Eindejaarstips: Buffer nog belangrijker dan voorheen

Een roerig jaar is bijna voorbij. Om 2020 positief af te sluiten, geeft financieel expert Oskar Barendse vijf handige bespaartips. Concrete tips in begrijpelijke taal die door de coronacrisis nóg relevanter zijn geworden.

Dit jaar geen tips om je fiscaal vermogen te verlagen

Een woord vooraf. Door de coronacrisis ligt het accent van de bespaartips die ik geef net even anders dan in andere jaren. Normaalgesproken kan het slim zijn om aan het einde van het jaar nog een grote uitgave te doen of om extra af te lossen op je hypotheek. Op die manier verlaag je vóór de peildatum van 1 januari je vermogen in box 3. Daardoor betaal je – als je vermogensbelasting moet betalen - minder vermogensbelasting. Die tips houd ik dit jaar achterwege om twee redenen.

Goede buffer door coronacrisis relevanter dan ooit
De zwaarste economische en financiële gevolgen van de coronacrisis komen wellicht nog. Voor veel mensen is hun financiële toekomst onzekerder dan vóór de crisis. Een direct beschikbare buffer is dan heel belangrijk. Mogelijk houd je door corona in eerste instantie juist geld over doordat je minder uitgeeft. Dan kan het nu verstandiger zijn om dat geld in je buffer te stoppen, in plaats van (hypotheek)schulden af te lossen of je geld bijvoorbeeld te beleggen. Hoe groot dat reservepotje in jouw situatie idealiter is, bereken je eenvoudig met de BufferBerekenaar van het Nibud.

Heffingsvrij vermogen in box 3 stijgt naar € 50.000
M’n tweede reden om tips rondom het verlagen van je vermogen dit jaar te vermijden, is de verhoging van het heffingsvrije vermogen in box 3. Deze stijgt in 2021 enorm van € 30.846 naar € 50.000 (en het dubbele bedrag voor partners). Het aantal Nederlanders dat vermogensbelasting moet betalen, gaat daardoor omlaag met bijna 1 miljoen. Tips om je vermogen in box 3 te verlagen, zijn dus voor veel minder mensen relevant.

Gelukkig zijn er nog genoeg tips waarmee je op korte termijn geld kunt besparen. Doe er je voordeel mee!

Tip 1: Door corona neemt je energieverbruik toe. Overstappen loont dus meer dan andere jaren

Doordat je voorlopig veel meer thuiszit dan voorheen, stijgt je energieverbruik. Denk aan de airco’s of ventilatoren tijdens het thuiswerken in de hete zomer, de hele dag de verwarming aan tijdens de winter en alle apparaten die je thuis oplaadt. Bovendien gaan we minder op vakantie en koken we vaker thuis dan ooit tevoren. Daar komt bij dat de gasprijs - mede door de coronacrisis - de laatste tijd wereldwijd stevig is gedaald. De huidige tarieven liggen dus wellicht lager dan de (vaste) tarieven die je nu betaalt. Het loont dus nog meer dan andere jaren om te kijken of je bij een andere aanbieder goedkoper uit bent. Dit kan je tientjes per maand opleveren. 

Tip 2: Wisselende inkomsten? Check of je geld kunt terugvragen bij de Belastingdienst

Had je in de afgelopen jaren een (sterk) wisselend inkomen? Dan heb je mogelijk te veel belasting betaald. Dit is een mooi moment om dat geld terug te vragen. Bij dit zogenoemde middelen, baseert de Belastingdienst je inkomen op het gemiddelde van drie aaneengesloten jaren. Middelen is vooral gunstig als je:

• Van een studentenbaan naar een vaste baan bent gegaan
• Ontslagvergoeding hebt gekregen
• Je freelancer of ondernemer bent
• Onlangs gestopt bent met werken
• Onbetaald verlof hebt opgenomen
• Minder bent gaan werken

Bereken eenvoudig of je recht hebt op belastingteruggave.

Tip 3: Huizenprijzen stijgen, hypotheekrentes dalen. Ideaal moment om over te sluiten?

Tegen de verwachting van velen in, blijven ondanks – of dankzij – de coronacrisis de huizenprijzen stijgen en de hypotheekrentes dalen. Die combinatie zorgt ervoor dat het voor steeds meer huizenbezitters financieel aantrekkelijk is om de bestaande hypotheek over te sluiten. Door de overwaarde loopt de bank minder risico dat je je hypotheek niet kunt terugbetalen. Daardoor kan de risico-opslag en daarmee de hypotheekrente nog verder omlaag. Overleg met je adviseur of dit ook voor jou geldt.

Tip 4: Bespaar op je huidige zorgverzekering of stap over

Dat je kunt besparen door over te stappen naar een andere zorgverzekeraar is bekend. Maar je kunt ook besparen zonder over te stappen.

• Betaal je jaarpremie in één keer
  Betaal – als je kan – het hele jaarbedrag in één keer. Sommige aanbieders geven dan korting tot wel 3%.

• Verhoog je eigen risico
  Zo kun je tot wel € 20 per maand besparen. Je eigen risico staat standaard op € 385, maar kun je verhogen tot € 885. Een goed uitgangspunt is dat je je alleen verzekert voor kosten die je echt niet kunt betalen. Vraag jezelf dus af hoe erg het is als je die € 885 onverhoopt moet betalen.

• Check je aanvullende verzekeringen
  Aanvullende dekkingen kunnen duurder zijn dan dat wat je ervoor terugkrijgt. Dat is vaak het geval bij brillenverzekeringen. Bovendien loop je het risico dat je jezelf dubbel verzekert. Medische zorg in het buitenland is bijvoorbeeld vaak al gedekt bij een (doorlopende) reisverzekering.

• Overweeg een beperktere zorgkeuze
  Je kunt vaak kiezen voor een - goedkopere - ‘naturapolis’. Daarbij vergoedt de verzekeraar alleen 100% van de kosten bij bepaalde gecontracteerde aanbieders en ziekenhuizen. Check welke dat zijn, misschien is dat aanbod voor jou prima. Bij de andere aanbieders moet je dan een deel van de kosten zelf betalen. Goed om te weten: spoedeisende hulp wordt altijd vergoed.

Ben je ondernemer en klant bij Knab? Dan krijg je via Knab 4% korting op de basisverzekering van Nationale-Nederlanden en 20% op aanvullende (tandarts)verzekeringen.

Tip 5: Maak potjes voor je financiën

Met (virtuele) verschillende potjes spaar je een stuk gerichter en creëer je bovendien beter inzicht in je financiën. Ik heb zelf bijvoorbeeld aparte potjes voor boodschappen, vakanties, vaste lasten, benzine en de buffer. Zo weet ik precies hoe ik er per onderwerp voor sta en snoep ik niet van het vakantiepotje als ik een keer extra moet tanken. Bij Knab kun je een onbeperkt aantal spaarrekeningen aanmaken. Geef elke rekening een eigen naam, stel een automatische overboeking vanaf je betaalrekening in en je merkt dat je sneller je spaardoel bereikt.

Bij Knab zijn we fan van geld besparen. Alle artikelen die we hierover schrijven, vind je in dit overzicht.