Hypotheekofferte ontvangen? Hier moet je op letten

Je hypotheekadviseur heeft je op weg geholpen in de woelige wereld van hypotheken. Je hebt je goed georiënteerd en inmiddels heb je een keuze gemaakt voor een geldverstrekker en hypotheekvorm. De hypotheekadviseur gaat nu de hypotheek voor je afsluiten. Hiervoor vraagt hij bij de geldverstrekker een hypotheekofferte aan. Dit is het aanbod wat de geldverstrekker jou doet om het geld te lenen, met je woning als onderpand.

Je ontvangt eerst een renteaanbod

Iedereen krijgt eerst een renteaanbod. Dit kun je zien als een voorbeeld dat niet-bindend is. Je moet het renteaanbod binnen twee weken tekenen. Pas daarna zal de geldverstrekker de hypotheekaanvraag daadwerkelijk gaan beoordelen. Zodra jij het renteaanbod ondertekend terugstuurt, gaat de beoordeling van start.

Documenten aanleveren voor een bindende hypotheekofferte

Volgens de nieuwe richtlijnen lever je de documenten al eerder in het aanvraagtraject aan. Alle gegevens moeten namelijk vóór het geven van een hypotheekofferte al gecheckt zijn. Pas als alles gecontroleerd is, brengt de verstrekker een hypotheekofferte uit. De geldverstrekker mag dit aanbod daarna niet meer veranderen of intrekken. Dit houdt in dat de geldverstrekker al akkoord is gegaan met de hypotheek zodra ze de offerte uitbrengen. Ze geven dus een bindend aanbod.

Bedenktijd van twee weken na de bindende offerte

Nadat je het bindende aanbod ontvangt, heb je nog een bedenktijd van twee weken. In die tijd mag je dus nog afzien van de overeenkomst zonder dat dit gevolgen heeft. Je hoeft ook geen reden op te geven voor jouw keuze.

Let wel op. Deze verandering geldt alleen voor de hypotheekofferte. De wettelijke bedenktijd die je hebt voor het voorlopige koopcontract van de woning blijft drie dagen. Minstens twee van deze drie dagen moeten werkdagen zijn. Eindigt de bedenktijd in het weekend of een algemeen erkende feestdag? Dan wordt deze met de eerstvolgende werkdag verlengd.

Let op deze punten in de offerte

Het is de taak van de hypotheekadviseur om te controleren of alle gemaakte afspraken kloppen, maar je wilt natuurlijk ook wel zelf lezen waarvoor je gaat tekenen. Het is best een taai document waar lastig doorheen te komen is. Schroom niet om je hypotheekadviseur alles te vragen wat je wilt weten want het is belangrijk dat je alles begrijpt. 

Kloppen alle gegevens?

Persoonsgebonden informatie
Wellicht ten overvloede, maar controleer voor de zekerheid of al je persoonlijke gegevens correct zijn.

Hypotheek

Hypotheeksom
Dit is het totale hypotheekbedrag dat je leent, dus de koopprijs van de woning en de bijkomende kosten. De hypotheeksom is het bedrag waarop je gaat aflossen en waarover rente wordt gerekend.

Looptijd
Voor deze afgesproken tijd heb je de lening bij de geldverstrekker.

Aflossingsvorm
Dit is de door jou gekozen aflossingsvorm. Als je je eerste huis koopt, heb je de keuze tussen een lineaire en annuïtaire hypotheek dus in dat geval vind je een van deze twee aflossingsvormen terug op je offerte. Ook kan het zo zijn dat je hebt gekozen voor een combinatie van deze twee aflossingsvormen. Wel goed om te checken of het ook datgene is wat jij wilt.

Rente

De nominale hypotheekrente
Het afgesproken rentepercentage wat over de hypotheeksom wordt berekend. Dit is de nominale rente, dus de rente die de geldverstrekkers publiceren.

De effectieve hypotheekrente
Voor je hypotheek ga je maandelijks rente betalen, na afloop van elke maand. Als je deze rente, die je 12x per jaar betaalt, vertaalt naar één rente percentage over het hele jaar, dan is dit percentage een klein beetje hoger dan de nominale rente over het hele jaar. Wat je in werkelijkheid per jaar aan rente betaalt, dus de twaalf termijnen bij elkaar, wordt de effectieve rente genoemd. Stel de nominale rente is 3,0% dan kan de effectieve rente 3,1% zijn. De hypotheekverstrekker is verplicht deze effectieve rente te melden in de offerte van de hypotheek.

Variabele of vaste rente
In de offerte staat of je gekozen hebt voor variabele rente of de rente hebt laten vastzetten. Mocht je voor dat laatste gekozen hebben, kijk dan goed of de duur van de rentevaste periode klopt.

Offerterente, dagrente of dalrente
Als je ervoor hebt gekozen de hypotheekrente te laten vastzetten, dan staat in je offerte of in de voorwaarden welke rente er ingaat op het moment dat jij de hypotheekakte ondertekent bij de notaris. In het geval van offerterente geldt de rente die gemeld is in de offerte. Bij dagrente wordt gekeken naar de rente op het moment dat de offerte is afgegeven en de rente op het moment dat jij tekent bij de notaris; de laagste van deze twee rentes geldt. Als je dalrente hebt gekozen betaal je de laagste rente die bereikt wordt tussen het moment dat jij de offerte ontvangt en de rente die geldt als jij de hypotheekakte tekent bij de notaris.

