Zo kies je als zzp'er de juiste manier om te investeren in je bedrijf

Investeren in je onderneming kan op veel verschillende manieren. Kies je voor eigen middelen, spaargeld of toch voor een zakelijke lening? En hoe bepaal je wat de beste manier is voor jouw bedrijf? We zetten alle financieringsvormen voor je op een rijtje.

Wat is eigen vermogen?

Om een zo duidelijk mogelijk beeld te krijgen, kijken we allereerst naar het eigen vermogen van je bedrijf. Deze balanspost staat aan de rechterkant van de balans. Om te berekenen wat het eigen vermogen van je onderneming is, moet je de waarde van de bezittingen van je bedrijf verminderen met de waarde van de schulden. Het bedrag dat overblijft is het eigen vermogen. Omdat je daarmee ook op een mingetal kunt uitkomen, kan het eigen vermogen zowel positief als negatief zijn. De formule om je eigen vermogen te berekenen, ziet er dus als volgt uit:

Eigen vermogen = waarde van je bezittingen – waarde van je schulden

Het eigen vermogen kan toenemen en afnemen. Wanneer je bedrijf winst maakt, neemt het eigen vermogen toe. Draai je een minder jaar met je onderneming, dan kan het zijn dat je eigen vermogen juist afneemt. Ook wanneer je goederen afschrijft neemt je eigen vermogen af. Het eigen vermogen is dus een fictief bedrag en geen geld dat je op je rekening hebt staan. Het is een indicatie van de financiële positie van je bedrijf op het moment dat de balans wordt opgemaakt. Sommige financiers, zoals Knab, kijken naar het eigen vermogen om te bepalen of je bedrijf kredietwaardig is en eventueel in aanmerking komt voor een zakelijke lening.

Eigen vermogen versus eigen middelen

Het eigen vermogen wordt nog wel eens verward met ‘eigen middelen’. Het eigen vermogen is een balanspost en geen tastbaar geldbedrag. Hiermee kun je dus niet direct investeren in je bedrijf. De eigen middelen waarmee je dat wel kunt doen, noemen we ook wel werkkapitaal. Maar wat is werkkapitaal precies? Hieronder verstaan we de financiële middelen die nodig zijn om aan de dagelijkse verplichtingen van je bedrijf te voldoen. Denk daarbij aan kasgeld, spaargeld, voorraden en debiteuren. Kasgeld en spaargeld kun je direct besteden. Kapitaal uit voorraden en debiteuren kun je op korte termijn vrijmaken en vervolgens weer in je bedrijf investeren. Om je netto werkkapitaal te berekenen gebruik je de volgende formule:

Werkkapitaal = vlottende activa – vlottende passiva

Investeren met werkkapitaal

Wil je een investering gaan financieren met eigen middelen (werkkapitaal), maar wil je niet direct je spaargeld aanbreken? Dan kun je geld vrijmaken door je voorraden te verkopen of uitstaande facturen te innen. Je kunt natuurlijk zelf achter je debiteuren aan, maar je kunt ook factoring overwegen. Bij traditionele factoring geef je je debiteurenbeheer tegen een vergoeding uit handen aan een factoringbedrijf. Je ontvangt dan vaak al binnen 24 uur het geld op je rekening en de factoraar int vervolgens de facturen bij jouw klanten. Bij American factoring ‘verpand’ je één of meerdere losse facturen. De prijs hiervan ligt vaak wat hoger dan bij traditionele factoring, maar het is handig als je snel over je eigen middelen wil beschikken. Betaalt jouw klant niet? Dan zul je de factoraar zelf terug moeten betalen.

Investeren met spaargeld

Het is ook mogelijk om met spaargeld te investeren. Het grote voordeel hiervan is dat je geen extra kosten maakt voor de investering, zoals rente of factoringkosten. Toch kleven hier ook nadelen aan. Als zzp’er is het altijd verstandig om wat spaargeld achter de hand te hebben. Begeeft je bestelbus het opeens of lopen je opdrachten terug in een bepaald seizoen waardoor je tijdelijk minder inkomsten hebt? Dan is het erg prettig om een buffer achter de hand te hebben om op terug te vallen.

Zo kent het bedrijf van ondernemer Dorien vaak seizoensdipjes tijdens de zomermaanden. Omdat Dorien haar spaargeld liever niet aanbreekt, kiest zij er juist voor om de schommelingen met een zakelijke lening op te vangen.

Wat is vreemd vermogen?

Onder het vreemd vermogen vallen alle schulden van je bedrijf. Dit kunnen bijvoorbeeld de hypotheek van je bedrijfspand en je crediteuren zijn. Maar ook kredieten en leningen vallen onder vreemd vermogen. Bij het vreemd vermogen maken we onderscheid tussen vreemd vermogen kort en vreemd vermogen lang. Onder vreemd vermogen kort vallen alle leningen of kredieten met een looptijd tot één jaar. Vreemd vermogen met een looptijd van één tot vijf jaar noemen we middellang. Onder vreemd vermogen lang vallen alle financieringen met een looptijd van minimaal één tot soms wel twintig jaar. Veel vastgoedleningen, zoals (zakelijke) hypotheken, vallen onder lang vreemd vermogen. Bij Knab kun je korte en middellange leningen afsluiten: een zakelijke lening met een looptijd van zes maanden tot vijf jaar.

Investeren met een lening

Investeer je liever niet met eigen middelen, dan kan een zakelijke lening interessant zijn. Ook aan een lening zitten zowel voor- als nadelen. Om een zakelijke lening af te sluiten, kijken financiers vaak naar een aantal financiële gegevens van je bedrijf. Bij Knab kijken we onder andere naar je eigen vermogen, omzet en winstgevendheid. Op die manier beoordelen we of jouw bedrijf kredietwaardig is, hoeveel je kunt lenen en tegen welk rentepercentage. Het grote voordeel van lenen is dat je in korte tijd over extra geld beschikt om te investeren of als buffer aan te houden. Zo kun je snel schakelen en kansen grijpen die je anders misschien moet laten schieten. Doordat je investeert in groei, verhoog je – als het goed is – je omzet en daarmee kun je de lening binnen de afgesproken looptijd gemakkelijk aflossen.

Maar een zakelijke lening brengt ook risico’s met zich mee. Pakt de investering niet uit zoals gehoopt en blijft het gewenste resultaat uit? Dan kan het lastiger worden om de lening binnen de looptijd af te lossen. Je lost namelijk niet alleen het geleende bedrag af, je betaalt hier ook rente over. Om te zien of je je betalingsverplichting kunt nakomen, is het belangrijk om vooraf alle kosten van een zakelijke lening in kaart te brengen. Zo weet je snel of zakelijk lenen iets voor jou en je bedrijf is.

Kies een financieringsvorm die bij je past

Er zijn dus veel verschillende manieren waarmee je een investering kunt financieren. Welke vorm van financieren het beste is, verschilt per ondernemer en per situatie. Waar de een liever geen schuld aangaat, blijft de ander juist liever van zijn spaargeld of werkkapitaal af. Wat je ook kiest, zorg er in elk geval voor dat je het kostenplaatje vooraf goed voor ogen hebt. Zo voorkom je dat je uiteindelijk voor financiële verrassingen komt te staan.

Weet je niet precies welke vorm van financieren bij jou past? Dan kun je altijd met een onafhankelijk adviseur in gesprek gaan. Zo weet je zeker dat je een weloverwogen beslissing maakt.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.