Huis kopen zonder hypotheek: de voor- en nadelen op een rij

Je hebt je huis verkocht met veel overwaarde, je hebt flink wat spaargeld of je ontvangt een erfenis. Hoe dan ook: je overweegt een huis te kopen zonder hypotheek. Maar is dat slim? Of kun je beter wel een hypotheek afsluiten en een financiële buffer achter de hand houden? Hieronder zetten we de voor- en nadelen op een rij.

Huis kopen zonder hypotheek komt vaker voor

Heb je geen hypotheek nodig voor de aankoop van je nieuwe woning? Dan ben je niet de enige. Uit cijfers van het Kadaster blijkt dat steeds meer woningen zonder hypotheek worden gekocht. Het gaat vooral om mensen met overwaarde of veel spaargeld, en om investeerders. Dit zie je met name in grote steden en populaire regio’s.

Voordelen van een huis zonder hypotheek

Het grootste voordeel spreekt voor zich: je betaalt geen rente en geen aflossing. Daardoor zijn je maandlasten lager dan wanneer je een hypotheek zou hebben. Daarnaast zijn er nog andere voordelen.

Geen eenmalige bijkomende kosten
Als je geen hypotheek afsluit, hoef je geen kosten te maken voor hypotheekadvies of een taxatie. Dat kan flink schelen. Alleen de kosten voor de notaris en de overdrachtsbelasting betaal je altijd, omdat de woning officieel moet worden overgedragen. Meer hierover lees je bij de bijkomende kosten bij het kopen van een huis.

Vermogensrendementsheffing
Gebruik je spaargeld om een woning te kopen, dan daalt je belastbare vermogen in box 3. In 2026 is het heffingsvrije vermogen € 59.357 per persoon, of € 118.714 met een fiscaal partner. Zit je daarboven, dan betaal je vermogensbelasting. Over je eigen woning en overwaarde betaal je die belasting niet. Door spaargeld in je huis te stoppen, kun je die heffing dus beperken of voorkomen.

Eigenwoningforfait
Heb je geen of een heel kleine hypotheek, dan kan het eigenwoningforfait hoger zijn dan de aftrekbare hypotheekrente. In dat geval heb je recht op aftrek wegens geen of een kleine eigenwoningschuld (Wet Hillen). Deze regeling wordt sinds 2019 stapsgewijs afgebouwd. Ook in 2026 loopt die afbouw door, waardoor je elk jaar iets minder voordeel hebt. In dit artikel lees je wat de afschaffing van de Wet Hillen voor jouw situatie betekent.

Nadelen van een huis zonder hypotheek

Een huis kopen zonder hypotheek heeft ook keerzijden.

Denk aan je financiële buffer
Gebruik je (bijna) al je spaargeld voor de aankoop van een woning, dan blijft er minder over voor onverwachte uitgaven. Denk aan onderhoud, zorgkosten of andere grote plannen. Het is daarom belangrijk om te checken of je financiële buffer na de aankoop nog voldoende is.

Belastingvoordelen mislopen
Met een hypotheek heb je recht op bepaalde aftrekposten, zoals hypotheekrenteaftrek en aftrek van sommige kosten. Sluit je geen hypotheek af, dan vervallen deze voordelen. Daardoor kan je belastbare inkomen hoger uitvallen en betaal je per saldo meer belasting. Meer hierover lees je bij welke bijkomende kosten aftrekbaar zijn.

Met of zonder hypotheek

Je weet nu wat de belangrijkste voor- en nadelen zijn van een huis kopen zonder hypotheek. Weeg ze tegen elkaar af en kijk wat het beste past bij jouw financiële situatie en plannen voor de toekomst.

Sluit je toch liever een hypotheek af voor je nieuwe woning? In het gratis e-book ‘je volgende huis kopen’ lees je onder andere:

• welke hypotheekopties je hebt voor je volgende woning;
• hoe de financiering werkt als je overwaarde hebt;
• wat je kunt doen als je oude woning nog niet verkocht is.