Annuïtair of lineair aflossen: wat past bij jou?
Ga je je eerste huis kopen, dan komt er veel op je af. Eén van de belangrijkste keuzes die je maakt, is hoe je je hypotheek aflost. Als starter kun je kiezen tussen annuïtair en lineair aflossen. Beide vormen hebben invloed op je maandlasten nu én later. Wat zijn de verschillen, en welke optie past het beste bij jouw situatie?
Annuïtair of lineair aflossen: wat betekent dat?
Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek, moet je je hypotheek binnen dertig jaar volledig aflossen. Dat kan op twee manieren:
- annuïtair
- lineair
Bij beide vormen los je af, maar de verdeling tussen rente en aflossing verschilt.
Annuïteitenhypotheek: stabiele bruto maandlasten
Kies je voor een annuïteitenhypotheek, dan betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag. Dit vaste bedrag heet de annuïteit en bestaat uit rente en aflossing.
In het begin betaal je vooral rente en weinig aflossing. Omdat rente fiscaal aftrekbaar is, zijn je netto maandlasten aan het begin relatief laag. Dat maakt deze hypotheekvorm populair bij starters.
Waarom stijgen je netto maandlasten?
Hoewel het bruto bedrag gelijk blijft, verandert de samenstelling:
- het aflossingsdeel wordt steeds groter
- het rentedeel wordt steeds kleiner
Omdat aflossing niet aftrekbaar is, stijgen je netto maandlasten geleidelijk. Dat is vooral geen probleem als je verwacht dat je inkomen in de toekomst stijgt.
Lineaire hypotheek: steeds lagere maandlasten
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op je hypotheekschuld. Daarnaast betaal je rente over de resterende schuld.
Omdat je schuld elke maand lager wordt:
- betaal je steeds minder rente
- dalen je bruto én netto maandlasten
Je begint met hogere maandlasten dan bij annuïtair aflossen, maar na verloop van tijd wordt het steeds goedkoper.
Annuïtair versus lineair: wat past bij jou?
De keuze hangt vooral af van je inkomen nu en je verwachtingen voor later:
- Verwacht je dat je inkomen stijgt? Dan past annuïtair aflossen vaak goed, omdat je lage startlasten hebt.
- Verwacht je juist minder te gaan werken of minder te verdienen? Dan kan lineair aflossen aantrekkelijker zijn, omdat je lasten steeds dalen.
Een hypotheekadviseur kan helpen om dit goed door te rekenen.
Lineair aflossen is op lange termijn goedkoper
Over de volledige looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek altijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek. Dat komt doordat je sneller aflost en daardoor minder lang rente betaalt.
Er is wel een omslagpunt: pas na gemiddeld 10 tot 15 jaar worden de maandlasten van een lineaire hypotheek lager dan die van een annuïtaire hypotheek. Tot die tijd zijn de lasten bij lineair aflossen hoger.
Minder risico op restschuld
Een extra voordeel van lineair aflossen is dat je sneller vermogen opbouwt in je woning. Verkoop je het huis tussentijds, dan is de kans op een restschuld kleiner.
Kies je voor annuïtair aflossen, dan kun je dit risico deels beperken door extra af te lossen. Bij de meeste banken mag je jaarlijks 10% en soms 20% van de oorspronkelijke hypotheek boetevrij aflossen. Zo combineer je lagere startlasten met snellere schuldafbouw.
Welke aflosvorm is het beste?
Er is geen standaard antwoord. Annuïtair aflossen biedt comfort in het begin, lineair aflossen levert op de lange termijn lagere kosten op. Wat het beste past, hangt af van je inkomen, je toekomstplannen en hoeveel financiële ruimte je nu hebt.
Wil je alles nog eens rustig nalezen en vergelijken? In het e-book ‘Hypotheekvormen: annuïtair of lineair aflossen’ lees je alles overzichtelijk op een rij.
Jade Karthaus
Jade is SEO- en content marketingspecialist. Ze werkte tussen 2017 en 2020 bij Knab waar ze leiding gaf aan het Content Team.
