken met NHG geldt bovendien dat het deel van de hypotheek boven 80% van de woningwaarde meestal moet zijn afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering. Dat maakt voldoende eigen geld extra belangrijk.

Pensioeninkomen telt zwaar mee

Bij het bepalen van je maximale hypotheek kijkt een geldverstrekker naar je inkomen, nu én in de toekomst. Ga je binnen tien jaar met pensioen, dan wordt al gerekend met je verwachte pensioeninkomen.

Dat inkomen bestaat uit AOW, eventueel werkgeverspensioen en aanvullend pensioen dat je zelf hebt opgebouwd. Is dat lager dan je huidige inkomen, dan kan dat betekenen dat je minder kunt lenen. Heb je een pensioengat, dan weegt dat extra mee.

Hypotheekrenteaftrek na pensioenleeftijd

Na het bereiken van de AOW-leeftijd betaal je meestal minder inkomstenbelasting. Dat heeft een keerzijde: je profiteert dan ook minder van de hypotheekrenteaftrek.

Val je na pensionering in een lager belastingtarief, dan wordt de renteaftrek minder waard. Dat maakt het extra belangrijk om goed te kijken of de maandlasten ook zonder maximaal fiscaal voordeel betaalbaar blijven.

Wanneer lukt een hypotheek op latere leeftijd wél?

Een hypotheek afsluiten op hogere leeftijd is zeker mogelijk, maar het helpt als je situatie gunstig is. Denk aan:

• veel eigen geld, waardoor je minder hoeft te lenen
• lage maandlasten ten opzichte van je pensioeninkomen
• een korte looptijd of een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek (binnen de regels)
• geen of beperkte verzekeringsverplichting

Juist maatwerk is hier belangrijk.

Win op tijd advies in

Overweeg je op latere leeftijd een hypotheek af te sluiten, wacht dan niet tot je al een bod hebt gedaan. Ga vroeg in gesprek met een hypotheekadviseur. Die kan beoordelen wat in jouw situatie realistisch is en waar eventuele knelpunten zitten.

Zoals je ziet is leeftijd op zichzelf geen harde grens. Maar hoe ouder je bent, hoe belangrijker voorbereiding, inzicht in je pensioen en deskundig advies worden.