Crowdsurance: een alternatief voor de AOV?

De meeste zzp’ers zijn niet verzekerd tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Als je dan langdurig ziek wordt, kan je in financiële problemen komen. Met crowdsurance kun je dat financiële risico eenvoudig opvangen. Andere opties zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en het Broodfonds*. Wat zijn de verschillen? En welke voor- en nadelen heeft crowdsurance?

Tip: Benieuwd hoe je nu al slim kunt anticiperen op de aanstaande AOV-verplichting? Kijk ons webinar hierover terug. Ruim 700 zzp'ers keken live. 90% van hen gaf aan iets nieuws geleerd te hebben. 

Als zzp’er moet je zelf zorgen voor een financieel vangnet dat je opvangt bij inkomstenverlies. Wanneer jou iets overkomt, is het bijvoorbeeld mogelijk dat je jouw werkzbaamheden niet meer of niet meer volledig kunt uitvoeren. Dit betekent dat je (gedeeltelijk) zonder inkomen kan komen te zitten en zelf moet zorgen voor een vervangend inkomen.

Hoe groot is het risico op arbeidsongeschiktheid?

Veel zzp’ers onderschatten het risico van arbeidsongeschiktheid. Adfiz, een branchevereniging van onafhankelijk financieel adviseurs, heeft uitgezocht dat in sommige beroepen de kans maar liefst 50% is dat jij tussen je 35e en 65e jaar voor een periode langer dan negentig dagen arbeidsongeschikt raakt. De kans dat jij langer dan vijf jaar niet zult kunnen werken is 14%.

Geen denkbeeldig risico dus. Toch is 61% van de zzp’ers niet verzekerd tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Vooral vanwege de relatief hoge kosten. Daarbij speelt achterdocht ook een zekere rol. Veel zzp’ers hebben zo hun twijfels of de verzekeraar wel overgaat tot uitbetalen als de situatie daarom vraagt.

Een AOV heeft zo zijn nadelen, maar er zijn alternatieven: het Broodfonds* of crowdsurance - voor als je voldoende hebt aan een uitkering van maximaal twee jaar.

Wat is crowdsurance?

Crowdsurance is géén verzekering: deelnemers dekken onderling het risico op arbeidsongeschiktheid. Je betaalt dus geen premie, maar doet donaties aan zieke deelnemers. Al deze donaties bij elkaar vormen het vangnet.

Hoe werkt crowdsurance?

Crowdsurance kun je zien als een slim en voordelig alternatief voor de traditionele AOV. Bij aansluiting betaal je eenmalig inschrijfkosten, en later een (kleine) maandelijkse administratievergoeding. Mocht je uitvallen als gevolg van ziekte of een ongeval, dan ontvang je van de andere deelnemers een maandelijkse uitkering uit het fonds. Dit bedrag moet wel in verhouding zijn met je huidige inkomen. Je vraagt het aan wanneer je ziek bent.

Het maakt verder niet uit of je zzp’er bent of een bv hebt. Bijna iedereen kan deelnemen aan crowdsurance. De enige voorwaarden zijn dat je in staat bent om je eigen beroep uit te oefenen (100% arbeidsgeschikt) en bij start van deelname jonger bent dan zestig jaar.

Wat is het verschil met een AOV?

Maximaal twee jaar
Via crowdsurance (en een Broodfonds*) krijg je een uitkering bij arbeidsongeschiktheid voor maximaal twee jaar, bij een AOV kan dit langer zijn.

Minder duur
Crowdsurance is geen verzekering en je betaalt dus ook geen premie. In plaats daarvan betaal je een vast bedrag per maand aan administratiekosten en, afhankelijk van het uitkeringsbedrag dat je kiest, een maandelijks donatiebedrag wanneer iemand in het collectief ziek wordt. In de regel is dit bedrag echter vele malen lager dan de premie van een AOV.

Wat is het verschil met een Broodfonds*?

Crowdsurance vertoont veel overeenkomsten met een Broodfonds* (en andere schenkkringen). Dat is goed te verklaren, omdat beide zijn gebaseerd op hetzelfde onderliggende principe van onderling vertrouwen en solidariteit en geen verzekering zijn. Toch is er een aantal verschillen.

Onbeperkt aantal deelnemers
Een Broodfonds* bestaat uit mensen die elkaar kennen en vertrouwen. Dit is een mooi principe, maar het betekent ook dat er een limiet is aan het aantal deelnemers. Een Broodfonds* kent een maximale groepsgrootte van vijftig personen die een paar keer per jaar bij elkaar komen. Ook moet de groep akkoord gaan met jouw deelname. Bij crowdsurance kan het aantal deelnemers in principe oneindig groot zijn, er zijn geen verplichte bijeenkomsten en je hoeft niet te worden toegelaten.

Ziekmelden bij onafhankelijke partij
Als lid van een Broodfonds* doe je een ziekmelding bij het bestuur van een Broodfonds*. Het bestuur meldt vervolgens aan de leden dat er iemand ziek is en dat diegene schenkingen ontvangt. Bij crowdsurance loopt de ziekmelding via een externe onafhankelijke arbodienstverlener die jou kan begeleiden tijdens je ziekteperiode.

Broodfonds*, crowdsurance of AOV?

Wat het best bij jou past, is afhankelijk van je eigen wensen en situatie. Zoek je zekerheid en wil je langer dan twee jaar een uitkering bij arbeidsongeschiktheid? Dan ligt een AOV voor de hand. Bij een AOV kun je zelf bepalen hoe lang de uitkering doorloopt en hoe hoog deze moet zijn. Je kunt ook kiezen voor een combinatie: crowdsurance voor de eerste twee jaar dat je arbeidsongeschikt bent, met een AOV die uitkeert na twee jaar. Zo sluiten de twee regelingen goed op elkaar aan. Bijkomend voordeel: de wachttijd van twee jaar verlaagt de premie van je AOV flink.

*Broodfonds is een product van de BroodfondsMakers.

Check de Knab AOV

Ben je op zoek naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers? Check dan eens de Knab AOV. Daarmee ben je optimaal verzekerd, tegen een scherpe premie!