Huis kopen zonder hypotheek: de voor- en nadelen op een rij

Je hebt je huis verkocht met heel veel overwaarde, je hebt flink wat spaargeld of een erfenis. Hoe dan ook: je wilt een huis kopen zonder hypotheek. Maar is dat slim? Of kun je beter wel een hypotheek afsluiten voor jouw nieuwe huis en een spaarcentje op zak houden? Wij zetten de voor- en nadelen op een rij.

Huis kopen zonder hypotheek komt vaker voor

Heb jij geen hypotheek nodig voor de aankoop van je nieuwe stulpje? Dan ben je niet de enige. Uit cijfers van het Kadaster blijkt namelijk steeds meer huizen worden gekocht zonder hypotheek. Het zijn voornamelijk ouderen en investeerders die niet langs de bank hoeven voordat ze een woning kunnen kopen. Zij vertoeven vooral aan de kust en in grote steden, zoals Amsterdam, Rotterdam, Maastricht en Den Haag.

Voordelen van een huis zonder hypotheek

Het grootste voordeel van een huis kopen zonder hypotheek spreekt eigenlijk voor zich: je betaalt geen rente en aflossing. Dat betekent dat je lagere maandlasten krijgt dan dat je mét hypotheek had gehad. Hieronder zetten we de andere voordelen op een rij:

Geen eenmalige bijkomende kosten
Als je geen hypotheek afsluit, hoef je geen eenmalige bijkomende kosten af te rekenen. Hypotheekadvies is namelijk overbodig en je hoeft je woning ook niet te laten taxeren. Scheelt een hoop geld, tot wel 6% van de koopsom! Alleen aan de kosten voor de notaris en de overdrachtsbelasting ontkom je niet. Je woning moet immers nog steeds officieel worden overgedragen.

Vermogensrendementsheffing
Het kan gunstiger zijn om je spaargeld te gebruiken voor de aankoop van een woning. Als je in 2024 meer dan € 57.000 (of € 114.000 met je fiscaal partner) aan spaargeld hebt, moet je daar namelijk belasting over betalen: de vermogensrendementsheffing. Gebruik je je spaargeld voor je woning, dan hoef je over het bedrag geen vermogensrendementsheffing meer te betalen. Je betaalt deze heffing namelijk niet over je woning of je overwaarde.

Eigenwoningforfait
Als jij geen hypotheek afsluit, is jouw hypotheekrente lager dan je eigenwoningforfait. In dat geval heb je recht op 'aftrek wegens geen eigenwoningschuld'. Je betaalt dan minder eigenwoningforfait.

Let op: Sinds 2019 wordt de 'aftrek vanwege geen of kleine eigenwoningschuld', oftewel Wet-Hillen, afgebouwd. In 2024 staat het percentage op 0,35% van de WOZ-waarde (voor woningen tot € 1.310.000). Lees hier wat de afschaffing Wet-Hillen precies inhoudt. 

Nadelen van een huis zonder hypotheek

Er zitten ook nadelen verbonden aan kopen zonder hypotheek.

Denk aan je financiële buffer
Als je je spaargeld gebruikt voor het kopen van een huis, kun je dat - logischerwijs - niet meer voor iets anders gebruiken. Vraag jezelf daarom af of je dat geld wel echt kunt missen. En of je financiële buffer na zo'n grote aankoop wel groot genoeg is. 

Ook als je in de nabije toekomst bijvoorbeeld een grote bruiloft wil houden of een boot wil kopen, is het misschien verstandig om je geld te laten staan op een spaarrekening. Daar kun je immers ieder moment bij.

Belastingvoordelen
Zonder hypotheek loop je ook allerlei belastingvoordelen mis die je anders wel hebt. Als je een hypotheek hebt afgesloten, mag je namelijk (al dan niet eenmalig) een aantal kosten fiscaal aftrekken. Daardoor wordt jouw belastbaar inkomen lager en betaal je minder belasting. Heb je geen hypotheek, dan kun je deze kosten dus ook niet aftrekken. Je betaalt in het laatste geval per saldo dus meer belasting over je huis.

Met of zonder hypotheek

Je weet nu wat de voor- en nadelen zijn van een huis kopen zonder hypotheek. Weeg ze tegen elkaar af, zodat je kunt zien waar je onderaan de streep het meest profijt van hebt.

Heb jij een aardig zakcentje opgebouwd en wil jij weten welke mogelijkheden je hebt als je een huis gaat kopen? Vul dan onze gratis berekentool in. Dan zie je direct voor welk bedrag jij een huis kan kopen. 

Sluit je toch liever een hypotheek af voor jouw nieuwe woning? Dan helpen we je graag een handje op weg. In ons gratis te downloaden e-Book ‘je volgende huis kopen’ lees je bijvoorbeeld:

• Wat de opties zijn voor je hypotheek voor je volgende woning;
• Hoe de financiering werkt als je overwaarde hebt;
• Wat je kunt doen als je je oude woning maar niet verkocht krijgt.