Waarop beoordeelt de bank je aanvraag voor een zakelijke lening?

Veel ondernemers denken dat het aanvragen van een zakelijke lening een langdurig, ingewikkeld traject is. Bovendien denken veel zzp'ers dat ze niet voor een lening in aanmerking komen. Hoe soepel zo’n aanvraag loopt, heb je grotendeels zelf in de hand. Check in dit artikel waar een bank op let als je een zakelijke lening aanvraagt en wat je als zzp’er kan doen om de aanvraag soepel te laten lopen.

Waarom verstrekt een bank zakelijke leningen?

Om te beginnen: banken verlenen natuurlijk graag een zo compleet mogelijk service naar hun (zakelijke) klanten. Als een ondernemer wil groeien, dan wil je dat als bank kunnen faciliteren. Het zorgt voor tevreden klanten die daardoor langer klant blijven, wat indirect weer voor extra inkomsten zorgt.

Verdienmodel
Daarnaast zijn leningen het product waarmee een bank geld verdient. Een bank haalt geld op van de kapitaalmarkt en bij spaarders en leent dit uit aan consumenten, ondernemers en bedrijven. De rente die de bank zelf betaalt is lager dan de rente die de klant moet betalen. Het verschil is een inkomstenbron voor de bank.

Risicoberpeking
Net als elk ander commercieel bedrijf, wil een bank producten verkopen en de omzet zo laten groeien. Dat betekent natuurlijk niet dat elke ondernemer zomaar een zak geld krijgt. De bank wil het risico dat het geld niet meer terugkomt zo klein mogelijk maken. Als je een zakelijke lening aanvraagt, kijkt de bank daarom heel scherp naar de resultaten en financiële positie van je bedrijf.

Financiële maatstaven om te bepalen of je de lening kunt krijgen

Bij de beoordeling van de leningaanvraag gebruiken banken verschillende financiële maatstaven. Ze kijken bijvoorbeeld naar de rentabiliteit, de solvabiliteit en de liquiditeit van je bedrijf. Maar ook andere zaken worden meegenomen, bijvoorbeeld of je in het verleden betalingsproblemen hebt gehad of betrokken bent geweest bij fraude. Sommige aanbieders kijken ook naar de potentie van de groeiplannen die je wil financieren.

Minimale omzet
Sommige geldverstrekkers willen dat je in het afgelopen jaar minimaal een bepaalde omzet hebt gedraaid. Bij Knab kun je bijvoorbeeld alleen een zakelijke lening krijgen als je in het afgelopen boekjaar minimaal € 50.000 omzet hebt gedraaid.

Rentabiliteit (winstgevendheid)
De rentabiliteit is het rendement dat je bedrijf maakt. Je rekent dit percentage uit door de winst te delen door het totale vermogen in je onderneming. Volgens de KVK is een rentabiliteit tussen de 5% en 10% voor de meeste geldschieters acceptabel.

Solvabiliteit (schuldverhouding)
De solvabiliteit zegt iets over je schulden. Het is de verhouding tussen de schulden en het eigen vermogen. Hoe hoog dat percentage – wat betreft de financier - moet zijn is erg afhankelijk van de branche waarin je onderneemt.

Liquiditeit (middelen)
De liquiditeit is de kasstroom die elke maand of elk jaar uit je onderneming komt nadat je alle kosten en investeringen hebt betaald. Wat er overblijft moet ruim voldoende zijn om de leenkosten te betalen.

Als je goed zicht hebt op de cijfers van je bedrijf, kan je vooraf al een idee krijgen of je in aanmerking komt voor een zakelijke financiering. Houd er wel rekening mee dat elke bank eigen methodes heeft om een aanvraag te beoordelen. Veel banken kijken naar de cijfers van meerdere jaren, maar steeds meer aanbieders vinden – zeker voor de kleinere leningen – één jaar voldoende. Bij Knab hoef je bijvoorbeeld alleen je laatste aangifte inkomstenbelasting op te sturen.

Extra zekerheid bij grotere leningen

Bij grotere leningen – vanaf meer dan een ton – kan de bank extra zekerheden vragen voordat de lening wordt toegekend. Bijvoorbeeld in de vorm van onderpand. Als je de rente of aflossingen niet kunt betalen, kan de bank beslag leggen op bepaalde bezittingen van je onderneming of van jouzelf. De bank kan bijvoorbeeld vragen om een pandrecht op voorraden en tegoeden. Als je leent voor een bedrijfspand of al een bedrijfspand hebt, kan de bank hier een hypotheek op vestigen. Dit is vergelijkbaar met een hypotheek op een woning. Voor kleinere leningen zijn dit soort extra voorwaarden bijna nooit nodig.

Zzp'ers privé aansprakelijk voor zakelijke leningen

Houd er als zzp’er rekening mee dat je altijd ook privé aansprakelijk bent voor schulden van je onderneming. Als je stopt met een eenmanszaak en je hebt nog rekeningen of leningen open staan, moet je die uit je privévermogen betalen.

Rente op je zakelijke lening

Het risico dat de bank loopt is sterk bepalend voor de rente die je betaalt. Meer risico, betekent een hogere rente. Als je onderneming nog maar kort bestaat - of als je weinig bezittingen hebt en de bank weinig zekerheid kunt bieden - zal de rente vaak hoger zijn.

Zo vergroot je de kans op een succesvolle leningaanvraag

Wil je de kans dat je aanvraag voor een zakelijke lening wordt geaccepteerd zo groot mogelijk maken? Dan kun je een paar dingen zelf doen:

• Zorg ervoor dat de balans en cashflow van je bedrijf zo gezond mogelijk zijn.
• Zorg dat je eventuele openstaande schulden en kredieten aflost en BKR-registraties ongedaan maakt.
• Vraag niet meer aan dan je nodig hebt; hoe lager het bedrag, des te hoger de kans dat je het kan lenen.
• Vraag geen langere looptijd dan je nodig hebt; hoe korter de looptijd, des te goedkoper je lening is.
• De kans dat je een lening krijgt is doorgaans groter als je deze bij je eigen bank aanvraagt. Zij hebben immers al meer informatie over je.
• Zorg dat de geldverstrekker de juiste documenten op tijd en in één keer ontvangt.

Laat je BKR-registratie aanpassen

Heb je een schuld en krediet afgelost? Dan ben je er nog niet. BKR is namelijk niet verantwoordelijk voor het controleren of de gegevens van je lening(en) in BKR juist zijn. Kloppen je gegevens bij BKR niet (meer)? Dan kan alleen de organisatie via wie het geld geleend is, de gegevens aanpassen bij BKR. Hiervoor moet je contact opnemen met de desbetreffende organisatie. Zij kunnen voor je nagaan of de registratie van je lening nog juist is en of dit eventueel aangepast moet worden. In de praktijk komt het niet vaak voor dat een registratie van een lening wordt aangepast.

Zakelijke lening voor zzp'ers bij Knab

• 18 jaar oud zijn;
• 18 maanden bij de KvK zijn ingeschreven;
• een jaaromzet van € 50.000 hebben gedraaid in het afgelopen boekjaar;
• een positieve winst en eigen vermogen hebben in het afgelopen boekjaar.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb.  Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken als zzp'er slim kunt regelen.