Data

Offertedatum
Het aanbod dat de geldverstrekker jou doet met de offerte geldt voor een bepaalde tijd. De offertedatum geeft aan tot wanneer het aanbod geldig is, gemiddeld is dat veertien dagen. Voor deze datum moet je de acceptatieverklaring van de offerte hebben ondertekend en teruggestuurd. Doe je dat niet, dan vervalt het aanbod.

Passeerdatum
Als je het aanbod op tijd hebt ondertekend en teruggestuurd naar de geldverstrekker, dan blijft deze gelden tot de uiterste passeerdatum die in de hypotheekofferte staat. Passeren betekent het ondertekenen van de hypotheekakte bij de notaris. Vanaf dat moment gaat de hypotheek in en ga je aflossen en rente betalen. Voor deze uiterste passeerdatum moet je de offerte getekend hebben bij de notaris. Als je dat niet doet vervalt het aanbod. De periode tot de uiterste passeerdatum kan variëren van twee tot soms twaalf maanden. In het hypotheekadvies is rekening gehouden met jouw gewenste passeerdatum die je hebt afgesproken in de koopakte. Over het algemeen geldt hoe langer deze periode, hoe hoger de rente.

Kosten

Bereidstellingsprovisie
In het hypotheekadvies wordt meegenomen wanneer jij van plan bent te passeren. Check voor het tekenen van de offerte nog eens goed of deze passeerdatum haalbaar is. Zo nee, dan kan het mogelijk zijn verlenging aan te vragen. Als je dat doet weet je zeker dat de actuele rente ook nog geldig is op de passeerdatum. Het kan wel zo zijn dat je hiervoor verleningskosten moet betalen, dit wordt ook wel bereidstellingsprovisie genoemd.

Aflossingskosten
Als je een lineaire hypotheek afsluit, dan staat in de offerte wat je eerste maand aan rente en aflossing moet betalen. Als je voor een annuïteitenhypotheek hebt gekozen, staat de maandelijkse annuïteit vermeld die je gaat betalen gedurende de rentevaste periode. De annuïteit is het vaste bedrag dat je elke maand betaalt waaruit de rente én aflossing op de hypotheeksom samen worden betaald.

Boeteclausule
Check goed in de offerte én in de algemene voorwaarden of er in sommige gevallen boetes of kosten worden gerekend. Bijvoorbeeld voor versneld aflossen of als je gaat verhuizen en overstapt naar een nieuwe hypotheek bij een andere geldverstrekker. Soms staat in de offerte dat versneld aflossen mogelijk is en worden de extra kosten die je daarvoor moet betalen alleen genoemd in de algemene voorwaarden. Dit geldt niet voor alle geldverstrekkers en je mag tot 10% per kalenderjaar boetevrij aflossen. Ook al ben je dat nu niet van plan, lees deze “kleine lettertjes” wel voordat je tekent.

Annuleringskosten
Zodra je de acceptatieverklaring van de offerte hebt getekend, gaat de geldverstrekker aan de slag met het beoordelen en accepteren van jouw hypotheek. Als je om een of andere reden daarna de offerte nog annuleert, kunnen daar kosten voor worden gerekend. In de offerte staat of dat zo is en hoe hoog deze kosten zijn. Deze variëren van 0,5% tot 1% van het totale hypotheekbedrag. Best een flinke som geld die je liever niet wilt betalen, dus wees je daarvan bewust voordat je gaat tekenen.

Wil jij alles weten over de hypotheekofferte? Dan is dit e-book 'Hypotheekofferte' inclusief handig voorbeeld wat voor jou.

Bijlagen

Bij de offerte ontvang je een aantal documenten, waaronder de acceptatieverklaring en algemene voorwaarden van de geldlening. De hypotheekverstrekker of Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan jou verplichten tot het aangaan van bepaalde verzekeringen, zoals een overlijdensrisicoverzekering (ORV) of opstalverzekering. Het kan dus zijn dat je bij het aanbod ook meteen aanvraagformulieren voor deze verzekeringen meegestuurd krijgt. Daarnaast ontvang je een gezondheidsverklaring die je moet invullen voor de ORV. Voordat de geldverstrekker finaal akkoord kan geven voor jouw hypotheek, moeten deze verzekeringen geregeld zijn.

Krabbeltje gezet?

Nadat je het aanbod hebt getekend gaat de geldverstrekker aan de slag om alles voor jouw hypotheek in orde te maken. Hiervoor beoordeelt hij al jouw informatie en ingezonden documenten. Een van de stukken die de geldverstrekker van jou kan opvragen is de werkgeversverklaring of de intentieverklaring Wil je meer weten over wat daar precies in staat en hoe je zorgt dat deze helemaal in orde is? Download dan ons gratis e-book De Werkgevers- en intentieverklaring.