Hypotheek meenemen met NHG: zo werkt het bij verhuizen

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie en wil je verhuizen? Dan vraag je je misschien af of je de hypotheek, de lage rente én NHG kunt meenemen naar je nieuwe woning.

Het antwoord bestaat uit twee delen. De renteafspraken van je hypotheek kun je soms meenemen via de verhuisregeling van je geldverstrekker. De NHG-borgstelling zelf kun je niet meenemen: die is gekoppeld aan je huidige woning.

Voor je nieuwe huis wordt daarom opnieuw beoordeeld of je een hypotheek met NHG kunt krijgen.

Hypotheek, rente en NHG: wat kun je meenemen?

Bij een verhuizing worden drie zaken vaak door elkaar gehaald.

Je oude hypotheek wordt bij verkoop normaal gesproken afgelost. Met een verhuisregeling kan de geldverstrekker de bestaande renteafspraak vervolgens toepassen op een leningdeel voor je nieuwe woning.

Wanneer kun je voor je nieuwe woning opnieuw NHG krijgen?

Voor de nieuwe woning moet je opnieuw aan de actuele NHG-voorwaarden voldoen. Daarbij wordt onder meer gekeken naar:

• de koopsom en getaxeerde marktwaarde;
• de hoogte van de nieuwe hypotheek;
• je inkomen en andere financiële verplichtingen;
• de hypotheekvorm en aflossing;
• het gebruik en type van de woning.

In 2026 is de gewone NHG-grens € 470.000. Financier je erkende energiebesparende voorzieningen mee? Dan kan de totale lening met NHG oplopen tot € 498.200.

Voor de precieze berekening is niet uitsluitend de vraagprijs bepalend. Lees daarom ook: NHG-grens 2026: wanneer kom je in aanmerking?

Nieuwe woning valt niet binnen de NHG-voorwaarden

Komt de nieuwe woning of hypotheek niet in aanmerking voor NHG? Dan sluit je voor die woning een hypotheek zonder NHG af.

Dat betekent niet automatisch dat je ook je oude renteafspraak verliest. Mogelijk kun je die rente via de verhuisregeling meenemen naar een hypotheek zonder NHG. De geldverstrekker bepaalt of dit binnen de eigen voorwaarden mogelijk is.

Hoe werkt de verhuisregeling van je hypotheek?

Een verhuisregeling, ook wel meeneemregeling genoemd, is een afspraak met je hypotheekaanbieder. Daarmee kun je mogelijk je huidige rentepercentage en de resterende rentevaste periode gebruiken voor je volgende woning.

Dit kan aantrekkelijk zijn als je huidige rente lager is dan de rente voor nieuwe hypotheken. Is de actuele rente juist lager? Dan kan een nieuwe renteafspraak gunstiger zijn.

De voorwaarden verschillen per aanbieder. Controleer onder meer:

• binnen welke termijn je de nieuwe woning moet kopen of passeren;
• of je de regeling vóór verkoop of aflossing moet aanvragen;
• over welk leningbedrag je de oude rente mag meenemen;
• welke rente geldt als je extra geld leent;
• wat er gebeurt als de oude en nieuwe woning tijdelijk naast elkaar bestaan;
• of de regeling ook geldt wanneer je hypotheekvorm verandert.

Wat gebeurt er als je voor het nieuwe huis meer moet lenen?

Is je nieuwe hypotheek hoger dan de schuld die je meeneemt? Dan bestaat de financiering meestal uit meerdere leningdelen.

Voor het bedrag dat onder de verhuisregeling valt, kan de oude rente blijven gelden. Voor het aanvullende leningdeel krijg je doorgaans de actuele rente en voorwaarden van de geldverstrekker.

Een nieuw leningdeel waarvoor je hypotheekrenteaftrek wilt, moet normaal gesproken binnen maximaal dertig jaar annuïtair of lineair worden afgelost. Voor een bestaande hypotheekschuld van vóór 2013 kunnen overgangsregels gelden.

Heb je overwaarde op je oude huis? Dan kan de bijleenregeling bepalen welk deel van de rente op de nieuwe hypotheek aftrekbaar is. Lees meer in Bijleenregeling: zo werkt het met overwaarde.

Wat als je oude woning nog niet is verkocht?

Je kunt tijdelijk twee woningen en twee hypotheken hebben. De geldverstrekker beoordeelt dan of je de dubbele woonlasten kunt betalen en hoeveel overwaarde mogelijk met een overbruggingshypotheek kan worden voorgeschoten.

Heb je op de oude woning een hypotheek met NHG? Sinds 2026 staat NHG toe dat deze lening tijdens de verhuisperiode tijdelijk volledig aflossingsvrij wordt gemaakt. Dat kan de tijdelijke maandlast verlagen.

Daarbij gelden voorwaarden:

• je hebt tijdelijk twee woningen omdat je wilt verhuizen;
• beide woningen gelden fiscaal als eigen woning;
• de oude woning heeft een hypotheek met NHG;
• de aflossingsvrije periode duurt niet langer dan fiscaal toegestaan.

Dit is geen automatisch recht. Je geldverstrekker moet beoordelen of de aanpassing verantwoord is en eraan willen meewerken.

Lees ook: Een volgend huis kopen terwijl je oude woning nog niet is verkocht.

Welke kosten betaal je voor de nieuwe hypotheek met NHG?

Voor een nieuwe NHG-borgstelling betaal je opnieuw borgtochtprovisie. In 2026 bedraagt die 0,4% van het relevante hypotheekbedrag.

Daarnaast kun je te maken krijgen met:

• hypotheekadvies en bemiddeling;
• taxatiekosten;
• notaris- en kadasterkosten voor de hypotheekakte;
• kosten voor een bankgarantie of overbruggingshypotheek;
• eventuele administratiekosten van de geldverstrekker.

De borgtochtprovisie en veel financieringskosten voor je eigen woning zijn doorgaans eenmalig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Controleer de verhuisregeling voordat je biedt

NHG zelf kun je niet meenemen naar een volgend huis. Voor de nieuwe woning wordt opnieuw vastgesteld of je een hypotheek met NHG kunt afsluiten.

Je oude renteafspraak kun je mogelijk wel meenemen. Dat kan financieel interessant zijn, maar de voorwaarden en termijnen verschillen per geldverstrekker. Vraag daarom ruim vóór je bod hoe jouw verhuisregeling werkt.

Vergelijk vervolgens het volledige nieuwe voorstel: de meegenomen rente, de rente op het aanvullende leningdeel, de nieuwe NHG-kosten en de totale maandlast. Alleen zo zie je of meenemen werkelijk voordeliger is dan een volledig nieuwe hypotheek.

Dit artikel geeft algemene informatie. De mogelijkheden hangen af van de NHG-voorwaarden, je financiële situatie en het acceptatiebeleid en de verhuisregeling van je geldverstrekker.

Je las zojuist een artikel uit de Knab Bieb. Dé online verzamelplek met honderden praktische artikelen over hoe je je geldzaken slim kunt regelen.