Eerder stoppen met werken: wat zijn de mogelijkheden?

Het spookt al een tijdje door je hoofd: eerder stoppen met werken. De rust en vrijheid lijken je heerlijk en bovendien kan je dan wat meer tijd besteden aan je hobby’s. Wil jij voor de wettelijke AOW-leeftijd met pensioen? In dit artikel lees je wat jouw mogelijkheden zijn.

Eerder stoppen met werken: vroeger & nu

In het verleden werden werknemers gestimuleerd om eerder te stoppen met werken. Werkgevers boden bijvoorbeeld regelingen aan waarmee werknemers vervroegd met pensioen konden gaan. Ook was het mogelijk om de periode tot je pensioen te overbruggen met een overbruggingslijfrente. Die goede oude tijd is helaas voorbij. Nieuwe maatregelingen van de regering maken het allemaal een stuk lastiger.

De mogelijkheden

Zul je net zien: heb jij in je hoofd om er eerder mee op te houden, gaat de pensioenleeftijd weer omhoog. Gelukkig hoef je de hoop niet helemaal op te geven. Wij hebben jouw mogelijkheden om toch eerder te stoppen met werken voor je op een rij gezet:

Overbruggingslijfrente

Vroeger was een lijfrenteverzekering een veelgebruikte optie om geld te sparen voor een vervroegd pensioen. Met de lijfrente kon je de periode overbruggen van het moment dat je stopte met werken tot de dag dat je pensioen begon. Sinds 1 januari 2006 is de regelgeving veranderd. Als je nu start met een lijfrenteverzekering, kan je de opgebouwde waarde alleen nog gebruiken voor je aanvullend pensioen.

Voor januari 2006
Heb je voor 1 januari 2006 een lijfrente afgesloten? Dan heb je misschien geluk. Het lijfrentekapitaal dat je vóór die tijd hebt opgebouwd, kun je namelijk nog steeds gebruiken voor een vervroegd pensioen. Ook als je per 1 januari 2006 bent gestopt met het betalen van premie, kun je het opgebouwde bedrag nog gebruiken voor je polis.

Sparen voor prepensioen

Je kan er ook voor kiezen om de periode te overbruggen met een eigen spaarpotje. Door geld aan de kant te zetten, is het voor jou misschien wel financieel haalbaar om eerder met pensioen te gaan.

Het principe spreekt voor zich: je bepaalt hoeveel geld je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen, deelt het bedrag door het aantal maanden dat je nog moet werken, en stort dat bedrag vervolgens maandelijks op een (geblokkeerde) spaarrekening, bijvoorbeeld een deposito. We leggen het uit aan de hand van een rekenvoorbeeld.

Rekenvoorbeeld sparen:
Stel, je bent 40 jaar en je wilt 2 jaar eerder stoppen met werken. Je denkt € 100.000 nodig te hebben om de periode van je 65e tot 67e te overbruggen. Bij een spaarrente van 1% moet je 25 jaar lang maandelijks € 330 apart zetten. Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen met sparen. Voor een dertiger is het bedrag namelijk nog maar € 235,70 per maand.

Beleggen voor vroegpensioen

Beleggen kan ook een manier zijn om vroegpensioen te realiseren. Je kunt zelf bepalen waarin je wilt beleggen. Als je er de tijd of kennis niet voor hebt, kun je ervoor kiezen om het uit handen te geven. Bij Knab Beleggen kun je jouw vermogen bijvoorbeeld laten beheren door experts.

Met beleggen heb je kans op een hoger rendement en dus een groter pensioen, maar loop je ook meer risico dan bij sparen. Je kunt je inleg gedeeltelijk of helemaal kwijtraken. Bovendien zijn er kosten aan verbonden. Wees je hiervan bewust voordat je je vol overgave stort in de beleggerswereld.

Rekenvoorbeeld beleggen:
Je bent 37 jaar en kiest ervoor om elke maand € 250 opzij te zetten voor vervroegd pensioen. Besluit je het geld te sparen met een rente van 1%? Dan heb je tegen de tijd dat je 67 jaar bent een spaarpotje van € 105.398. Dat is een aardige financiële buffer, maar hoe zit dat met beleggen? 

