Spaarrente: 6 veelgestelde vragen en de bijbehorende antwoorden

De spaarrente staat laag, en er zijn nu zelfs banken die vermogende klanten met meer dan 1 miljoen euro aan spaargeld een negatieve spaarrente rekenen. Maar waarom is dat zo? Hoe wordt de spaarrente bepaald door ons en door andere banken? Wat hebben De Nederlandsche Bank en de Europese Centrale Bank (ECB) ermee te maken? Je leest het in dit artikel.

1. Hoe wordt de spaarrente bepaald?

Hierop is geen kort antwoord te geven. De hoogte van spaarrente is namelijk afhankelijk van meerdere factoren. Om spaarrente uit te kunnen keren, moeten banken rendement maken op het spaargeld. Dat doen we door een deel van het spaargeld te investeren in obligaties, hypotheken en consumenten- en bedrijfsleningen. Hoe hoger dat rendement, hoe meer we kunnen vergoeden aan spaarrente. Verder speelt de Europese Centrale Bank ook een rol in de hoogte van spaarrente.

Een bank moet trouwens ook een deel van het spaargeld aanhouden als buffer, om de klanten die spaargeld willen opnemen te kunnen betalen. Daarnaast moet de bank wel winst maken om verder te kunnen groeien en om klanten ook in de toekomst te kunnen helpen. Dat zijn ook factoren die meespelen in de hoogte van de spaarrente.

2. Wat is de rol van de Europese Centrale Bank?

De bank is verplicht om een bedrag aan cash - ook wel liquiditeiten - bij De Nederlandsche Bank (DNB) te stallen. Dit is geld dat direct vrijgemaakt kan worden voor jou als klant, als jij besluit spaargeld op te nemen. Over dit geld betaalt een bank op dit moment een rente aan DNB.

De hoogte van deze rente wordt door de Europese Centrale Bank (ECB) bepaald. De ECB wil hiermee banken stimuleren om niet te veel geld bij DNB te stallen, maar om dit uit te lenen aan klanten en bedrijven. Deze klanten en bedrijven kunnen het geld dan uitgeven, waardoor de economie groeit. De ECB heeft bij het bepalen hiervan als doel om de inflatie onder de 2% te houden.

3. Waarom is de spaarrente nu zo laag?

Dat heeft onder andere te maken met de bovengenoemde negatieve rente die door de ECB wordt bepaald én het lage rendement op investeringen. Zoals je weet is de hypotheekrente op dit moment ook laag en ontvangt de bank minder rente dan voorheen. Om dit op te kunnen vangen, zullen banken ergens op moeten besparen.

De meeste banken verminderen constant de kosten die ze maken, maar dat is niet genoeg. Daarom is de rente op spaargeld inmiddels zo laag. Een positief effect is dus wel dat je ook van een lage hypotheekrente kunt profiteren bij verlenging van je rentevaste periode, bij een nieuwe hypotheek of bij rentemiddeling. 

4. Waarom zijn de verschillen in rentepercentages per bank zo groot?

5. Wat is de spaarrente verwachting voor 2021?

Dat is natuurlijk de belangrijkste vraag, want levert het straks nog wel wat op om je geld op een spaarrekening te zetten? De rente die banken ontvangen op liquiditeiten van de DNB is nu negatief en de rendementen op investeringen zijn laag, dus de spaarrente blijft naar verwachting voorlopig ook nog laag. Dat is tenminste de verwachting van de ECB.

De spaarrentes kunnen ook nog verder dalen. Een precieze voorspelling is echter heel moeilijk om te geven.

6. Hoe reëel is een negatieve spaarrente?

In Nederland gebeurt het al. Zo heeft Van Lanschot het ingevoerd voor vermogende klanten met een spaarsaldo van meer dan 2,5 miljoen euro. Ook Hof-Hoorneman Bankiers rekent een negatieve rente op al het spaargeld boven de 2 miljoen euro. In België is er overigens een verbod op negatieve spaarrente. 

Welk alternatief voor sparen past bij jou? 

Er zijn meerdere alternatieven voor sparen. Denk bijvoorbeeld aan het extra aflossen van je hypotheek, duurzaam investeren in je huis of beleggen.