Vervroegd met pensioen? Dit zijn de regels
Waar de één er nog lang niet aan moet denken om te stoppen met werken, telt de ander de jaren af tot het pensioen. Denk je eraan om vóór je AOW-leeftijd te stoppen met werken? Dat kan, maar het heeft duidelijke financiële gevolgen. Hieronder lees je wat vervroegd met pensioen gaan in 2026 betekent en welke regels nu gelden.
Wanneer kun je vervroegd met pensioen?
Je kunt op elk moment besluiten om te stoppen met werken, ook vóór je AOW-leeftijd. Dat mag, maar het vraagt om een goede voorbereiding.
Ga je eerder stoppen, dan krijg je te maken met:
- minder pensioenopbouw, omdat je minder jaren werkt;
- een periode zonder AOW die je moet overbruggen met eigen geld;
- vaak een lager maandbedrag aan pensioen, omdat het over meer jaren wordt uitgesmeerd;
- meestal meer belasting als je aanvullend pensioen vóór je AOW-leeftijd laat uitkeren.
Een veelgebruikte vuistregel is dat elk jaar eerder stoppen je ongeveer 6% tot 8% aan pensioen kan kosten.
AOW en de periode ervoor
AOW ontvang je pas als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Stop je eerder, dan moet je de tussenliggende jaren zelf financieren. Dat kan met spaargeld, aanvullend pensioen of andere inkomsten.
Bij sommige pensioenuitvoerders kun je ervoor kiezen om je pensioen eerder in te laten gaan. Het maandbedrag wordt dan lager, omdat de uitkering over een langere periode loopt.
Regeling Vervroegde Uittreding (RVU)
Voor mensen met een zwaar beroep of wie niet kan doorwerken tot de AOW-leeftijd, bestaat de versoepelde Regeling Vervroegde Uittreding (RVU).
Deze regeling loopt sinds 2021 en is verlengd tot en met 2028. Binnen deze regeling mag je werkgever je helpen om eerder te stoppen met werken zonder dat daar een extra strafheffing over wordt betaald.
1. Eerder stoppen met hulp van je werkgever
Via de RVU mag je werkgever je een maandelijkse uitkering geven om de periode tot je AOW te overbruggen, zolang:
- je binnen drie jaar je AOW-leeftijd bereikt;
- de uitkering niet hoger is dan het vastgestelde RVU-bedrag.
In 2026 bedraagt dit maximale bedrag ongeveer € 2.573 bruto per maand. Dit bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd. Je werkgever mag het bedrag maandelijks uitkeren of in één keer, zolang het binnen deze grens blijft.
De eerdere boete van 52% voor werkgevers geldt binnen deze voorwaarden niet meer.
2. Zelf sparen voor vervroegd pensioen
Je kunt ook zelf maatregelen nemen om eerder te stoppen met werken. Een veelgebruikte optie is het sparen van extra verlof.
Sinds 2021 mag je maximaal 100 weken verlof belastingvrij sparen via je werkgever. Neem je meer verlof op, dan betaal je over het meerdere loonheffing.
Deze verlofdagen mag je flexibel inzetten, bijvoorbeeld om:
- minder te gaan werken in de jaren vóór je pensioen;
- tijdelijk volledig te stoppen;
- een periode van mantelzorg of een sabbatical op te nemen.
Wel geldt dat je eerst je wettelijke verlof moet gebruiken.
Vermogen opbouwen blijft belangrijk
Wie vervroegd met pensioen wil, heeft vrijwel altijd extra vermogen nodig. Hoe eerder je stopt, hoe groter die buffer moet zijn. Het is daarom verstandig om tijdig inzicht te krijgen in je pensioen, spaargeld en andere inkomstenbronnen.
Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt daarin op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.
