Annuïtair aflossen: wat is het?
Sta je op het punt om je eerste eigen huis te kopen? Spannend! Je bent nu starter op de woningmarkt, zoals dat zo mooi heet. Bij het afsluiten van je hypotheek sta je voor een hoop keuzes. Eén van de belangrijkste is wel op welke manier je wilt aflossen. In dit artikel lees je meer over annuïtair aflossen. Wat is het precies en hoe werkt het?
Wat is annuïtair aflossen?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing en hypotheekrente aan de bank. Dit bedrag noem je ook wel annuïteit en blijft gelijk gedurende de hele looptijd van je hypotheek - bijvoorbeeld dertig jaar. Het bedrag dat je binnen die annuïteit betaalt aan de aflossing, wordt steeds iets hoger en de rente die je betaalt, wordt steeds iets minder.Hypotheek volledig afgelost in 30 jaar
Eén van de voordelen van annuïtair aflossen, is dat je je volledige hypotheekschuld aan het eind van de looptijd compleet hebt afgelost. Wel zo’n fijn idee.
Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?
De eerste jaren gaat dat aflossen nog niet zo snel. Het maandbedrag dat je de eerste jaren betaalt, bestaat vooral uit hypotheekrente. Naarmate de tijd verstrijkt, gaat de annuïteit voor een steeds groter deel uit aflossing bestaan. Wanneer je tussentijds niet extra aflost, geldt meestal dat je ongeveer na 22 jaar de helft van je hypotheek hebt afgelost. De andere helft los je in de laatste acht jaar van je hypotheek af.
Netto maandlasten worden hoger
Hoewel je bij annuïtair aflossen elke maand hetzelfde bedrag betaalt, ben je netto iedere maand uiteindelijk toch duurder uit. Hoe dat kan? Het heeft te maken met de wijziging van de opbouw van het bedrag. In het begin bestaat je maandlast vooral uit hypotheekrente. De rente kan je aftrekken van de belasting. Naarmate je meer aflost, verandert de verhouding: je betaalt steeds meer aflossing. Dit aflossingsbedrag kan je fiscaal niet aftrekken en daarom neemt het belastingvoordeel in de loop van de tijd af.De hypotheek voor starters
Tijdens je zoektocht naar de juiste hypotheekvorm heb je het vast wel gehoord: als starter kun je het best kiezen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek. Sinds 2013 heb je namelijk alleen nog recht op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek in 30 jaar aflost. En dat voordeel wil je natuurlijk niet mislopen.
Daar komt bij dat met name de annuïteitenhypotheek aantrekkelijk is voor starters, omdat je de eerste jaren vooral veel hypotheekrente betaalt. En die kun je dus mooi fiscaal aftrekken. Netto is de annuïteitenhypotheek dus de eerste periode voordeliger voor starters dan de lineaire hypotheek. Daarna wordt 'ie netto juist duurder. Maar voor starters die verwachten meer te gaan verdienen in de komende 30 jaar, is dat geen probleem.
Lineair vs. annuïtair aflossen
De annuïteitenhypotheek is populair onder starters. Bij deze hypotheekvorm zijn je hypotheeklasten bij aanvang van je hypotheek namelijk lager dan aan het eind van de looptijd. Ideaal als je nu nog niet zoveel verdient en verwacht dat dit later meer zal worden.
Denk je juist dat je in de toekomst minder te besteden hebt, bijvoorbeeld doordat je kinderen krijgt? Dan is een lineaire hypotheek een betere optie. Bij deze hypotheekvorm is het startbedrag hoger, maar worden je hypotheeklasten steeds iets lager.
Lees meer over annuïtair versus lineair aflossen.
Voordeel afhankelijk van hypotheekrenteaftrek
Hoeveel voordeel de hypotheekrenteaftrek jou gaat opleveren, hangt af van je inkomen. Hoe hoger de belastingschijf waarin je zit, hoe hoger de hypotheekrenteaftrek. Let wel op dat de overheid de hypotheekrenteaftrek elk jaar verlaagt: van 52% in 2013 naar 36,97% in 2024. Val je met je inkomen in de hoogste schijf? Dan kan je de hypotheekrente in 2024 voor 36,97% aftrekken van je belastbaar inkomen.
Hypotheekvormen combineren
Je kunt in plaats van ‘of’ ook kiezen voor ‘en’. Het is namelijk mogelijk om de twee hypotheekvormen te combineren. Je lost dan een deel van je hypotheek lineair en een deel annuïtair af, waardoor je netto kosten per maand ongeveer hetzelfde blijven. Deze combinatiehypotheek wordt vooral gekozen door huizenbezitters waarvan zowel de inkomsten als het uitgavenpatroon in de toekomst niet zullen veranderen. Wel fijn, die stabiliteit!Waarom een annuïteitenhypotheek?
Kort samengevat is de annuïteitenhypotheek een hypotheekvorm, waarbij je precies weet waar je aan toe bent. Dat je netto steeds iets meer kwijt bent aan je hypotheek is geen probleem als je in de toekomst meer gaat verdienen. Het is een lening waar je niet alleen rente betaalt, maar ook elke maand een stukje hypotheek aflost. Zo weet je in ieder geval zeker dat je aan het eind van de looptijd niet blijft zitten met een restschuld.
Arlette Cernëus
Arlette is Content Marketeer en werkt sinds september 2016 bij Knab. Ze schrijft voornamelijk over financiële zaken, zoals hypotheken, verzekeren en belastingen. Zo helpt ze jou grip te krijgen op je financiën.
