Eerder stoppen met werken: wat zijn de mogelijkheden?

Het spookt al een tijdje door je hoofd: eerder stoppen met werken. De rust en vrijheid lijken je heerlijk en bovendien kan je dan wat meer tijd besteden aan je hobby’s. Wil jij voor de wettelijke AOW-leeftijd met pensioen? In dit artikel lees je wat jouw mogelijkheden zijn.

Eerder stoppen met werken: vroeger & nu

In het verleden werden werknemers gestimuleerd om eerder te stoppen met werken. Werkgevers boden bijvoorbeeld regelingen aan waarmee werknemers vervroegd met pensioen konden gaan. Ook was het mogelijk om de periode tot je pensioen te overbruggen met een overbruggingslijfrente. Die goede oude tijd is helaas voorbij. Nieuwe maatregelingen van de regering maken het allemaal een stuk lastiger.

De mogelijkheden

Zul je net zien: heb jij in je hoofd om er eerder mee op te houden, gaat de pensioenleeftijd omhoog. Gelukkig hoef je de hoop niet helemaal op te geven. Wij hebben jouw mogelijkheden om toch eerder te stoppen met werken voor je op een rij gezet:

Overbruggingslijfrente

Vroeger was een lijfrenteverzekering een veelgebruikte optie om geld te sparen voor een vervroegd pensioen. Met de lijfrente kon je de periode overbruggen vanaf het moment dat je stopte met werken tot de dag dat je pensioen inging. Sinds 1 januari 2006 is dat veranderd. Als je nu start met een lijfrenteverzekering, kan je de opgebouwde waarde alleen nog gebruiken voor je aanvullende pensioen.

Voor januari 2006
Heb jij voor 1 januari 2006 een lijfrente afgesloten? Dan heb je misschien geluk. Het lijfrentekapitaal dat je voor die tijd hebt opgebouwd, kan namelijk nog steeds gebruiken voor een vervroegd pensioen. Ook als je per 1 januari 2006 bent gestopt met het betalen van premie kan je het opgebouwde bedrag nog gebruiken voor je polis.

Sparen voor prepensioen

Je kan er ook voor kiezen om de periode te overbruggen met een eigen spaarpotje. Door wat geld aan de kant te zetten, is het voor jou misschien wel financieel haalbaar om vroegtijdig je carrière te beëindigen.

Het principe spreekt voor zich: je bepaalt hoeveel geld je nodig hebt om eerder te kunnen stoppen, je deelt het bedrag door het aantal maanden dat je nog moet werken en dat bedrag stort je vervolgens maandelijks op een geblokkeerde spaarrekening. Ingewikkeld? We leggen het uit aan de hand van een rekenvoorbeeld.

Rekenvoorbeeld sparen:
Stel, je bent 40 jaar en je wilt 2 jaar eerder stoppen met werken. Je denkt € 100.000 nodig te hebben om de periode van je 65e tot 67e te overbruggen. Bij een spaarrente van 1% moet je 25 jaar lang maandelijks € 330 apart zetten. Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te beginnen met sparen. Voor een dertiger is het bedrag namelijk nog maar € 235,70 per maand.

Beleggen voor vroegpensioen

Beleggen kan ook een manier zijn om met vroegpensioen te gaan. Je kunt zelf bepalen waarin je wilt beleggen. Als je er de tijd en kennis niet voor hebt, kan je er voor kiezen om het uit handen te geven. Bij Knab Beleggen kan je jouw vermogen bijvoorbeeld laten beheren door experts.

Met beleggen heb je kans op een hoger rendement en dus ook pensioen, maar loop je ook meer risico dan bij banksparen. Je kunt je inleg gedeeltelijk of helemaal kwijtraken. Bovendien zijn er kosten aan verbonden. Wees je hiervan bewust voordat je je vol overgave stort in de beleggerswereld.

Rekenvoorbeeld beleggen:
Je bent 37 jaar en je kiest ervoor om elke maand €250 opzij te zetten voor een vervroegd pensioen. Besluit je het geld te sparen met een rente van 1%? Dan heb je tegen de tijd dat je 67 jaar bent, een spaarpotje van €105.398. Dat is een aardige financiële buffer, maar hoe zit dat met beleggen? 

Stel: je besluit hetzelfde bedrag iedere maand - totdat je 67 jaar bent - te beleggen. Het eindbedrag bij een rendement van 4% is dan €174.985. Begin je al op je 27e? Dan is het eindbedrag €296.480. Let op! dit is een fictief rendement. Je werkelijke rendement kan hoger, lager of zelfs negatief uitvallen. Dat geldt ook voor het bedrag dat je uiteindelijk overhoudt. 

Pensioen eerder in laten gaan

Als je de papieren van jouw pensioenregeling induikt, zul je zien dat het ook mogelijk is om je pensioen gewoon eerder in te laten gaan. Dat lijkt een open deur, maar is het niet. Hiervoor moet je namelijk alsnog een bepaalde leeftijd hebben bereikt en een bepaald aantal jaar hebben gewerkt.

In 2019 mag je met 67 jaar vervroegd met pensioen, maar dan moet je wel aantonen dat je 40 jaar hebt gewerkt. In de toekomst zal deze leeftijdsgrens steeds meer naar boven gaan.

Minder pensioen

Eerder stoppen met werken kan een verademing zijn, maar het is een feit dat je als vervroegd gepensioneerde een flinke som geld misloopt. Je pensioen wordt lager, omdat je het een aantal jaar minder opbouwt. Je kan dus vaarwel zeggen tegen het maximale pensioenbedrag.

Voor ieder jaar dat je je pensioen eerder in laat gaan, krijg je tot wel 9% minder pensioen uitgekeerd. Ook betaal je meer belasting op je pensioen dan dat je gewoon wacht tot je AOW. Een financieel adviseur kan advies geven over wat verstandig is in jouw situatie. 

Eerder stoppen met werken, wel of niet doen?

De verschillen tussen werknemers voor en na 2006 zijn groot. Tegenwoordig moet je minimaal doorwerken tot je 67e verjaardag, terwijl werknemers die nog gebruik konden maken van de oude regelingen er al uit konden met 58 jaar.

Niet echt eerlijk, maar gelukkig zijn er nog genoeg mogelijkheden om eerder te stoppen met werken. Of het ook echt verstandig is om eerder te stoppen, hangt af van jouw specifieke situatie én hoe goed je je erop hebt voorbereid in de jaren ervoor. Vraag dus altijd advies van een financieel adviseur, zodat je een weloverwogen beslissing kunt maken.

Beginnen met vermogensopbouw?

Ga je aan de slag met vermogensopbouw? Bedenk goed welke vorm het best bij jou past en welke het meest oplevert. Misschien heb jij al eens lijfrente afgesloten, maar besluit je aan de hand van bovenstaande informatie dat je toch wilt sparen. Dan kun je jouw lijfrente eenvoudig oversluiten. Bekijk in onze handige voorbeeldberekening of banksparen echt voordeliger is voor jou.

Let op!
Beleggen brengt kosten en risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan schommelen. Je kan (een deel van) je inleg kwijtraken. Beleg dan ook alleen met geld dat je een langere tijd niet nodig hebt. Alle informatie hierboven is informatief en is niet bedoeld als individueel advies. De voorgespiegelde rendementen zijn fictief en dienen alleen ter illustratie.