Huis kopen als ondernemer: hoe pak je dit aan?

Je hoort het waarschijnlijk wel eens in de media: een huis kopen als ondernemer of zzp’er zou lastig zijn. In de praktijk valt dat vaak mee, zeker als je je cijfers op orde hebt. In dit artikel lees je hoe je het aanpakt als ondernemer een huis koopt.

Kun je een huis kopen als ondernemer?

Ja. Ook als ondernemer kun je gewoon een huis kopen. Of je nu personeel hebt of niet, maakt in de basis geen verschil. Je doorloopt grotendeels dezelfde stappen als iemand in loondienst.

Heb je personeel, dan kijkt de geldverstrekker naast jouw inkomen ook naar de financiële gezondheid van het bedrijf. Zo beoordelen zij of je inkomen naar verwachting stabiel blijft.

Hoe werkt een hypotheek afsluiten als ondernemer?

Het proces lijkt op dat van iemand in loondienst: je zoekt een woning, doet een bod en vraagt een hypotheek aan. Het verschil zit vooral in hoe je je inkomen aantoont.

Je kunt geen werkgeversverklaring aanleveren. In plaats daarvan kijken banken meestal naar je nettowinst over de afgelopen drie jaar. Zij nemen daarvan het gemiddelde als toetsinkomen. Is je winst in één van die jaren lager dan het gemiddelde, dan gebruiken veel geldverstrekkers dat laagste jaar als maximum voor je toetsinkomen.

Wil je precies weten hoe dit werkt, dan lees je dat in het artikel over je hypotheek berekenen als zzp’er.

Geen onderscheid meer met loondienst

Waar ondernemers vroeger vaak minder konden lenen dan mensen in loondienst, is dat verschil kleiner geworden. Tegenwoordig kun je als zzp’er vaak tot 100% van de woningwaarde lenen, net als iemand in loondienst. Voorwaarde is wel dat je inkomen en de continuïteit daarvan goed onderbouwd zijn. De exacte mogelijkheden verschillen per aanbieder en per persoonlijke situatie.

Welke documenten heb je nodig?

Om je hypotheek te beoordelen, vraagt de geldverstrekker om verschillende documenten. Denk aan:

• aangiftes Inkomstenbelasting en jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar (of minder als je starter bent);
• een inkomensverklaring van een erkende partij als je korter dan drie jaar ondernemer bent;
• loonstroken en jaaropgaven als je in de afgelopen jaren (deels) in loondienst werkte;
• een overzicht van je vermogen (spaarrekeningen, beleggingen en betaalrekeningen);
• een overzicht van je maandelijkse vaste lasten;
• aanvullende documenten zoals een KvK-uittreksel, bankafschriften en soms een prognose van een accountant.

Een volledig overzicht vind je in het artikel over alle documenten die je als zzp’er nodig hebt.

Een hypotheek afsluiten als startende ondernemer of zzp’er

Ben je korter dan drie jaar ondernemer, dan kun je vaak alsnog een hypotheek aanvragen. Sommige geldverstrekkers accepteren één jaar winst in combinatie met een inkomensverklaring en een prognose van een accountant. De exacte eisen verschillen per aanbieder. In het artikel over een zzp-hypotheek zonder jaarcijfers lees je hoe dit in de praktijk werkt.

Ook een hypotheek met NHG is mogelijk

Ook als ondernemer kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. In 2026 geldt een NHG-grens van € 470.000. Neem je energiebesparende maatregelen mee in de lening, dan mag je onder voorwaarden tot € 498.200 lenen met NHG.

De eenmalige borgtochtprovisie blijft in 2026 0,4% van het hypotheekbedrag. NHG is alleen mogelijk voor je hoofdverblijf en als je voldoet aan de inkomens- en acceptatievoorwaarden.

Meer informatie vind je op de website van NHG.

Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Met het kopen van een huis ga je een langdurige financiële verplichting aan. Kun je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet werken, dan kan dat gevolgen hebben voor je inkomen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of woonlastenverzekering kan helpen om je hypotheeklasten te blijven betalen. Het is geen verplichte verzekering, maar wel iets om bewust te overwegen.

Een zzp-hypotheek aanvragen doe je zo

Overweeg je als zzp’er een hypotheek aan te vragen? Download dan onze gratis checklist ‘Hypotheek Aanvragen’. Daarin lees je onder andere hoe je:

• je toetsinkomen berekent;
• ook als starter een hypotheek kunt aanvragen;
• stap voor stap je hypotheek afsluit.