Geen pensioen via je werkgever? Dit kun je doen
Bouw je geen pensioen op via je werkgever? Dan ontvang je later waarschijnlijk wel AOW en houd je het pensioen dat je eventueel bij eerdere werkgevers hebt opgebouwd. Maar voor het inkomen dat je normaal via je huidige werkgever zou opbouwen, moet je mogelijk zelf iets regelen.
Controleer eerst of je werkgever inderdaad geen pensioenregeling heeft. In sommige sectoren of cao’s is deelname namelijk verplicht. Is er echt geen regeling? Dan kun je zelf pensioen opbouwen door te sparen, te beleggen of gebruik te maken van een pensioenrekening met mogelijk belastingvoordeel.
In dit artikel lees je wat je eerst moet controleren en welke mogelijkheden je hebt.
In het kort
Heeft je werkgever geen pensioenregeling? Controleer eerst of er via je cao of bedrijfstak toch een verplichte regeling geldt. Is die er niet, bekijk dan hoeveel pensioen je al hebt en hoeveel je zelf wilt aanvullen. Dat kan met vrij sparen of beleggen, of via pensioensparen en pensioenbeleggen met mogelijk belastingvoordeel. Let ook op het ontbreken van partnerpensioen en andere verzekeringen die normaal onderdeel van een pensioenregeling kunnen zijn.
Snel naar
Mag een werkgever geen pensioen aanbieden?
Controleer of je echt geen pensioen opbouwt
Wat betekent geen werkgeverspensioen?
Bespreek het met je werkgever
Bepaal hoeveel je zelf nodig hebt
Vier manieren om zelf pensioen op te bouwen
Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Je stappenplan
Mag een werkgever geen pensioen aanbieden?
Er bestaat in Nederland geen algemene regel die iedere werkgever verplicht om voor iedere werknemer een pensioenregeling af te sluiten. Toch kan een werkgever in jouw situatie wel verplicht zijn om pensioen aan te bieden.
Dat is bijvoorbeeld het geval als:
- de werkgever onder een verplicht gesteld bedrijfstakpensioenfonds valt;
- in de toepasselijke cao een pensioenregeling is afgesproken;
- de pensioenregeling onderdeel is van je arbeidsovereenkomst;
- de werkgever al een regeling voor dezelfde groep werknemers heeft waarop jij recht hebt.
Een werkgever kan dus niet altijd simpelweg besluiten dat er geen pensioen wordt opgebouwd. Controleer daarom eerst welke cao en sectorregels op je werkgever van toepassing zijn.
Geen premie op je loonstrook betekent niet altijd geen pensioen
Soms betaalt je werkgever de volledige pensioenpremie en zie je geen werknemersbijdrage op je loonstrook. Vraag daarom expliciet of je deelneemt aan een pensioenregeling en bij welke uitvoerder.
Controleer of je echt geen pensioen opbouwt
Begin met het verzamelen van de informatie. Kijk niet alleen naar wat je mondeling hebt gehoord, maar controleer je arbeidsvoorwaarden en pensioenoverzichten.
Dit kun je bij je werkgever of HR navragen
- Is er een pensioenregeling voor mijn functie of personeelsgroep?
- Valt de organisatie onder een cao of verplicht bedrijfstakpensioenfonds?
- Bij welke pensioenuitvoerder is de regeling ondergebracht?
- Vanaf welke datum neem ik deel?
- Hoeveel premie betalen de werkgever en werknemer?
- Is er ook partnerpensioen, wezenpensioen of dekking bij arbeidsongeschiktheid?
- Ontvang ik een aparte financiële compensatie omdat er geen pensioenregeling is?
Log daarnaast in op Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je het pensioen dat je bij huidige en eerdere werkgevers hebt opgebouwd en je verwachte AOW.
Ontbreekt een pensioen waarvan je denkt dat je er wel recht op hebt? Vraag je werkgever en de mogelijke pensioenuitvoerder om dit te controleren.
Wat betekent geen pensioen via je werkgever?
Zonder werkgeverspensioen bouw je tijdens deze baan geen aanvullend ouderdomspensioen op via een pensioenuitvoerder. Maar er kunnen meer gevolgen zijn.
Minder inkomen voor later
Je ontvangt later geen aanvullend pensioen uit deze baan, tenzij je zelf iets opbouwt.
Mogelijk geen partnerpensioen
Je partner ontvangt mogelijk geen uitkering via een pensioenregeling als jij overlijdt.
Geen premievrijstelling
Bij sommige pensioenregelingen loopt de opbouw bij arbeidsongeschiktheid geheel of gedeeltelijk door. Zonder regeling heb je die voorziening meestal niet.
