Overwaarde huis opnemen en gebruiken: wat zijn de opties?

  • 4 minuten
  • 10 januari 2019

De huidige woningmarkt is gunstig. Het kan dus heel goed zijn dat er bij jouw woning sprake is van overwaarde. Er zijn verschillende manieren om hiervan te profiteren. Weet jij al wat je ermee wilt doen? Of heb je nog niet een duidelijk beeld van alle mogelijkheden? In dit artikel zetten we voor je op een rij hoe je de overwaarde op je huis kunt opnemen en gebruiken.

Overwaarde huis opmemen

Waarvoor kan je de Overwaarde huis opnemen?

Van de overwaarde van je woning kun je op verschillende manieren gebruikmaken. Bijvoorbeeld door je woning te verkopen. Andere opties zijn om je bestaande hypotheek te verhogen of een extra hypotheek te nemen, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Je hebt te maken met overwaarde als je in de loop van de tijd meer waard wordt of bij verkoop meer oplevert dan de openstaande hypotheekschuld. 

Bijleenregeling bij verkoop

Kies jij ervoor om je huis te verkopen en komt daardoor de overwaarde van je woning vrij? In dit geval is de overwaarde het bedrag dat gelijkstaat aan de verkoopprijs min de resterende hypotheekschuld en eventuele verkoopkosten (zoals makelaarscourtage). Als je vervolgens een nieuw huis koopt, krijg je wellicht te maken met de bijleenregeling. Deze regeling houdt kort gezegd in dat je de overwaarde móét gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning. Doe je dit niet? Dan mag je geen hypotheekrente aftrekken over het bedrag ter hoogte van die overwaarde. En dat kan nogal wat geld schelen.

Je overwaarde gebruiken: verschillende situaties

Goed. Wat overwaarde inhoudt is inmiddels duidelijk. Maar hoe kun je hier nou in de praktijk gebruik van maken? Dit lichten we in de onderstaande situaties voor je uit.

Een nieuwe woning kopen met overwaarde

Als je verkoopt om een ander huis te kopen, krijg je dus te maken met de bijleenregeling. Of je nu voor een duurder of goedkoper huis gaat; je moet hoe dan ook de overwaarde gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning. Tenminste, als je dit binnen drie jaar van plan bent. Want zo lang blijft de overwaarde geldig voor de bijleenregeling.

En stel, de nieuwe woning die je koopt is zoveel goedkoper dat je de overwaarde niet in z’n geheel kunt inbrengen. Dan blijft ook dit restbedrag voor een periode van drie jaar staan. Na deze periode vervalt de overwaarde en kun je weer op de normale manier een hypotheek afsluiten en gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek voor de volledige lening. 

Voordeel van het inzetten van de overwaarde bij de koop van een nieuw huis is dat je minder hypotheek nodig hebt. Dit scheelt weer in je toekomstige maandelijkse hypotheeklasten.

Samen een huis kopen met overwaarde

Koop je een nieuwe woning met je partner en hebben jullie allebei overwaarde? Dan moeten jullie beiden deze overwaarde inbrengen voor de koop van het nieuwe huis. Of dit ook betekent dat jullie het volledige bedrag moeten inleggen, is afhankelijk van de hoogte van de overwaarde en de kosten van jullie nieuwe huis.

Een verbouwing financieren met overwaarde

Je huis verkopen is niet de enige manier om toegang tot de overwaarde te krijgen. Je kunt er namelijk ook een verbouwing mee financieren. Je kunt de overwaarde vrijmaken door je hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. In deze situatie krijg je wel te maken met hogere maandlasten. Daarom checkt de geldverstrekker eerst weer of je je hypotheek echt kunt betalen. Je vraagt hierbij dus opnieuw een hypotheek aan.

Verhuizen naar de koopwoning van je partner

Stel, jij verkoopt je huidige woning (met overwaarde) om in het koophuis van je partner te kunnen trekken. Hoe zit het dan met de overwaarde? Zolang jij je niet inkoopt, heeft dit geen gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek van de ander. Je hoeft pas rekening te houden met de overwaarde op het moment dat jullie samen iets gaan kopen.

Houd rekening met eventuele belasting
Afhankelijk van de hoogte van de overwaarde, moet je er wel mee rekening houden dat je wellicht belasting betaalt als je dit bedrag zelf houdt. Momenteel betaal je vermogensrendementsheffing als het spaarbedrag € 25.000 of meer bedraagt. Daarnaast kun je de hypotheekrente dus niet van je inkomstenbelasting aftrekken.

Verhuizen van een koophuis naar een huurwoning

Misschien ben je helemaal niet van plan om weer te gaan kopen, maar heb jij eerst je zinnen gezet op een huurwoning. In dit geval mag je met de overwaarde doen wat je wilt. Let er echter nog steeds goed op dat de bijleenregeling drie jaar na verkoop blijft gelden voor het gebruik van de overwaarde. Dus beslis je binnen die drie jaar om weer te gaan kopen? Dan moet je alsnog de overwaarde hiervoor gebruiken. Weet je zeker dat je dit niet doet? Dan heb je in deze situatie dus een fijn extraatje. Niet verkeerd, alleen waarvoor zou je dit slim kunnen gebruiken?

Je overwaarde voor andere DINGEN gebruiken

Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om de overwaarde in te zetten om te sparen of te beleggen. Of - met het oog op de toekomst - om je pensioen aan te vullen. Het is maar net wat jouw voorkeur heeft. Als jij de overwaarde in de komende drie jaar niet nodig hebt voor de koop van een huis, mag je helemaal zelf beslissen wat je ermee doet. Het is dan natuurlijk wel handig om goed zicht te hebben op je financiële situatie. Dit krijg je met het Financieel Plan van Knab - ook gratis aan te maken als je geen Knab-klant bent.

Als je een volgend huis koopt, is overwaarde niet het enige waarmee je te maken krijgt. Denk aan het (eventueel) meenemen van je hypotheek en het vinden van een koper. In het e-book ‘Volgende woning kopen’ helpen we jou op weg naar je nieuwe droomwoning.


Annika Bolhuis
Annika werkt bij Knab, jouw persoonlijke assistent bij ál jouw financiële zaken. Of het nou gaat om je spaargeld, verzekeringen of hypotheek.


Snel inzicht in jouw opties voor een hypotheek  Gratis oriëntatiegesprek

Ontdek binnen 10 minuten jouw voordeligste hypotheek