Geen pensioen via je werkgever? Dit zijn de opties

"Ik bouw geen pensioen op via mijn werkgever, wat nu?"  Je bent niet de enige. In 2018 berekende het CBS dat 13% van de werknemers geen pensioenregeling heeft. Gelukkig zijn er ook mogelijkheden om zelf te sparen voor later. In dit artikel lees je wat de opties zijn wanneer je geen pensioen opbouwt via je werkgever.

Ik bouw geen pensioen op via mijn werkgever, mag dat wel?

Veel werkgevers zijn aangesloten bij een pensioenfonds, waardoor je als werknemer een deel van je loon afstaat voor je pensioen. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, is dit voor werkgevers geen wettelijke verplichting.

Je kunt bij je werkgever informeren naar je pensioen. Kom je erachter dat er geen pensioenregeling is? Dan kun je onderstaande opties overwegen, zodat je tijdens je pensioen genoeg geld overhoudt om lekker van te leven.

Onderhandel over je arbeidsvoorwaarden

Het kan dus zo zijn dat je geen of een minimaal pensioen opbouwt via je werkgever. Het is in beide gevallen slim om te onderhandelen over je primaire en secundaire arbeidsvoorwaarden.

Je loon valt onder de primaire arbeidsvoorwaarden. In dit geval kan een hoger maandloon een goede compensatie zijn, je moet immers zelf geld opzijzetten voor je oude dag.

Is de loonsverhoging minimaal? Dan kun je nog onderhandelen over andere secundaire arbeidsvoorwaarden, buiten een pensioen. Denk aan: reiskostenvergoeding, een telefoon van de zaak of het aantal vakantiedagen.

Bouw zelf je pensioen op

Het is verstandig om zelf te sparen voor een (aanvullend) pensioen. Zo voorkom je dat je later van alleen je AOW moet rondkomen.

1. Sparen op een aparte spaarrekening

Je kunt zelf een spaarrekening openen om te sparen voor je pensioen. Bij Knab open je voor elk spaardoel – in dit geval je pensioen – gratis een aparte spaarrekening.

Een voordeel van een aparte spaarrekening, is dat het makkelijk te regelen is en dat er weinig risico’s aan verbonden zijn. Een nadeel is dat je bij een hoog saldo vermogensbelasting betaalt. Ook kom je misschien eerder in de verleiding geld op te nemen, omdat je zelf je spaarrekening beheert.

Een nadeel is wel dat wanneer je saldo te hoog is, veel banken daarover een negatieve rente berekenen. Check dus bij je bank tot hoeveel je kan sparen voor er een negatieve rente van toepassing is. 

Mocht je het geld voor een langere tijd kunnen missen, dan kun je kiezen voor Knab Deposito Sparen. Je ontvangt hierbij een hogere rente dan bij een vrij opneembare spaarrekening.

2. Beleggen

Een andere mogelijkheid om je vermogen op te bouwen, is beleggen. Een voordeel van beleggen is dat je rendement – op de lange termijn – hoger kan zijn dan bij sparen. Ook biedt beleggen meer vrijheid dan bijvoorbeeld banksparen. Er zijn weinig fiscale regels en je kunt je beleggingen verkopen als je plotseling geld nodig hebt.

Beleggen brengt wel de nodige risico’s met zich mee: je geld kan meer, maar ook juist minder waard worden. Daarnaast betaal je in 2024 vermogensbelasting vanaf € 57.000 (of € 114.000 als je een fiscaal partner hebt). Het is verstandig om hiervoor een financieel expert in te schakelen.

Lees meer over de vormen en risico’s van pensioenbeleggen.

3. Banksparen of bankbeleggen

Met banksparen kun je een belastingvrij vermogen opbouwen, wanneer je geen pensioen opbouwt of een pensioentekort hebt. Je spaart hierbij op een speciale rekening: de bankspaarrekening. Het geld dat hierop staat, kun je niet zomaar opnemen. Je moet je spaargeld dus een tijd kunnen missen.

Een groot voordeel van banksparen is dat je over het ingelegde bedrag inkomstenbelasting terugkrijgt waardoor het je nú minder kost. Ga je met pensioen? Dan kun je dit geld maandelijks of jaarlijks laten uitbetalen waarover je dan pas belasting betaalt.

Naast banksparen, kun je bij sommige banken ook bankbeleggen. Een combinatie van banksparen en bankbeleggen is ook mogelijk. Dat vergroot de kans op meer rendement, omdat de spaarrentes momenteel laag zijn.

Aan zowel banksparen als bankbeleggen zijn verschillende regels en risico’s verbonden. Lees meer over pensioensparen.

Slim sparen met rente

Je weet nu wat de opties zijn als je zelf gaat sparen voor je pensioen. Bij Knab weet je zeker dat je alles uit je spaargeld haalt. Open zoveel spaarrekeningen als je zelf wilt en ontvang rente over het geld op je spaar- én betaalrekening. Zo zit je er ook op je oude dag warmpjes bij!

Let op!

Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan schommelen. Je kan (een deel van) je inleg kwijtraken. Beleg dan ook alleen met geld dat je een langere tijd niet nodig hebt. Alle informatie hierboven is informatief en is niet bedoeld als individueel advies. De voorgespiegelde rendementen zijn fictief en dienen alleen ter illustratie.

Aan dit artikel kunnen geen rechten worden ontleend. Wil je meer informatie? Neem dan even contact met ons op.