Heb ik een pensioengat? En wat kun je eraan doen?

Je vraagt je af of je genoeg pensioen opbouwt om later comfortabel van te leven. En dat is geen gekke vraag. Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) blijkt al jaren dat veel Nederlanders hun pensioen overschatten. Blijkt jouw pensioen straks lager uit dan je nodig hebt? Dan heb je een pensioengat. In dit artikel lees je hoe een pensioengat ontstaat, hoe je het berekent en wat je kunt doen om het te dichten.

Wat is een pensioengat?

Je hebt een pensioengat als je inkomen na pensionering te laag is om prettig van te leven. Vaak wordt gesproken van een pensioengat wanneer je pensioen lager uitkomt dan ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen. Dat percentage is geen vaste regel, maar een richtlijn. Wat je echt nodig hebt, hangt af van je uitgaven en wensen voor later.

Hoe ontstaat een pensioengat?

Een pensioengat kan verschillende oorzaken hebben. Veelvoorkomende situaties zijn:

• je hebt een periode niet gewerkt
• je hebt (lang) in deeltijd gewerkt
• je hebt in het buitenland gewoond of gewerkt
• je hebt een tijd als zzp’er gewerkt
• je bent vaak van baan gewisseld
• een werkgever had geen of een beperkte pensioenregeling
• je bent gescheiden en pensioen is (deels) verdeeld

Vooral als je meerdere van deze situaties herkent, is de kans groter dat je pensioen lager uitvalt dan verwacht.

Zo bereken je of je een pensioengat hebt

Wil je weten hoe je er nu voor staat? Dan kun je zelf een goede eerste inschatting maken via Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd en wat je naar verwachting ontvangt als je met pensioen gaat, inclusief AOW.

Een financieel adviseur kan vervolgens met je meekijken of dit voldoende is voor jouw situatie en welke stappen je eventueel kunt zetten.

Hoeveel pensioen heb je nodig?

Hoeveel pensioen je nodig hebt, verschilt per persoon. Misschien verwacht je dat je uitgaven lager worden, maar het kan ook zijn dat je juist meer wilt doen: reizen, hobby’s oppakken of comfortabeler wonen.

Ook als je volgens de berekening geen duidelijk pensioengat hebt, kan het verstandig zijn om extra vermogen op te bouwen. Zo creëer je meer financiële rust en flexibiliteit voor later.

Zelf aanvullend pensioen opbouwen

Heb je een pensioengat of wil je extra zekerheid voor later? Dan zijn er verschillende manieren om aanvullend pensioen op te bouwen.

Pensioen opbouwen met een pensioenproduct

Veel mensen kiezen voor een speciaal pensioenproduct, zoals een lijfrenteverzekering, pensioensparen of pensioenbeleggen. Het grote voordeel hiervan is het belastingvoordeel. Je inleg is binnen je jaarruimte aftrekbaar bij je belastingaangifte en tijdens de opbouw betaal je geen vermogensbelasting.

Daar staat tegenover dat het geld vaststaat tot je pensioenleeftijd. Je kunt er tussentijds dus niet bij.

Sparen of beleggen zonder pensioenproduct

Je kunt ook sparen of beleggen via een gewone spaar- of beleggingsrekening. Het voordeel is dat je altijd bij je geld kunt. Het nadeel is dat je geen fiscaal voordeel hebt en dat het discipline vraagt om het geld echt voor later te laten staan.
Lees meer over beleggen voor je pensioen.

Extra aflossen op je hypotheek

Een andere manier om je pensioengat te verkleinen is extra aflossen op je hypotheek. Daardoor dalen je woonlasten, wat vooral na pensionering prettig kan zijn. Check wel eerst hoeveel je boetevrij kunt aflossen.
Lees meer over extra aflossen op je hypotheek.

Verdiep je verder in je pensioen

Tip: Sinds juni 2024 volgden ruim 10.000 mensen ons webinar over hoe je je pensioen slim kunt regelen. Financieel Expert Oskar Barendse legt op een begrijpelijke manier uit welke (fiscaal aantrekkelijke) opties je hebt. Maar liefst 96% van de kijkers geeft aan iets nieuws geleerd te hebben.