Je pensioen komt dichterbij: deze 6 zaken kun je nu controleren

Komt je AOW-leeftijd binnen een paar jaar in zicht? Dan is dit een goed moment om te controleren hoe je pensioen ervoor staat. Niet omdat je nu meteen alles moet vastleggen, maar omdat je nog tijd hebt om keuzes te maken of iets aan te passen.

Misschien wil je op je AOW-leeftijd stoppen met werken. Misschien juist eerder, later of stap voor stap. Met deze zes checks krijg je overzicht over wat je kunt verwachten en wat er nog mogelijk is.

1. Controleer wanneer je AOW ingaat

Je AOW-datum hangt af van je geboortedatum. Controleer daarom eerst wanneer jouw AOW precies begint. Je vindt je persoonlijke AOW-leeftijd op de website van de SVB.

De AOW-datum is niet automatisch de dag waarop je moet stoppen met werken. Je kunt mogelijk eerder met pensioen, langer doorwerken of eerst minder uren gaan werken.

Die keuze heeft gevolgen voor je inkomen:

• stop je eerder, dan bouw je meestal minder lang pensioen op en moet het opgebouwde bedrag mogelijk over meer jaren worden verdeeld;
• werk je langer, dan ontvang je langer inkomen en bouw je mogelijk extra werkgeverspensioen op;
• ga je gedeeltelijk met pensioen, dan combineer je een deel van je pensioen met inkomen uit werk.

Welke mogelijkheden je hebt, hangt af van je pensioenregeling en werkgever. Lees ook wat het verschil is tussen je AOW-leeftijd en je pensioendatum.

2. Bekijk hoeveel inkomen je later verwacht

Log in op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel AOW en werkgeverspensioen je tot nu toe hebt opgebouwd en welk netto maandbedrag je naar verwachting ontvangt.

Controleer of het overzicht volledig is. Denk daarbij aan:

• pensioen bij je huidige werkgever;
• pensioen dat je bij eerdere werkgevers hebt opgebouwd;
• AOW;
• een lijfrenteverzekering, pensioenspaarrekening of pensioenbeleggingsrekening;
• vrij spaargeld of beleggingen die je later wilt gebruiken;
• inkomen uit werk als je na je pensioendatum wilt blijven werken.

Zelf afgesloten lijfrentes, vrij spaargeld en beleggingen staan niet altijd in Mijnpensioenoverzicht. Zoek daarom ook je eigen polissen, rekeningen en jaaroverzichten op.

Let op dat het getoonde netto pensioen een inschatting is. Belastingregels, pensioenregelingen en je persoonlijke situatie kunnen vóór je pensionering nog veranderen.

3. Bereken hoeveel je later nodig hebt

Een verwacht pensioenbedrag zegt pas genoeg als je weet hoeveel je later ongeveer wilt uitgeven. Een algemene norm, zoals 70% van je laatste salaris, past niet bij iedere situatie.

Misschien zijn je woonlasten straks lager. Maar het kan ook zijn dat je meer wilt reizen, je woning wilt aanpassen of rekening houdt met hogere zorgkosten.

Zet daarom je verwachte uitgaven op een rij:

• wonen, energie en onderhoud;
• boodschappen en vervoer;
• zorg en verzekeringen;
• vakanties, hobby’s en familie;
• belastingen en onverwachte kosten;
• grotere plannen, zoals een verhuizing of verbouwing.

De Pensioenschijf-van-vijf van het Nibud helpt je om je verwachte inkomsten en uitgaven na je pensioen naast elkaar te zetten.

Is je verwachte inkomen lager dan wat je denkt nodig te hebben? Dan heb je mogelijk een pensioengat. In ons artikel over het berekenen en verkleinen van een pensioengat lees je welke vervolgstappen er zijn.

4. Bekijk welke pensioenkeuzes je hebt

Bij veel pensioenregelingen kun je rond je pensioendatum keuzes maken. Welke keuzes beschikbaar zijn, verschilt per pensioenuitvoerder.

