Geen pensioen via je werkgever? Dit zijn de opties

“Ik bouw geen pensioen op via mijn werkgever, wat nu?” Je bent niet de enige. In Nederland bouwt een deel van de werknemers geen of nauwelijks pensioen op via de werkgever. Gelukkig kun je zelf veel doen om later niet alleen afhankelijk te zijn van je AOW. Hieronder lees je welke mogelijkheden je hebt.

Geen pensioen via je werkgever: mag dat?

Veel werkgevers zijn aangesloten bij een pensioenfonds, maar dat is niet wettelijk verplicht. Het kan dus voorkomen dat je werkgever geen pensioenregeling aanbiedt, of alleen een minimale.

Vraag dit altijd expliciet na bij je werkgever. Blijkt dat er geen pensioenregeling is? Dan is het verstandig om zelf actie te ondernemen.

Onderhandel over je arbeidsvoorwaarden

Bouw je geen of weinig pensioen op via je werkgever, dan kun je dit meenemen in onderhandelingen over je arbeidsvoorwaarden.

• Primair: een hoger salaris kan een compensatie zijn, zodat je zelf pensioen kunt opbouwen.
• Secundair: lukt een salarisverhoging niet (of nauwelijks), kijk dan naar andere voorwaarden zoals een hogere reiskostenvergoeding, extra vakantiedagen of een telefoon van de zaak.

Meer hierover lees je in het artikel over secundaire arbeidsvoorwaarden.

Zelf pensioen opbouwen: dit zijn je opties

Als je geen pensioen opbouwt via je werkgever, is zelf sparen of beleggen voor later extra belangrijk. Dit zijn de meest voorkomende mogelijkheden.

1. Sparen op een aparte spaarrekening

Je kunt zelf geld opzijzetten op een spaarrekening, bijvoorbeeld op een aparte rekening speciaal voor je pensioen. Dat is eenvoudig en overzichtelijk.

Voordelen:

• weinig risico;
• flexibel: je kunt bij je geld als dat nodig is.

Nadelen:

• het vermogen valt in box 3;
• boven het heffingsvrije vermogen van € 59.357 per persoon in 2026 betaal je vermogensbelasting;
• je loopt het risico dat je het geld eerder uitgeeft dan bedoeld.

Kun je het geld langere tijd missen, dan kun je kiezen voor Knab Deposito Sparen, met een hogere rente dan bij vrij opneembaar sparen.

2. Beleggen voor later

Beleggen is een andere manier om vermogen op te bouwen. Op de lange termijn kan het rendement hoger zijn dan bij sparen, maar zekerheid heb je niet.

Voordelen:

• kans op hoger rendement;
• veel vrijheid: je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt.

Nadelen:

• je beleggingen kunnen in waarde dalen;
• het vermogen valt ook hier in box 3;
• schommelingen kunnen op korte termijn tegenvallen.

Meer over de mogelijkheden en risico’s lees je in het artikel over pensioenbeleggen.

3. Banksparen of bankbeleggen (met belastingvoordeel)

Heb je een pensioentekort, dan kun je gebruikmaken van banksparen of bankbeleggen. Dit zijn speciale pensioenproducten waarbij je binnen fiscale grenzen spaart of belegt.

Kenmerken:

• je inleg is aftrekbaar van je inkomen (binnen je jaarruimte);
• het geld staat vast tot je pensioendatum;
• bij uitkering betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief dan tijdens je werkende leven.

Dit kan fiscaal aantrekkelijk zijn, maar de regels zijn strikter dan bij vrij sparen of beleggen. Meer hierover lees je in het artikel over pensioensparen met belastingvoordeel.

Wil je weten hoeveel je maximaal kunt inleggen? Bereken dan eenvoudig je jaarruimte.

Extra tip: leer hoe je dit slim aanpakt

Sinds juni 2024 bekeken ruim 10.000 zzp’ers en werknemers het Knab-webinar over zelf pensioen regelen. Veel deelnemers gaven aan dat het hen hielp om overzicht en rust te krijgen in hun pensioenkeuzes.

Wil je dit ook? Kijk dan het webinar “Slim je pensioen zelf regelen (2025)” terug en ontdek welke optie het beste bij jouw situatie past.

Tot slot

Geen pensioen via je werkgever betekent niet dat je later tekortkomt, maar wel dat je zelf keuzes moet maken. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je geld heeft om te groeien. Klein beginnen is prima – als je maar begint.

Let op: beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De informatie in dit artikel is algemeen van aard en geen persoonlijk advies.