Stel: je besluit hetzelfde bedrag iedere maand - totdat je 67 jaar bent - te beleggen. Het eindbedrag bij een rendement van 4% is dan € 174.985. Begin je al op je 27e? Dan is het eindbedrag € 296.480. Maar let op! Je werkelijke rendement kan hoger, lager of zelfs negatief uitvallen. Dat geldt ook voor het bedrag dat je uiteindelijk overhoudt. 

Pensioen eerder in laten gaan

Als je de papieren van jouw pensioenregeling induikt, zul je zien dat het mogelijk is om je pensioen eerder in te laten gaan. Dat lijkt een open deur, maar is het niet. Hiervoor moet je namelijk alsnog een bepaalde leeftijd hebben bereikt en een bepaald aantal jaar hebben gewerkt.

Tot en met 2024 kon je met 67 jaar vervroegd met pensioen, maar dan moest je wel aantonen dat je 40 jaar hebt gewerkt. Vanaf 2025 verandert de wetgeving: de vervroegde pensioenleeftijd wordt gekoppeld aan de levensverwachting. Dit betekent dat je pensioen eerder in kunt laten gaan, maar de exacte leeftijd waarop dit mogelijk is, verschilt per persoon en is afhankelijk van je geboortedatum en de levensverwachting op dat moment. De verwachting is dat deze leeftijdsgrens in de toekomst steeds meer omhoog zal gaan.

Minder pensioen

Eerder stoppen met werken kan een verademing zijn, maar het is een feit dat je als vervroegd gepensioneerde vaak een lager pensioen ontvangt. Je pensioen wordt lager omdat je minder jaren opbouwt en het mogelijk langer moet worden uitgekeerd. Dit betekent dat je minder geld hebt om van te leven en het maximale pensioenbedrag waarschijnlijk niet haalt.

Voor ieder jaar dat je je pensioen eerder in laat gaan, kan je pensioenuitkering lager zijn. In sommige gevallen kan dit oplopen tot ongeveer 6-9% minder per jaar, afhankelijk van de voorwaarden van je pensioenregeling. Ook kan het zijn dat je meer belasting betaalt op je pensioen dan wanneer je wacht tot je AOW. Een financieel adviseur kan je helpen om de impact van vervroegd pensioen in jouw situatie te berekenen en je adviseren over de beste keuze.

Eerder stoppen met werken, wel of niet doen?

De verschillen tussen werknemers die vóór en na 2006 werkten, zijn groot. Voor 2006 waren er meer mogelijkheden om eerder met pensioen te gaan, bijvoorbeeld door middel van bepaalde oudere pensioenregelingen. Sinds de wijzigingen in 2006 is het voor de meeste mensen verplicht om door te werken tot hun 67e verjaardag (afhankelijk van je geboortedatum), terwijl werknemers die eerder met pensioen konden gaan - bijvoorbeeld al met 58 jaar - nu vaak niet meer in aanmerking komen voor zulke regelingen.

Hoewel het misschien als oneerlijk kan worden ervaren, zijn er gelukkig nog steeds mogelijkheden om eerder te stoppen met werken. Of dit verstandig is, hangt echter sterk af van jouw specifieke situatie en hoe goed je je erop hebt voorbereid in de jaren daarvoor. Het is dus altijd verstandig om advies in te winnen bij een financieel adviseur om een weloverwogen beslissing te nemen.

Beginnen met vermogensopbouw?

Ga je aan de slag met vermogensopbouw? Bedenk goed welke vorm het best bij jou past en welke het meest oplevert. Misschien heb jij al eens lijfrente afgesloten, maar besluit je aan de hand van bovenstaande informatie dat je toch wilt sparen. Dan kun je jouw lijfrente eenvoudig oversluiten. Bekijk in onze handige voorbeeldberekening of banksparen echt voordeliger is voor jou.

Bij Knab kan je ook sparen of beleggen voor je pensioen. Ontdek de mogelijkheden van Knab Pensioensparen en Knab Pensioenbeleggen. 

Let op!
Beleggen brengt kosten en risico's met zich mee. De waarde van je beleggingen kan fluctueren en je kunt (een deel van) je inleg kwijtraken. Beleg dan ook alleen met geld dat je voor een langere tijd niet nodig hebt. Alle informatie hierboven is informatief en is niet bedoeld als individueel advies. De genoemde rendementen zijn fictief en dienen alleen ter illustratie.