Denk bijvoorbeeld aan:

• eerder of later met pensioen gaan;
• gedeeltelijk met pensioen gaan;
• eerst een hogere en daarna een lagere uitkering ontvangen;
• ouderdomspensioen en partnerpensioen tegen elkaar uitruilen;
• verschillende kleine pensioenen wel of niet samenvoegen.

Een keuze die aantrekkelijk klinkt, heeft vaak ook een gevolg. Ga je bijvoorbeeld eerder met pensioen of ontvang je eerst een hoger bedrag? Dan kan je maandelijkse uitkering later lager worden.

Bekijk daarom de informatie van je pensioenuitvoerder en laat waar mogelijk meerdere situaties doorrekenen. Kijk niet alleen naar het eerste maandbedrag, maar naar het inkomen gedurende je hele pensioen.

5. Controleer je eigen pensioenpotten en vermogen

Heb je zelf geld voor later opgebouwd? Controleer dan wat je precies hebt, wanneer het beschikbaar komt en welke voorwaarden gelden.

Bekijk bij iedere rekening of polis:

• hoeveel er nu is opgebouwd;
• of het geld vrij beschikbaar is of vaststaat voor pensioen;
• wat de eind- of doeldatum is;
• welke rente, kosten en risico’s gelden;
• hoe en wanneer het geld later wordt uitgekeerd.

Beleg je voor je pensioen? Controleer dan of de ingestelde doeldatum nog klopt en hoeveel risico je op dit moment neemt. Hoe dichter het moment komt waarop je het geld nodig hebt, hoe minder tijd er meestal is om van een forse koersdaling te herstellen.

Dat betekent niet automatisch dat je helemaal moet stoppen met beleggen. Hoeveel risico passend is, hangt onder meer af van je andere pensioeninkomsten, je financiële buffer, de looptijd en hoeveel zekerheid je nodig hebt.

6. Bepaal of je nog iets wilt aanvullen

Blijkt uit je overzicht dat je later minder inkomen hebt dan je verwacht nodig te hebben? Dan kun je bekijken welke manier van aanvullen bij je situatie past.

Mogelijke keuzes zijn bijvoorbeeld:

• extra pensioen opbouwen;
• vrij sparen of beleggen;
• langer of gedeeltelijk blijven werken;
• schulden of woonlasten verlagen;
• je geplande uitgaven aanpassen.

Wil je geld met mogelijk belastingvoordeel op een pensioenrekening storten? Bereken dan eerst je jaar- en reserveringsruimte. Je jaarruimte is het bedrag dat je volgens de fiscale regels in een bepaald jaar mogelijk aftrekbaar mag inleggen. Niet-benutte jaarruimte uit eerdere jaren kan onderdeel worden van je reserveringsruimte.

Gebruik voor de berekening je inkomensgegevens en de gegevens over je pensioenaangroei. Die pensioenaangroei vind je als Factor A op je Uniform Pensioenoverzicht.

Lees stap voor stap hoe je je jaar- en reserveringsruimte berekent.

Wat kun je vandaag al doen?

1. Controleer je persoonlijke AOW-datum.
2. Log in op Mijnpensioenoverzicht.nl en noteer je verwachte netto maandbedrag.
3. Zoek pensioenrekeningen, lijfrentes, spaargeld en beleggingen op die niet in dat overzicht staan.
4. Maak een eerste inschatting van je maandelijkse uitgaven na je pensioen.
5. Kies één onderdeel dat je verder wilt controleren.

Veelgestelde vragen

Wil je je pensioen nog aanvullen?

Vergelijk eerst zekerheid, risico en flexibiliteit

Heb je jaar- of reserveringsruimte en wil je extra pensioen opbouwen? Dan kun je kiezen voor pensioensparen, pensioenbeleggen of een combinatie daarvan. Welke vorm mogelijk bij je past, hangt onder meer af van je resterende looptijd, je buffer en hoeveel risico je wilt en kunt nemen.

Vergelijk pensioensparen en pensioenbeleggen

Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel, fiscaal, pensioen- of beleggingsadvies. Pensioenbeleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan stijgen en dalen en je kunt een deel van je inleg verliezen.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken slim kunt regelen.