Overwaarde huis opnemen: wat zijn de opties?

De huidige woningmarkt is gunstig. Het kan dus heel goed zijn dat er bij jouw woning sprake is van overwaarde. Er zijn verschillende manieren om hiervan te profiteren. Weet jij al wat je ermee wilt doen? Of heb je nog niet een duidelijk beeld van alle mogelijkheden? In dit artikel zetten we voor je op een rij hoe je de overwaarde op je huis kunt opnemen.

Wat is overwaarde?

Je hebt te maken met overwaarde als je in de loop van de tijd meer waard wordt of bij verkoop meer oplevert dan de openstaande hypotheekschuld. 

De overwaarde van je huis openemen: dit zijn je opties

De overwaarde van je huis kun je op verschillende manieren benutten:

• Een nieuwe woning kopen
• Samen een nieuwe woning kopen
• Een verbouwing financieren
• Verhuizen naar de koopwoning van je partner
• Verhuizen van een koopwoning naar een huurwoning

Met de overwaarde van je huis een nieuwe woning kopen

Als je verkoopt om een ander huis te kopen, krijg je te maken met de bijleenregeling. Of je nu voor een duurder of goedkoper huis gaat; je moet hoe dan ook de overwaarde gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning. Tenminste, als je dit binnen drie jaar van plan bent. 

En stel, de nieuwe woning die je koopt is zoveel goedkoper dat je de overwaarde niet in z’n geheel kunt inbrengen? Dan blijft ook dit restbedrag voor een periode van drie jaar staan. Dit noem je de eigenwoningreserve. Na deze periode vervalt de overwaarde en kun je weer op de normale manier een hypotheek afsluiten en gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek voor de volledige lening. 

Voordeel van het inzetten van de overwaarde bij de koop van een nieuw huis is dat je minder hypotheek nodig hebt. Dit scheelt weer in je toekomstige maandelijkse hypotheeklasten.

Overwaarde van je huis en een fiscaal partner 

Koop je een nieuwe woning met je fiscaal partner en hebben jullie allebei overwaarde? Dan moeten jullie beiden deze overwaarde inbrengen voor de koop van het nieuwe huis. Of dit ook betekent dat jullie het volledige bedrag moeten inleggen, is afhankelijk van de hoogte van de overwaarde en de kosten van jullie nieuwe huis.

Met de overwaarde een verbouwing financieren

Je huis verkopen is niet de enige manier om toegang tot de overwaarde te krijgen. Je kunt er namelijk ook een verbouwing mee financieren. Je kunt de overwaarde vrijmaken door je hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten.

In deze situatie krijg je wel te maken met hogere maandlasten. Daarom checkt de geldverstrekker eerst weer of je je hypotheek echt kunt betalen. Je vraagt hierbij dus opnieuw een hypotheek aan, dus het is slim om dit te bespreken met een hypotheekadviseur. 

Verhuizen naar de koopwoning van je partner

Stel, jij verkoopt je huidige woning (met overwaarde) om in het koophuis van je partner te kunnen trekken. Hoe zit het dan met de overwaarde? Zolang jij je niet inkoopt, heeft dit geen gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek van de ander. Je hoeft pas rekening te houden met de overwaarde op het moment dat jullie samen iets gaan kopen.

Houd rekening met eventuele belasting
Afhankelijk van de hoogte van de overwaarde, moet je er wel mee rekening houden dat je wellicht belasting betaalt als je dit bedrag zelf houdt. Momenteel betaal je vermogensrendementsheffing als het spaarbedrag € 25.000 of meer bedraagt. Daarnaast kun je de hypotheekrente dus niet van je inkomstenbelasting aftrekken.

Verhuizen van een koophuis naar een huurwoning

Misschien ben je helemaal niet van plan om weer te gaan kopen, maar heb jij eerst je zinnen gezet op een huurwoning. In dit geval mag je met de overwaarde doen wat je wilt.

Let er echter nog steeds goed op dat de bijleenregeling drie jaar na verkoop blijft gelden voor het gebruik van de overwaarde. Dus beslis je binnen die drie jaar om weer te gaan kopen? Dan moet je alsnog de overwaarde hiervoor gebruiken, wil je de hypotheekrenteaftrek voor dit bedrag behouden. Weet je zeker dat je dit niet doet? Dan heb je in deze situatie dus een fijn extraatje. Niet verkeerd, alleen waarvoor zou je dit slim kunnen gebruiken?

De overwaarde van je huis gebruiken voor andere dingen

Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om de overwaarde in te zetten om te sparen of te beleggen. Of - met het oog op de toekomst - om je pensioen aan te vullen. Het is maar net wat jouw voorkeur heeft.

Als je een volgend huis koopt, is overwaarde niet het enige waarmee je te maken krijgt. Denk aan het (eventueel) meenemen van je hypotheek en het vinden van een koper. In het e-book ‘Volgende woning kopen’ helpen we jou op weg naar je nieuwe droomwoning.