Meer eigen verantwoordelijkheid
Je moet zelf bepalen hoeveel je opbouwt, waar je dat doet en hoe je je plan bijhoudt.
Bekijk daarom ook hoe je partnerpensioen is geregeld. Zeker wanneer je partner, kinderen of andere gezinsleden financieel van je inkomen afhankelijk zijn.
Bespreek het ontbreken van pensioen met je werkgever
Geen pensioenregeling is een belangrijk verschil in je totale arbeidsvoorwaarden. Twee banen met hetzelfde brutosalaris kunnen daardoor financieel niet even aantrekkelijk zijn.
Bespreek daarom bijvoorbeeld:
- of de werkgever alsnog een pensioenregeling wil onderzoeken;
- of er een vaste financiële bijdrage voor zelf pensioen opbouwen mogelijk is;
- of het salaris voldoende compensatie biedt voor de ontbrekende werkgeverspremie;
- of afspraken schriftelijk in je arbeidscontract kunnen worden vastgelegd;
- of er alternatieve verzekeringen zijn voor overlijden of arbeidsongeschiktheid.
Vergelijk het totale arbeidsvoorwaardenpakket
Kijk niet alleen naar je nettoloon. Bij een pensioenregeling betaalt een werkgever vaak een deel van de premie. Zonder regeling moet je een groter deel van je pensioen mogelijk zelf uit je nettoloon of brutoloon financieren.
Een salariscompensatie is niet automatisch een pensioenregeling. Het geld blijft vrij beschikbaar en je moet het zelf daadwerkelijk voor later reserveren.
Bepaal hoeveel pensioen je zelf moet opbouwen
Begin niet meteen met een willekeurig percentage van je salaris. Kijk eerst wat je al hebt en wat je later nodig denkt te hebben.
- Bekijk je AOW en eerder opgebouwd pensioen.
Gebruik hiervoor Mijnpensioenoverzicht. - Bepaal hoeveel je later wilt uitgeven.
Maak een begroting van je verwachte woonlasten, dagelijkse uitgaven en plannen. - Bepaal wanneer je wilt stoppen.
Wie eerder stopt, heeft langer extra inkomen nodig. - Bereken het verschil.
Het verschil tussen je verwachte pensioeninkomen en gewenste inkomen moet je zelf aanvullen. - Vertaal dit naar een maandbedrag.
Houd rekening met de resterende looptijd, rente of rendement, kosten en inflatie.
In het artikel hoeveel pensioen moet je per maand opbouwen? lees je hoe je dit stap voor stap aanpakt.
Vier manieren om zelf pensioen op te bouwen
Je kunt zelf vermogen voor later opbouwen met of zonder fiscale pensioenregels. Iedere mogelijkheid heeft een andere verhouding tussen flexibiliteit, risico en belastingvoordeel.
| Mogelijkheid | Flexibiliteit | Belasting tijdens opbouw | Belangrijkste aandachtspunt |
|---|---|---|---|
| Vrij sparen | Je kunt in principe altijd bij je geld. | Het saldo kan meetellen in box 3. | De rente kan lager zijn dan de inflatie. |
| Vrij beleggen | Je kunt beleggingen verkopen en geld opnemen. | Het vermogen kan meetellen in box 3. | De waarde kan stijgen en dalen. |
| Pensioensparen | Het geld staat vast voor een latere uitkering. | Inleg kan binnen je fiscale ruimte aftrekbaar zijn; saldo valt tijdens de opbouw buiten box 3. | Minder flexibel en doorgaans een lager verwacht rendement dan beleggen. |
| Pensioenbeleggen | Het geld staat vast voor een latere uitkering. | Inleg kan binnen je fiscale ruimte aftrekbaar zijn; vermogen valt tijdens de opbouw buiten box 3. | De waarde kan stijgen en dalen en het eindbedrag staat niet vast. |
1. Vrij sparen
Op een gewone spaarrekening houd je volledige vrijheid. Je kunt het geld gebruiken als je situatie verandert of als je onverwacht een grote uitgave hebt.
Die flexibiliteit is tegelijk een risico: het geld is niet juridisch of fiscaal voor pensioen geblokkeerd. Ook kan het saldo meetellen als vermogen in box 3.
2. Vrij beleggen
Met een gewone beleggingsrekening probeer je vermogen voor later op te bouwen zonder dat het geld op een pensioenrekening vaststaat. Je houdt daardoor meer flexibiliteit.
Beleggen biedt kans op rendement, maar je beleggingen kunnen ook minder waard worden. Je vermogen kan bovendien meetellen in box 3.
