Is het slim om als zzp'er in 2025 zakelijk geld te lenen?

Zakelijke financiering is de afgelopen jaren duurder geworden. De rente die je nu betaalt over je zakelijke lening is hoger dan een jaar geleden. Is het met die hogere rente nog slim om als zzp’er een zakelijke lening af te sluiten? Het antwoord is: wel als je de lening verantwoord gebruikt voor een investering en goed voorbereid je aanvraag doet.

Verantwoord zakelijk geld lenen

Als je bedrijf groeit, kan het zijn dat je kosten vooruitlopen op je verdiensten. Meer omzet of flinke groei kan betekenen dat je debiteuren of voorraad moet voorfinancieren. Misschien wil je een nieuwe opdracht of groot project aannemen waarvoor je investeringen moet doen. Het kan ook nodig zijn om machines of apparatuur te vervangen of extra personeel aan te nemen. Kortom: je hebt behoefte aan extra kapitaal. Om verantwoord te investeren, kun je denken aan een zakelijke lening. 

Zakelijk geld lenen kan ook een oplossing zijn als je andere financieringen hebt waarvoor je een relatief hoge rente betaalt. Door bestaande leningen te herfinancieren tegen betere voorwaarden, kun je de uiteindelijke leenkosten verlagen. 

Hogere rente door inflatie

Als je in 2024 een lening afsluit, krijg je te maken met een hogere rente dan een jaar geleden. Dat komt voornamelijk door het beleid van de ECB (Europese Centrale Bank). Die bepalen de beleidsrente: het percentage dat banken moeten betalen over geld dat ze bij de ECB willen lenen. Die rente is altijd lager dan de rente die je als consument betaalt voor een lening. Bij het vaststellen van die laatste rente speelt bijvoorbeeld ook vraag en aanbod naar geld een rol.   

Tijdens de coronapandemie verlaagde de ECB beleidsrente. Op die manier wilde ze lenen – en daarmee de economie – stimuleren. Ontwikkelingen die zich in de periode daarna voordeden, zoals de oorlog in Europa, zorgden voor hoge inflatie en daarmee weer hogere rentes. Hierdoor vallen ook rentes op zakelijke financiering hoger uit.

Positief effect inflatie op zakelijke leningen

Voor zzp'ers die een zakelijke lening overwegen, klinkt die rentestijging in eerste instantie als slecht nieuws. Maar inflatie heeft ook een positief effect. Door inflatie nemen de leenkosten relatief af. Inflatie is immers niets anders dan stijging van de prijzen. De meeste zzp'ers kunnen door de hoge inflatie zelf ook prijzen verhogen. Hierdoor stijgt hun omzet.

Voor ondernemers en zzp'ers die slim willen investeren kan het dus aantrekkelijk zijn om nu – ten tijde van hoge inflatie - een investering te doen met een lening in plaats van eerst te sparen en de investering uit te stellen.

Zakelijk geld lenen: de rente

Nog een belangrijke voorwaarde om te profiteren van inflatie is dat de rente langere tijd vast staat. De Nederlandsche Bank (DNB) houdt er namelijk rekening mee dat de rente de komende tijd nog verder stijgt. Bij de meeste zakelijke leningen wordt de rente bij het afsluiten bepaald. Die rente ligt dan voor de hele looptijd vast en verandert niet - zoals bij een variabele hypotheekrente wel het geval is.

Bijkomend voordeel is dat je, in ieder geval bij een lineaire lening, de aflossing in gelijke delen terugbetaalt. De rente betaal je alleen over de nog openstaande schuld, waardoor je maandlasten naarmate de looptijd vordert steeds lager worden.

Bereid je zakelijke leningaanvraag voor

Overweeg je een zakelijke lening aan te vragen? Zorg er dan voor dat je goed bent voorbereid. Bedenk voor je een financiering afsluit of dit wel echt past bij je bedrijf en ambities. Vind je het spannend om hier zelf een beslissing over te nemen, dan kun je altijd onafhankelijk advies inwinnen. Bijvoorbeeld van een Erkend MKB Adviseur.  

Zorg er daarnaast voor dat je goed zicht hebt op de financiële positie van je onderneming en dat je zeker weet dat je in staat bent om maandelijkse aflossingen en rente te betalen, ook bij financiële tegenvallers. Je kunt hierbij eventueel ook je boekhouder, accountant of financieel adviseur betrekken.

Vergelijk aanbieders

Als je in 2024 een zakelijke lening gaat afsluiten heb je keuze uit een groot aantal verschillende aanbieders. Vergelijk voor je een definitieve keuze maakt altijd het aanbod van meerdere financiers. 

Zakelijke financiering: de voorwaarden

Lees voor je een zakelijke lening afsluit ook altijd de voorwaarden van de leenovereenkomst. Deze kunnen per financier verschillen. Kijk vooral goed naar de looptijd, rente en overige kosten. Check ook hoeveel je tussentijds boetevrij kan aflossen. Bij sommige partijen – zoals bij Knab – kun je het gehele bedrag in één keer boetevrij aflossen. Verwacht je een financiële meevaller of een omzetstijging, dan kan het in je voordeel zijn de lening vervroegd boetevrij af te lossen.

Wanneer kun je beter géén zakelijke lening aanvragen?

Is het een realistisch scenario dat je tijdens de looptijd van de lening niet meer aan je aflosverplichtingen kunt voldoen, bijvoorbeeld doordat je van plan bent (veel) minder te gaan werken? Dan is een zakelijke lening wellicht niet verstandig. Je moet immers aan je huidige en toekomstige betalingsverplichtingen kunnen blijven voldoen. 

Uiteraard analyseert de leningverstrekker bij elke kredietaanvraag hoe waarschijnlijk het is dat de aanvrager de lening plus de rente kan terugbetalen. Maar een deel van die veantwoordelijkheid ligt bij de ondernemer zelf. Ten slotte is het in je eigen voordeel dat je de lening zonder problemen kunt terugbetalen.

Snel een zakelijke lening aanvragen

Zie jij kansen om je bedrijf te laten groeien met een zakelijke lening? Bij Knab vraag je heel makkelijk online een zakelijke lening aan als zzp'er. Wel moet je minimaal:

• 18 jaar oud zijn;
• 18 maanden bij de KvK zijn ingeschreven;
• een jaaromzet van € 50.000 hebben gedraaid in het afgelopen boekjaar;
• een positieve winst en eigen vermogen hebben in het afgelopen boekjaar.
  
  
  Het fijne is: je hoeft niet allerlei verschillende documenten aan te leveren. Enkel je meest recente (verzonden) aangifte inkomstenbelasting is al voldoende.   
  
  

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.