Hypotheekvormen: dit zijn jouw opties

  • Gepubliceerd: 7 september 2017
  • Laatst geüpdate: 22 juli 2019
  • 2 minuten

Je hypotheek regelen, betekent keuzes maken. Over de hypotheekvorm bijvoorbeeld. De hypotheekvorm die je kiest, beïnvloedt jouw maandlasten, de risico’s die je loopt en je toekomstige financiële situatie. Een belangrijke keuze dus. Daarom bespreek je deze natuurlijk met een hypotheekadviseur. Om je vast voor te bereiden op zijn of haar vragen, hebben we hier alle hypotheekvormen voor je op een rij gezet.

Hypotheekvormen overzicht.jpg

Hypotheekvormen en hypotheekrenteaftrek

Sinds 2013 heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je jouw hypotheek maandelijks aflost. Wil je de hypotheekrente die je betaalt kunnen aftrekken van je belastbare inkomen, dan kun je dus kiezen uit een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dat is alvast goed om te weten voor je een keuze maakt, toch? Lees vooral verder als je meer wilt weten over de verschillende hypotheekvormen.

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek betaal je gedurende de looptijd maandelijks hetzelfde bruto bedrag aan hypotheeklasten. Toch stijgen je maandlasten steeds een beetje. Dit komt omdat die hypotheeklasten in het begin van de looptijd voornamelijk bestaan uit hypotheekrente die je betaalt. Die rente mag je aftrekken van de belasting, netto betaal je dus een stuk minder.

Hoe meer je aflost, hoe lager de resterende hypotheekschuld, hoe minder rente je betaalt, hoe minder je kunt aftrekken van de belasting. Want het bedrag dat je maandelijks aflost wordt steeds hoger. Ingewikkeld? Een beetje wel. Daarom hebben we het even in beeld gebracht:

annuitaire hypotheek grafiek.png

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheekvorm los je net als bij de annuïtaire variant maandelijks hetzelfde bruto bedrag af. Maar in tegenstelling tot een annuïtaire hypotheek, worden de maandlasten van een lineaire hypotheek steeds lager. Dat zit zo: je betaalt altijd hetzelfde bedrag aan aflossing, maar de rente hierop wordt steeds minder. Zo daalt het bedrag dus. Onderaan de streep is dit de goedkoopste hypotheekvorm.

In de infographic hieronder zie je hoe een lineaire hypotheek precies in elkaar steekt. Zo zie je ook direct het verschil met de annuïtaire variant hierboven.

lineaire hypotheek grafiek.png.png

Aflossingsvrije hypotheek

De naam zegt het al, met een aflossingsvrije hypotheek los je niks af. Je betaalt pas aan het einde van de looptijd - normaal gesproken 30 jaar dus - de volledige hypotheek af. Gedurende de looptijd betaal je alleen rente. Natuurlijk is het wel verstandig om tussentijds af te lossen. Dit kun je tot een bepaald percentage van de hypotheekschuld per jaar boetevrij doen, meestal 10 of 20%, maar dit verschilt per bank.

(Bank)spaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee delen: het bedrag dat je leent voor je hypotheek en een rekening waar je maandelijks geld op stort. Deze rekening is geblokkeerd, je kunt er dus tussentijds geen geld vanaf halen. Over het volledige bedrag ontvang je een spaarrente. Pas aan het einde van de looptijd gebruik je het gespaarde geld voor de aflossing van je hypotheek. Je betaalt hier overigens geen vermogensbelasting over. Omdat je tot 2013 de hypotheekrente mocht aftrekken van de belasting, betekende dit een flink fiscaal voordeel.

Levenhypotheek

Kies je voor een levenhypotheek, dan beleg of spaar je in een levensverzekering. Met de uitkering hiervan, los je aan het einde van de looptijd de hypotheek volledig af. Je betaalt gedurende de looptijd alleen de rente en verzekeringspremie. En als je mazzel hebt, maak je winst op de belegging en levert het geld op.

Klinkt goed, maar er is - naast het gebrek aan hypotheekrenteaftrek - een nadeel: de kosten van de verzekering zijn vaak hoog. Daarnaast kan het natuurlijk ook maar zo zijn dat je helemaal geen winst behaalt op die belegging, maar juist verlies. Ondanks dat er een minimumbedrag is dat sowieso uitgekeerd wordt aan het einde van de looptijd, is het mogelijk dat dit niet genoeg is om je hypotheek mee af te lossen.

Beleggingshypotheek

Voor een beleggingshypotheek geldt hetzelfde als voor de levenhypotheek: je belegt de hypotheeksom en hoopt dat er voldoende rendement uitkomt om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Gedurende de looptijd betaal je hypotheekrente en een (maandelijkse) inleg op de beleggingsrekening. Je lost dus niets af. Het verschil met een levenhypotheek is dat je het hier niet belegt in een levensverzekering, maar via een beleggingsrekening.

Overbruggingshypotheek

Waar je misschien ook wel eens van gehoord hebt: de overbruggingshypotheek. Deze kun je overwegen af te sluiten als je een nieuw huis wilt kopen, terwijl je oude huis nog niet verkocht is, omdat je hiermee de eventuele overwaarde van je oude woning alvast kan gebruiken voor de financiering van je nieuwe huis. 

Overigens zijn hypotheekverstrekkers heel voorzichtig geworden in het verlenen van deze hypotheek. De kans is daardoor klein dat je er een beroep op kan doen.

Stappenplan hypotheek afsluiten

De keuze voor een hypotheekvorm is niet de enige die je maakt tijdens het afsluiten van een hypotheek. Wat er nog meer bij komt kijken, lees je stap voor stap in het e-book Stappenplan hypotheek afsluiten. Downloaden is helemaal gratis!


Xandra Boersma
Xandra schreef dit artikel voor Knab, de online bank waar je al je geldzaken regelt. Van de hypotheek voor je nieuwe woning tot aan je financiële planning.


Deze stappen doorloop je bij het afsluiten van je hypotheek  Download het e-book

Ontdek binnen 2 minuten jouw maximale hypotheek