3. Pensioensparen
Met pensioensparen zet je geld op een geblokkeerde spaarrekening. Je ontvangt rente en loopt geen risico door dalende beurskoersen.
Heb je een pensioentekort en voldoende fiscale ruimte? Dan kan je inleg aftrekbaar zijn. Het saldo staat wel vast en moet later volgens de lijfrenteregels periodiek worden uitgekeerd.
4. Pensioenbeleggen
Bij pensioenbeleggen wordt je inleg op een geblokkeerde pensioenrekening belegd. Je hebt daardoor kans op een hoger rendement, maar ook het risico dat je vermogen daalt.
Twijfel je tussen sparen en beleggen? Bekijk dan de vergelijking pensioenbeleggen of pensioensparen: wat past bij jou?
Pensioen opbouwen met belastingvoordeel
Omdat je geen of weinig pensioen via je werkgever opbouwt, kun je mogelijk jaarruimte hebben. Jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar maximaal mag aftrekken als je geld stort op een geschikte pensioenrekening.
Voor jaarruimte gelden onder meer deze voorwaarden:
- je moet volgens de fiscale regels een pensioentekort hebben;
- je aftrek is begrensd door je jaar- en eventuele reserveringsruimte;
- de storting moet zijn gedaan op een pensioenproduct dat aan de fiscale voorwaarden voldoet;
- over de latere pensioenuitkeringen betaal je inkomstenbelasting;
- het geld staat vast voor een periodieke uitkering.
Heb je in eerdere jaren je jaarruimte niet volledig gebruikt? Dan kun je mogelijk ook reserveringsruimte hebben.
Lees hoe je je jaarruimte en reserveringsruimte berekent.
Je jaarruimte is een maximum
Je jaarruimte zegt hoeveel je mogelijk met belastingvoordeel mag inleggen. Het is geen advies om dat volledige bedrag te storten. Zorg eerst dat je genoeg vrij beschikbaar geld hebt voor je buffer en plannen op kortere termijn.
Geen pensioen via je werkgever: je stappenplan
1. Controleer je recht
Vraag welke cao, sectorregels en pensioenafspraken voor je baan gelden.
2. Bekijk wat je al hebt
Controleer je AOW en eerder opgebouwd pensioen via Mijnpensioenoverzicht.
3. Check je nabestaanden
Onderzoek wat je partner en kinderen ontvangen als jij overlijdt.
4. Bepaal je doel
Bereken hoeveel inkomen je later nodig hebt en welk bedrag nog ontbreekt.
5. Bereken je jaarruimte
Controleer hoeveel je mogelijk met belastingvoordeel kunt inleggen.
6. Kies je verdeling
Bepaal welk deel flexibel blijft en welk deel je voor pensioen vastzet.
7. Automatiseer je inleg
Zet maandelijks automatisch geld apart en leg extra in als je daar ruimte voor hebt.
8. Controleer ieder jaar
Pas je plan aan wanneer je salaris, baan, gezinssituatie of pensioenregeling verandert.
Begin bij wat je werkgever niet regelt
Geen pensioenregeling via je werkgever betekent niet automatisch dat je later een tekort hebt. Maar het betekent wel dat je zelf meer verantwoordelijkheid draagt voor je ouderdomspensioen en mogelijk ook voor financiële bescherming bij overlijden of arbeidsongeschiktheid.
Breng daarom eerst de ontbrekende onderdelen in kaart. Bepaal daarna hoeveel je zelf wilt opbouwen en welk deel je flexibel wilt houden. Zo kies je niet alleen een pensioenproduct, maar maak je een compleet plan dat bij je situatie past.
Zelf pensioen opbouwen bij Knab
Bij Knab kun je aanvullend pensioen opbouwen met Pensioensparen, Pensioenbeleggen of een combinatie. Controleer eerst je jaarruimte en kies daarna hoeveel zekerheid en risico bij je passen.
Knab Pensioensparen
Bouw aanvullend pensioen op met rente en zonder beleggingsrisico.
Knab Pensioenbeleggen
Kans op een hoger rendement, met het risico dat je beleggingen minder waard worden.
Meer uitleg over zelf pensioen regelen?
In het pensioenwebinar van Knab legt Financieel Expert Oskar Barendse begrijpelijk uit welke opties je hebt en hoe het mogelijke belastingvoordeel werkt.
Dit artikel bevat algemene informatie en is geen persoonlijk juridisch, fiscaal, financieel of pensioenadvies. Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan stijgen en dalen en je kunt een deel van je inleg verliezen.
Lindy Bekking
Lindy is content marketeer met ervaring in de financiële sector. Ze helpt je grip te krijgen op je financiën en het maximale uit je geld te halen.
