Welke soorten zorgverzekeringen zijn er en wat zijn de verschillen?

Aan het einde van het jaar kan iedereen die in Nederland woont en een Nederlands BSN heeft, overstappen van zorgverzekering. Zorgverzekeraars smeken om je aandacht en bieden je elk de best passende en meest voordelige verzekering. Maar wat echt bij je past, weet je zelf natuurlijk het best. Overweeg je om te switchen van zorgverzekering? Bedenk dan van tevoren wat je wil, zoals de soort zorgverzekering.

Om te beginnen: welke soorten zorgverzekeringen zijn er?

De twee belangrijkste soorten zorgverzekering zijn de naturapolis en de restitutiepolis. Deze kom je eigenlijk altijd tegen als je een zorgverzekering zoekt. Daarnaast bieden veel zorgverzekeraars een combinatiepolis aan. Er bestaan ook een budgetpolissen.

Elke vorm heeft z’n eigen manier van het vergoeden van zorg en ook de premies verschillen onderling. Uiteraard dekt de basisverzekering wel altijd dezelfde zorg. Dat is zelfs in de wet vastgelegd.

Wat is een naturapolis?

Bij een naturapolis heeft de zorgverzekeraar met allerlei zorginstellingen en zorgverleners een contract afgesloten. Als je zorg nodig hebt, ga je naar één van deze aanbieders en worden de kosten hiervoor – op je eigen risico na – tussen de verzekeraar en de zorgaanbieder, onderling verrekend.

Als je een zorgaanbieder kiest zonder contract

De naturapolis is goedkoper dan een restitutiepolis, maar daar zit wel een nadeel aan. Kies je namelijk een zorgverlener zonder contract met je verzekeraar? Dan moet je hoogstwaarschijnlijk een groot deel van de zorgkosten zelf betalen.

Wat is een restitutiepolis?

Het grootste verschil met de naturapolis is dat je bij restitutie een compleet vrije zorgkeuze hebt. De premie is daardoor iets hoger dan de naturapolis, maar je mag daarentegen zelf je zorgaanbieder kiezen. Je hoeft dan geen rekening te houden met de contracten tussen verzekeraars en zorgaanbieders. De zorgaanbieder declareert vervolgens zelf de kosten bij de zorgverzekeraar. Het eigen risico komt wel voor je eigen rekening.

Als je naar een dure kliniek wilt

Eén opmerking bij de vrije keuze: als je een privékliniek kiest, loop je het risico dat de zorgkosten veel hoger uitvallen dan bij een ‘gewone’ instelling. In zo’n geval behoudt de verzekeraar het recht om niet het complete bedrag te vergoeden. Het is dus verstandig om eerst even je zorgverzekeraar te raadplegen, mocht je een privékliniek willen bezoeken

Wat is een combinatiepolis?

De naam zegt het al, er bestaat ook een polis die een combinatie is van restitutie- en natura.

Voor sommige vormen van zorg heb je vrije zorgkeuze, terwijl je voor andere soorten zorg afhankelijk bent van de contracten van de verzekeraar (als je een volledige vergoeding wilt). Waar en wanneer je vrije zorgkeuze hebt, staat in de voorwaarden van de verzekeraar.

Wat is een budgetpolis?

De budgetpolis wordt ook wel eens de ‘selectieve polis’ genoemd. Deze polis lijkt veel op de naturapolis, met dan met een lagere premie. Dat komt doordat de verzekeraar met slechts een klein aantal zorgaanbieders een contract heeft, waardoor je maar beperkte keuze hebt.

Uiteraard kun je wel naar een zorgverlener die niet op de lijst staat, maar dan betaal je zelf een deel van de zorgkosten. Check dus goed van tevoren waar je eventueel terechtkunt en waar niet.

Vergoeding bij spoedeisende hulp

Goed om te weten: Als je met spoed naar het ziekenhuis moet, maakt het niet uit wat voor polis je hebt. Binnen de voorwaarden van je basisverzekering heb je namelijk altijd recht op een volledige vergoeding (met – daar is ‘ie weer – aftrek van je eigen risico). Dit geldt ook voor bijvoorbeeld je huisarts.

Dus mocht je onverhoopt een ongeval krijgen, word je gewoon naar de dichtstbijzijnde EHBO gebracht. De ambulance blijft niet net zo lang rondjes rijden tot een ziekenhuis gevonden is dat een contract heeft met je verzekeraar.

Wat is spoedeisende hulp?

Het is misschien handig om hier even bij stil te staan. Zorg die namelijk niet als ‘spoedeisend’ geclassificeerd wordt, krijg je ook niet vergoed. Met spoedeisend wordt bedoeld dat je jouw aanspraak op zorg niet kon plannen en dat de situatie levensbedreigend is.

Verzekeringen als je een eigen bedrijf hebt

Wil je meer weten over de risico's die je loopt en zakelijke verzekeringen die je kunt afsluiten als zzp'er? Neem een kijkje in onze verzekeringsgids, vol met handige informatie over je verzekeringen.