Hypotheek zelfbouw: zo regel je de financiering om zelf te bouwen

Wanneer je je verdiept in een hypotheek zelfbouw, blijkt dat de financiering rondkrijgen voor de bouw van je eigen huis nog wel wat voeten in de aarde heeft. Kun je eigenlijk wel een hypotheek nemen op een huis dat nog gebouwd moet worden? Wij vertellen je hoe het werkt.

Hypotheek zelfbouw: met welke kosten krijg je te maken?

Ja hoor, een hypotheek afsluiten voor een huis dat nog gebouwd moet worden is mogelijk. Wel moet je een aantal zaken goed op orde hebben als je een hypotheek wilt nemen op een huis dat je zelf gaat bouwen, waarover later meer.

Bij het zelf bouwen van je huis komen allerlei kosten kijken, niet alleen voor de bouw zelf maar ook voor bijvoorbeeld de aanvraag van vergunningen en aansluitkosten op gas-, water- en licht. De kosten worden verdeeld in plankosten en stichtingskosten.

Ben je trouwens van plan om zelf een huis te gaan bouwen? In dit artikel hebben we voor je op een rij gezet hoe je dat het beste kan aanpakken. 

Plankosten zelfbouw

Onder plankosten vallen alle kosten die je maakt vóórdat de bouw van start gaat. Eigenlijk dus de kosten van het voorbereidende werk. Deze plankosten betaal je voordat je een hypotheek hebt afgesloten met je eigen geld. Hieronder vallen bijvoorbeeld de kosten voor het aanvragen van je bouwvergunning.

Stichtingskosten zelfbouw

Pas als je de koopovereenkomst van de grond hebt getekend, ga je ook de hypotheek zelfbouw afsluiten. Hieruit ga je straks alle kosten voor de realisatie van je huis betalen. De totale kosten worden ook wel stichtingskosten genoemd. Stichtingskosten kun je onderverdelen in drie typen kosten:

1. Grondkosten: de kavelprijs en de kosten van de eigendomsoverdracht
2. Bouwkosten: de kosten die de aannemer in rekening brengt
3. Bijkomende kosten: hieronder vallen verschillende kosten waaronder aansluitkosten op gas-, water en licht etc, het honorarium architect, leges omgevingsvergunning, etc.

Hypotheek zelfbouw

Goed, alle stichtingskosten voor je huis wil je dus betalen vanuit je hypotheek. Om te beoordelen of jij de hypotheek krijgt, kijkt de bank naar twee dingen. Ten eerste naar jouw persoonlijke situatie: sta jij er financieel sterk genoeg voor om de lening te kunnen terugbetalen? Daarnaast gaat de bank natuurlijk geen geld uitlenen voor een woning die dat bedrag helemaal niet waard is. Ten tweede kijkt zij dus naar de woningwaarde voor jouw hypotheekaanvraag. Deze moet op dat moment al zijn bepaald door een taxateur, op basis van de bouwtekening en de koopovereenkomst.

Je voelt ‘m al aankomen: alle afspraken voor het te bouwen huis moeten helemaal definitief zijn vastgelegd, wil je een hypotheek kunnen aanvragen. Lees in de gratis checklist Zelfbouw wanneer je wat regelt voor de bouw van je huis.

Wat heb je nodig om een hypotheek af te sluiten?

Of je nou een bestaand huis koopt, een nieuwbouwhuis of zelf je huis gaat bouwen; een aantal documenten moet je in alle gevallen aanleveren om een hypotheek af te sluiten. Check welke documenten dat zijn voor je eerste huis en je tweede of volgende koopwoning.

Extra documenten voor hypotheek zelfbouw

Verder stelt de hypotheekverstrekker nog een aantal verplichtingen voor de hypotheekaanvraag van een nieuwbouwwoning.

• Een kopie van de door alle partijen ondertekende koopovereenkomst of optie op de bouwgrond/ het kavel.
• Een kopie van de door alle partijen ondertekende koopovereenkomst voor het te bouwen huis. Uit de overeenkomst moet blijken dat er een waarborgcertificaat is voor afbouw als de aannemer failliet gaat.

Als je een nieuwbouwwoning koopt van een projectontwikkelaar, regelt hij ook alle verplichte documenten. Laat je zelf je eigen huis bouwen, dan ben jij als particulier opdrachtgever hiervoor zelf verantwoordelijk. Zo moet je bijvoorbeeld de uitkomst van het bodemonderzoek aanleveren als bewijs dat de grond waarop je bouwt hiervoor geschikt is en niet vervuild. De geldverstrekker stelt de volgende documenten verplicht:

• Afbouwgarantie: check of je aannemer aangesloten is bij een bouwkeurmerk dat is goedgekeurd door Stichting GarantieWoning. In dat geval wordt je woning sowieso afgebouwd als hij failliet gaat, wat verplicht wordt gesteld voor je hypotheek. 
• Het bestemmingsplan: dit moet woongebied zijn.
• De bouwvergunning: deze moet er zijn voordat de bouw van start kan.
• Bodem onderzoek: neem dit ook mee in de ontbindende voorwaarden van de koopovereenkomst die je tekent.
• De afspraken over erfpacht: is hier sprake van en zo ja, tot wanneer is deze afgekocht?

Het verschilt per hypotheekverstrekker of deze nog extra documenten wil zien, bespreek dit dus goed met je hypotheekadviseur. 

Hypotheek afgesloten: en nu?

Pas als je dus de koopovereenkomst hebt getekend, kun je de hypotheek afsluiten. Het geld uit de hypotheek wordt apart gezet in het bouwdepot bij de bank van jullie keuze. Vanuit deze pot geld worden alle rekeningen betaald voor de realisatie van jullie droomhuis. Lees in dit gratis e-book 'Zo sluit je jouw hypotheek af' alles over wat je tegenkomt als je een hypotheek gaat afsluiten.

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met het Informatiecentrum Eigen Bouw (ICEB)