Is het slim om als zzp'er in 2023 zakelijk geld te lenen?

De rente is het afgelopen jaar hard opgelopen. De rente die je nu betaalt over je zakelijke lening, is hoger dan een jaar geleden. Is het met die hoge rente nog slim om als zzp’er een zakelijke lening af te sluiten? Wel als je de lening verantwoord gebruikt voor een investering en goed voorbereid je aanvraag doet.

Verantwoord zakelijk geld lenen

Als je bedrijf groeit, kan je een zakelijke lening nodig hebben. Meer omzet of flinke groei betekent vaak dat je debiteuren en voorraad moet voorfinancieren. Of je hebt extra voorraden nodig. Het kan natuurlijk ook dat je je eigen kantoorpand moet verbouwen of je koopt bedrijfsmiddelen zoals een bus of ICT-apparatuur. 

Zakelijk geld lenen, kan ook verantwoord zijn als je andere leningen hebt die je moet aflossen of leningen waarvoor je een relatief hoge rente betaalt. Door de lening over te sluiten, kun je de leenkosten verlagen. Of het kan gebeuren dat je in korte tijd veel geld nodig hebt, bijvoorbeeld omdat je een belastingaanslag hebt gekregen. Ook dan kan een zakelijke lening verantwoord zijn.

Hogere rente door inflatie

Als je in 2023 een lening afsluit, krijg je te maken met een hogere rente dan een jaar geleden. Dat komt voornamelijk door het beleid van de ECB (Europese Centrale Bank). Die bepalen de beleidsrente: het percentage dat banken moeten betalen over geld dat ze bij de ECB willen lenen. Die rente is altijd lager dan de rente die je als consument betaalt voor een lening. Bij de hoogte van die laatste rente speelt bijvoorbeeld ook vraag en aanbod naar geld een rol.   

Tijdens de coronapandemie verlaagde de ECB beleidsrente. Op die manier wilden ze lenen – en daarmee de economie – stimuleren. Maar nu is het oorlog in Europa en rijst de inflatie de pan uit. Daarom verhoogt de ECB de rente nu, in de hoop daarmee de inflatie weer te drukken. Door die verhoging gaat de rente op zakelijke financiering ook omhoog.

Positief effect inflatie op zakelijke leningen

Voor zzp'ers die een zakelijke lening willen, klinkt die rentestijging in eerste instantie als slecht nieuws. Maar inflatie heeft ook een positief effect. Door inflatie nemen de leenkosten relatief af. Inflatie is immers niets anders dan stijging van de prijzen. De meeste zzp'ers kunnen door de hoge inflatie zelf ook prijzen verhogen. Hierdoor stijgt hun omzet.

Tegelijkertijd blijven de aflossingen die je op een zakelijke lening doet gelijk. Datzelfde geldt voor de rentebetalingen, aangezien het rentepercentage wordt bepaald bij het afsluiten van de lening. Bij aanhoudend hoge inflatie nemen de leenkosten zo een steeds kleinere hap uit je inkomsten.

Al met al kan het financieel aantrekkelijker zijn om nu – ten tijde van hoge inflatie - een investering te doen met een lening in plaats van eerst te sparen en de investering uit te stellen.

Zakelijk geld lenen: de rente

Een belangrijke voorwaarde om te profiteren van inflatie is dat de rente langere tijd vast staat. DNB (De Nederlandsche Bank) houdt er namelijk rekening mee dat de rente de komende tijd nog verder stijgt. Bij de meeste zakelijke leningen wordt de rente bij het afsluiten bepaald. Die rente ligt dan voor de hele looptijd vast en verandert niet - zoals bij een variabele hypotheekrente wel het geval is.

Bereid je zakelijke leningaanvraag voor

Zorg wel dat je altijd goed bent voorbereid. Kijk voor je een financiering afsluit of het echt past bij je bedrijf. Wellicht zijn er andere, betere mogelijkheden dan een lening. Soms kun je geld vrijmaken door je voorraadbeheer te verbeteren of openstaande bedragen te innen.

Zorg dat je goed zicht hebt op de financiële positie van je onderneming en dat je zeker weet dat je in staat bent om maandelijkse aflossingen en rente te betalen, zelfs tijdens een eventuele crisis.

Zakelijke financiering: de voorwaarden

Lees voor je een zakelijke lening afsluit ook altijd de kleine lettertjes van de leenovereenkomst. Kijk wat de looptijd is en bedenk of dit past dit bij de plannen die je hebt met jouw bedrijf. Check ook hoeveel je tussentijds boetevrij kan aflossen. Bij sommige partijen – zoals bij Knab – kun je het gehele bedrag in één keer boetevrij aflossen.

Vergelijk aanbieders zakelijk geld lenen

Als je in 2023 een zakelijke lening gaat afsluiten heb je keuze uit een groot aantal verschillende aanbieders. Vergelijk voor je een definitieve keuze maakt altijd het aanbod van meerdere financiers.

Wanneer kun je beter géén zakelijke lening aanvragen?

Is het een realistisch scenario dat je ergens in de komende periode minder klanten en/of opdrachten krijgt? Of kun je op een andere manier een omzet- en/of winstdaling verwachten? Dan is een zakelijke lening wellicht niet verstandig. Je moet immers aan je huidige en toekomstige betalingsverplichtingen kunnen blijven voldoen. 

Uiteraard analyseert de leningverstrekker bij elke kredietaanvraag hoe waarschijnljik het is dat de aanvrager de lening plus de rente kan terugbetalen. Maar een deel van die veantwoordelijkheid ligt ook zeker bij de ondernemer zelf. 

Zakelijke lening voor zzp'ers bij Knab