Hypotheek zelfbouw: zo regel je de financiering om zelf te bouwen

Een eigen huis bouwen klinkt voor veel mensen als de ultieme woondroom. Alles precies zoals jij het wilt. Maar zodra je je verdiept in een hypotheek voor zelfbouw, merk je al snel dat de financiering wat ingewikkelder is dan bij een bestaande woning. Kun je eigenlijk wel een hypotheek afsluiten voor een huis dat nog gebouwd moet worden? En waar kijkt de bank precies naar?

Met welke kosten krijg je te maken bij zelfbouw?

Ja, een hypotheek afsluiten voor zelfbouw is mogelijk. Wel moet je vooraf veel zaken goed vastleggen. Bij het zelf bouwen van een huis krijg je te maken met meer kosten dan alleen de bouw zelf. Denk ook aan vergunningen, aansluitkosten en onderzoekskosten.

Deze kosten worden meestal verdeeld in plankosten en stichtingskosten.

Ben je nog aan het oriënteren? In dit artikel lees je stap voor stap hoe je zelf een huis kunt bouwen: zelfbouw in 5 stappen.

Plankosten bij zelfbouw

Plankosten zijn alle kosten die je maakt vóórdat de bouw start. Dit zijn voorbereidingskosten die je vrijwel altijd uit eigen middelen betaalt, omdat je op dat moment nog geen hypotheek hebt.

Voorbeelden van plankosten zijn:

• kosten voor een architect of tekeningen;
• leges voor vergunningen;
• bodemonderzoek;
• kosten voor advies of constructieberekeningen.

Stichtingskosten bij zelfbouw

Zodra je de koopovereenkomst van de bouwgrond hebt getekend en de bouwplannen definitief zijn, kun je de hypotheek voor zelfbouw aanvragen. Met deze hypotheek betaal je de stichtingskosten: alle kosten die nodig zijn om het huis daadwerkelijk te realiseren.

Stichtingskosten bestaan meestal uit:

1. grondkosten, zoals de kavelprijs en eigendomsoverdracht;
2. bouwkosten die de aannemer in rekening brengt;
3. bijkomende kosten, zoals aansluitingen voor gas, water en elektriciteit, het honorarium van de architect en leges voor de omgevingsvergunning.

Hoe beoordeelt de bank je hypotheekaanvraag?

De bank kijkt bij een hypotheek voor zelfbouw naar twee hoofdpunten. Allereerst naar jouw persoonlijke financiële situatie: kun je de hypotheeklasten dragen, nu en in de toekomst? Daarnaast kijkt de bank naar de waarde van de woning.

Die woningwaarde moet al vóór de bouw worden vastgesteld door een taxateur. Dat gebeurt op basis van de bouwtekeningen, begroting en koopovereenkomst. Dat betekent dat alle plannen volledig uitgewerkt en vastgelegd moeten zijn voordat je een hypotheek kunt aanvragen.

In de gratis checklist Zelfbouw zie je precies wanneer je welke stappen moet zetten.

Welke documenten heb je nodig?

Voor elke hypotheekaanvraag moet je standaard documenten aanleveren, of je nu een bestaand huis koopt, nieuwbouw koopt of zelf gaat bouwen. Daarnaast gelden bij zelfbouw extra eisen.

De geldverstrekker vraagt onder andere om:

• een ondertekende koopovereenkomst of optie voor de bouwgrond;
• een ondertekende overeenkomst voor de bouw van de woning, inclusief afbouwgarantie.

Koop je via een projectontwikkelaar, dan worden veel documenten voor je geregeld. Ben je zelf opdrachtgever, dan moet je deze stukken zelf aanleveren. Denk bijvoorbeeld aan:

• een afbouwgarantie via een erkend keurmerk, zoals via een aannemer die is aangesloten bij Stichting GarantieWoning;
• het bestemmingsplan waaruit blijkt dat de grond een woonbestemming heeft;
• een geldige bouwvergunning;
• een bodemonderzoek;
• afspraken over erfpacht, als die van toepassing zijn.

Welke aanvullende documenten nodig zijn, verschilt per geldverstrekker. Bespreek dit daarom altijd vooraf met je hypotheekadviseur.

Hypotheek rond: hoe betaal je de bouw?

Na het tekenen van de koopovereenkomst en het afsluiten van de hypotheek wordt het geld voor de bouw in een bouwdepot geplaatst. Vanuit dit bouwdepot betaal je stap voor stap de facturen voor de bouw van je huis.

Wil je weten hoe dat precies werkt? In het gratis e-book 'Zo sluit je jouw hypotheek af' lees je wat je tegenkomt vanaf het moment dat je je hypotheek regelt tot aan de sleuteloverdracht.

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met het Informatiecentrum Eigen Bouw (ICEB).