Risico-opslag: betaal jij te veel aan de bank?

Heb jij recent afgelost op je hypotheek? Of ben je flink aan het klussen geslagen? Nu jouw huis meer waard is, betaal je ook meer onroerendezaakbelasting. Balen! Maar niet getreurd: zo’n waardestijging brengt namelijk ook voordelen met zich mee. Het kan namelijk zo zijn dat jouw hypotheekverstrekker bereid is om de risico-opslag te laten vervallen. Chill, maar wat is dat precies? En belangrijker: hoe zorg je dat de bank deze opslag laat vervallen?

Wat is risico-opslag?

Hoe meer jij leent ten opzichte van de marktwaarde van je woning, hoe hoger het risico voor je hypotheekverstrekker. Er is namelijk een grotere kans dat ze de lening nooit meer volledig terugkrijgt. Het risico dat ze lopen, vertaalt zich in een opslag op de basisrente. Je raadt het vast al: dat is nou de renteopslag.

Geen opslag met NHG

De opslag wordt niet berekend bij hypotheken die afgesloten worden met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG garandeert namelijk dat een eventuele restschuld bij verkoop van een huis wordt kwijtgescholden. De bank loopt zo helemaal geen risico, waardoor jij geen renteopslag hoeft te betalen. En dat scheelt je zo’n 0,5% tot wel 0,9% opslag op het basistarief!

Besparen op je hypotheek

Heb jij je nieuwe huis opgeknapt en is de waarde gestegen? Of heb je tussentijds een deel van je hypotheek afgelost? Dan is de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je woning een stuk kleiner dan toen je hem afsloot. Jouw hypotheekverstrekker heeft ook in dit geval meer zekerheid dat ze niet achterblijft met een restschuld. Het is vanzelfsprekend dat je ook minder opslag gaat betalen, want het risico wordt stukje bij beetje minder. Fijn, nu ga je flink besparen!

Minder risico, evenveel opslag?

Maar hoe komt het dan dat jouw hypotheeklasten toch iedere maand hetzelfde blijven? Daar kan een reden voor zijn. Veel banken blijven de extra rente innen als het risico is weggevallen. Zij passen de rente pas aan als de rentevaste periode is afgelopen, op de zogenoemde renteherzieningsdatum. Als jij dus zelf niet het initiatief neemt, is de kans groot dat jij tot die tijd te veel blijft betalen. En dan hebben we het niet over een paar euro. Hoeveel het precies is? Check het rekenvoorbeeld.

Rekenvoorbeeld
We gaan er even vanuit dat jij je hypotheek 8 jaar geleden hebt afgesloten met een rentevaste periode van 15 jaar. Daarbij heb je een hypotheekrente van 5,4% inclusief een renteopslag van 0,4%. Je hebt de woning destijds gekocht voor € 500.000. Samen met de kosten koper van € 40.000 heb je een hypotheek afgesloten voor € 540.000. 

De afgelopen maanden heb jij lekker gesleuteld aan de woning. Nu de verbouwing achter de rug is, is de waarde van jouw paleisje gestegen tot wel € 650.000. Het verschil tussen de lening die jij hebt afgesloten en de marktwaarde van de woning is fors verminderd. De opslag kan dus in principe komen te vervallen. Maar stel dat de bank de opslag de aankomende 7 jaar toch gewoon in rekening brengt. Dan betaal je in totaal € 15.120 teveel aan rente ( € 540.000 x 0,4 % x 7 jaar). Dat is niet niks!

Met onze rekentool bereken je of je in aanmerking komt voor een renteverlaging en hoeveel dat dan is. Kost niets, alleen een paar minuten van je tijd. 

Onderneem zelf actie

Het goede nieuws is dat jij waarschijnlijk kunt besparen op je maandelijkse hypotheeklasten. Dat is toch een fijn idee? Bij veel hypotheekverstrekkers moet je daar alleen wel zelf iets voor doen. Neem contact op met je bank om na te gaan of je een lagere hypotheekrente kan krijgen en zo ja, onder welke voorwaarden. Zo weet je direct waar je aan toe bent. 

WOZ-waarde als taxatie

Als jij de waarde van je woning moet onderbouwen, kun je jouw hypotheekverstrekker vragen om de verklaring van de WOZ-waarde als taxatie te accepteren. Simpel gezegd is dit een schatting van de marktwaarde van jouw woning door de gemeente, gebaseerd op ligging en oppervlakte. Het opvragen van de WOZ-waarde is sinds 1 oktober 2016 een stuk makkelijker. Als jij deze verklaring kan gebruiken als taxatie, scheelt dat je dus veel tijd en de kosten van een nieuw taxatierapport. 

Is oversluiten voordeliger?

Is het bij jouw bank niet mogelijk om tussentijds de risico-opslag te laten vervallen? Dan kan het voordeliger zijn om je hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Je kunt dan profiteren van de lage rentes die op dit moment gelden. Maar let op: je betaalt wel een boete. Met onze snelle oversluitcheck bereken je of en hoeveel jij kunt besparen door over te stappen naar een andere geldverstrekker. 

Bereken of en hoeveel je kan besparen

Ben jij benieuwd of je kunt besparen doordat je je risicoklasse kan laten aanpassen? Vul gratis onze tool is en zie direct of je hiervoor in aanmerking komt.