Volgende huis kopen, maar je oude niet verkocht. Hoe financier je dat?

Hoe blij je er een paar jaar geleden ook mee was, dat schattige kleine appartementje begint je nu behoorlijk te irriteren. Tijd voor een nieuwe woning dus! En die heb je verrassend snel gevonden. Zo snel, dat dat appartementje nog niet eens verkocht is. Je kunt dat volgende huis kopen als je oude nog niet verkocht is. Maar er komt wel wat bij kijken. In dit artikel leggen we je uit hoe je de financiering van je nieuwe paleisje voor elkaar krijgt, ook al is je oude verre van verkocht.

Volgende huis kopen

Dacht je al: jammer dan, daar gaat m’n droomhuis? Hoeft dus niet! Er zijn namelijk best wat opties en regels die het mogelijk maken om toch die mooie nieuwe woning te kopen, voordat jouw huidige verkocht is. Het zou natuurlijk zonde zijn als je dat prachtige nieuwe stulpje moet laten schieten omdat je appartement maar niet wil verkopen.

Eigen geld inleggen

Belangrijk in dit geval is wel dat je genoeg eigen geld hebt. Het is immers niet zeker wanneer jouw huidige woning verkocht gaat worden en de bank wil wel de zekerheid dat je de maandlasten van je nieuwe hypotheek kunt (blijven) betalen. Daarom moet je kunnen aantonen dat je gedurende 12 tot 24 maanden - dit verschilt per geldverstrekker - dubbele lasten kunt betalen.

Hypotheekrenteaftrek

Klinkt heftig he? Twee huizen betalen is ook niet zomaar iets. Gelukkig komt de Belastingdienst je wel wat tegemoet. Je hebt namelijk wel een tijdje recht op hypotheekrenteaftrek voor beide woningen: het lopende jaar waarin je je oude woning verlaat plus 3 extra jaren. Na deze 3 jaar wordt de tweede hypotheek gezien als een consumptieve lening en mag je de rente dus niet meer aftrekken van de belasting.

Overbruggingskrediet

Het kan goed zijn dat jij jouw nieuwe woning gedeeltelijk wilt financieren met de overwaarde die je overhoudt na de verkoop van je huidige huis. Maar als die verkoop nog niet rond is, kun jij die overwaarde niet gebruiken. Een overbruggingskrediet biedt dan uitkomst. Deze tijdelijke lening helpt je om die periode, waarin je nog niet kunt beschikken over de overwaarde, te overbruggen.

De regels hiervoor verschillen per geldverstrekker en de looptijd ook. In principe kun je er vanuit gaan dat je het overbruggingskrediet maximaal 1 á 2 jaar kunt lenen. Ook eisen sommige geldverstrekkers dat er in ieder geval al een voorlopig koopcontract is gesloten met de kopers van het huis dat je verkoopt. 

Onderwaarde

Het kan ook zijn dat je helemaal geen overwaarde hebt, maar juist onderwaarde. In dat geval maakt de geldverstrekker het je nog iets lastiger om een hypotheek te krijgen. De meeste geldverstrekkers rekenen dan namelijk met maar 90% van de woningwaarde min de uitstaande hypotheekschuld. Uitzondereingen daargelaten. 

Tijdelijke verhuur

Het is natuurlijk zonde om jouw woning die nog niet verkocht is helemaal leeg te laten staan. Zonde van de woonruimte, maar ook zonde voor jouw bankrekening. De hypotheek moet immers gewoon betaald worden. Dit kun je oplossen door jouw nog te koop staande huis tijdelijk te verhuren, aan studenten bijvoorbeeld.

Maar dat gaat niet zomaar. Zo heb je toestemming van de geldverstrekker nodig en heeft jouw huurder bepaalde rechten, die er onder meer voor zorgen dat je diegene er niet zomaar uit kunt zetten als het huis verkocht wordt. Dit laatste kun je ondervangen door te verhuren via de Leegstandwet. Klinkt interessant? Wij hebben een gratis model huurovereenkomst voor je.  

Let op!
Zodra je het huis verhuurt, mag je de hypotheekrente die je betaalt over de hypotheek op die woning niet meer aftrekken. Zelfs al is de verhuur maar tijdelijk. De woning valt dan namelijk niet meer in box 1, maar in box 3 voor de Belastingdienst. Dit betekent ook dat je vermogensrendementsheffing betaalt over de woningwaarde min de hypotheekschuld. Positief punt: over de huur die je ontvangt betaal je geen belasting. Maar bereken dus wel goed of verhuren voor jou uiteindelijk wel gunstig is. Of bespreek het met een hypotheekadviseur natuurlijk.

Meer tips over je volgende huis kopen

Lukt het maar niet om jouw huidige woning te verkopen en kun je wel wat tips gebruiken? Weet je niet helemaal zeker wat de regels met betrekking tot restschuld en overwaarde tegenwoordig zijn? En hoe je je huidige hypotheek eigenlijk mee kunt nemen? Je vindt het antwoord op deze vragen en nog veel meer in ons gratis e-book 'De ins en outs van je volgende woning kopen.