Eigen geld voor een hypotheek inbrengen: wat betekent dat?

De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen, terwijl je maximale hypotheek begrensd blijft. Daardoor is eigen geld inbrengen bij het kopen van een huis steeds belangrijker geworden. Maar wat betekent dat precies? Hoeveel eigen geld heb je nodig? En welke kosten betaal je sowieso zelf, los van je hypotheek? Dat lees je hier.

Wat betekent eigen geld voor je hypotheek inbrengen?

Eigen geld inbrengen betekent dat je een deel van de aankoop van je huis betaalt met geld dat van jou is. Dus geen geld dat je leent bij de bank of bij familie. Het gaat om geld dat je al hebt, bijvoorbeeld spaargeld, een schenking of een erfenis. Ook belangrijk: het moet om liquide middelen gaan. Overwaarde die nog in een woning zit of geld dat vaststaat, telt niet mee zolang je er niet daadwerkelijk over kunt beschikken.

Waarom heb je eigen geld nodig voor je hypotheek?

Met een hypotheek kun je tegenwoordig maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat je de koopsom kunt financieren, maar niet de bijkomende kosten. Die extra kosten moet je altijd betalen met eigen geld. Een paar jaar geleden was het nog mogelijk om meer dan 100% te lenen, maar dat is sinds 2018 niet meer toegestaan.

Maximale hypotheek hangt af van je inkomen

Hoeveel je kunt lenen, hangt deels af van je inkomen. Dit wordt ook wel loan to income genoemd. Op basis van je inkomen berekent de bank hoeveel maandlasten je kunt dragen. Met de maximale hypotheekcalculator krijg je snel een indicatie van wat je op basis van je inkomen kunt lenen.

Maar ook van de woningwaarde

Daarnaast speelt de waarde van de woning een grote rol. Dit heet loan to value: de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van het huis. In 2026 geldt dat je maximaal 100% van de woningwaarde mag lenen. Dat betekent dat alle bijkomende kosten bovenop de koopsom uit eigen zak komen. Je hypotheek mag deze kosten dus niet meefinancieren.

Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?

Hoeveel eigen geld je nodig hebt, verschilt per situatie. In elk geval moet je alle bijkomende kosten zelf betalen. Denk aan kosten voor:

• overdrachtsbelasting (voor starters tussen 18 en 35 jaar geldt een vrijstelling tot de geldende woningwaardegrens);
• hypotheekadvies en bemiddeling;
• notaris;
• taxatie;
• bankgarantie;
• Nationale Hypotheek Garantie;
• bouwkundige keuring;
• aankoopmakelaar.

In de checklist bijkomende kosten zie je precies welke kosten er kunnen spelen en met welke bedragen je rekening moet houden.

Voorbeeld: hoeveel eigen geld heb je in 2026 nodig?

Stel, je koopt een woning van € 400.000. Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten bedragen bijvoorbeeld € 12.000. In dat geval heb je dus € 12.000 aan eigen geld nodig om de woning te kunnen kopen.

Hogere hypotheek door energiebesparende maatregelen

Er is één belangrijke uitzondering. Gebruik je een deel van de hypotheek voor energiebesparende maatregelen, dan mag je meer lenen dan de woningwaarde. In 2026 kun je hiervoor tot 106% van de woningwaarde financieren. Denk aan isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Bespreek dit altijd met je hypotheekadviseur, want er gelden voorwaarden.

Meer eigen geld inbrengen of niet?

Heb je, naast het bedrag dat je nodig hebt voor de bijkomende kosten, nog spaargeld over? Dan kun je ervoor kiezen om extra eigen geld in te brengen. Dat kan voordelen hebben:

• je maandlasten worden lager, omdat je minder hoeft te lenen;
• je betaalt mogelijk minder belasting over vermogen.

Daar staat tegenover dat je minder hypotheekrenteaftrek hebt en minder spaargeld overhoudt als buffer. Lees daarom ook de voor- en nadelen van meer eigen geld inbrengen voordat je een keuze maakt.

Hoe breng je eigen geld in bij het kopen van een huis?

Je kunt eigen geld op verschillende manieren gebruiken. Je betaalt er sowieso de bijkomende kosten mee. Daarnaast kun je er een deel van de koopsom mee financieren, waardoor je hypotheek lager wordt. Dat kan gunstig zijn voor je maandlasten en soms ook voor de rente.

Heb je al een koopwoning en verhuis je? Dan kun je ook overwaarde inzetten als eigen geld, bijvoorbeeld door die mee te nemen naar je nieuwe hypotheekconstructie.

Kun jij jouw droomhuis betalen?

Heb je al een woning op het oog en wil je weten hoeveel eigen geld je nodig hebt? Bereken je maximale hypotheek en krijg direct inzicht in wat haalbaar is in jouw situatie.

Download de checklist bijkomende kosten

Benieuwd welke kosten je precies zelf moet betalen bij het kopen van een huis? Met de gratis checklist bijkomende kosten heb je alle kostenposten overzichtelijk op een rij.