Eigen geld inbrengen bij het kopen van een huis: voor- en nadelen

Sta je op het punt een woning te kopen, dan denk je al snel na over de financiering. Wat is je maximale hypotheek? Hoeveel spaargeld heb je? En wil je (een deel daarvan) gebruiken voor de aankoop? In dit artikel lees je wat de voor- en nadelen zijn van een huis kopen met eigen geld en wanneer het verstandig kan zijn om spaargeld in te brengen.

Huis kopen met eigen geld is vaak een noodzaak

Bij het kopen van een woning krijg je te maken met meer kosten dan alleen de koopsom. Denk aan notariskosten, hypotheekadvies en taxatie. Ook verbouwing en inrichting kosten vaak geld.

Omdat je maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen, dekt een hypotheek deze bijkomende kosten niet. Door de strengere leennormen is eigen geld daarom in veel gevallen onmisbaar geworden bij het kopen van een huis.

Hoeveel eigen geld heb je nodig?

Dat heeft vooral te maken met de loan-to-value: de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. Die mag maximaal 100% zijn. Alle bijkomende kosten, en eventuele verbouwing, betaal je dus uit eigen zak.

Hoe hoger de koopsom, hoe hoger deze kosten meestal uitvallen. Sparen vooraf is daarom belangrijk als je plannen hebt om een woning te kopen.

Bewust kiezen om eigen geld te gebruiken

Eigen geld is vaak nodig, maar je kunt er ook bewust voor kiezen om méér eigen geld in te brengen dan strikt noodzakelijk. Heb je een ruime spaarbuffer, dan kan dat aantrekkelijk zijn omdat je een lagere hypotheek nodig hebt. De vraag is vooral: wanneer is dat slim en wanneer niet?

Voordelen van eigen vermogen inbrengen

1. Een duurdere woning wordt mogelijk haalbaar

Valt de woning die je wilt kopen nét buiten je maximale hypotheek? Door eigen geld in te brengen kun je de financiering toch rond krijgen en die woning alsnog kopen.

2. Lagere hypotheekrente en lagere maandlasten

De verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde beïnvloedt de hypotheekrente. Hoe lager de hypotheek ten opzichte van de woningwaarde, hoe lager het risico voor de geldverstrekker. Dat kan leiden tot een lagere rente en dus lagere maandlasten.

Dit voordeel geldt niet bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Daarbij geldt één vast rentetarief, ongeacht hoeveel eigen geld je inbrengt.

3. Minder belasting in box 3

Spaargeld valt in box 3. In 2026 is het heffingsvrije vermogen € 59.357 per persoon en € 118.714 voor fiscale partners. Heb je meer vermogen, dan betaal je belasting over het fictieve rendement, tegen een tarief van 36%.

Door eigen geld in je woning te steken, verlaag je je vermogen in box 3. Over de overwaarde van je eigen woning betaal je namelijk geen vermogensbelasting. Zet dit voordeel wel af tegen het rendement dat je misloopt op spaargeld of beleggingen.

4. Kleiner risico op een restschuld

Daalt de woningmarkt en is je hypotheek hoger dan de verkoopwaarde, dan kan een restschuld ontstaan. Door eigen geld in te brengen verlaag je je hypotheek en daarmee ook het risico op een restschuld bij verkoop.

Nadelen van eigen vermogen inbrengen

1. Minder financiële buffer

Gebruik je een groot deel van je spaargeld voor de aankoop van je woning, dan houd je minder geld achter de hand voor onverwachte uitgaven. Denk aan onderhoud, medische kosten of tijdelijk inkomensverlies. Zorg daarom altijd dat je voldoende buffer overhoudt.

2. Minder hypotheekrenteaftrek

Een lagere hypotheek betekent minder rente. Dat is gunstig voor je maandlasten, maar zorgt er ook voor dat je minder hypotheekrente kunt aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.

3. Gevolgen bij verkoop door de bijleenregeling

Breng je eigen geld in, dan vergroot je de overwaarde bij verkoop van je woning. Die overwaarde moet je bij de aankoop van een volgende woning in principe opnieuw gebruiken voor de aankoop of verbouwing. Dit heet de bijleenregeling.

Gebruik je die overwaarde niet opnieuw, dan heb je over dat deel geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Voordelen en nadelen tegen elkaar afwegen

Of het slim is om eigen geld te gebruiken bij het kopen van een huis, verschilt per situatie. Zet de voordelen en nadelen naast elkaar en kijk wat dit betekent voor je maandlasten, je buffer en je toekomstplannen.

Twijfel je? Dan kan een hypotheekadviseur helpen om deze afweging goed te maken.

Bijkomende kosten overzichtelijk op een rij

Wil je weten met welke bijkomende kosten je rekening moet houden en hoeveel eigen geld je ongeveer nodig hebt? Download dan de gratis checklist ‘Bijkomende kosten bij het kopen van een huis’.