Annuïtair aflossen: wat is het?

Bij het afsluiten van een hypotheek maak je een belangrijke keuze: hoe ga je aflossen? Een veelgekozen optie is annuïtair aflossen. In dit artikel lees je wat annuïtair aflossen is, hoe het werkt en wanneer deze hypotheekvorm goed bij je past.

Wat is annuïtair aflossen?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bruto bedrag aan hypotheekrente en aflossing samen. Dit vaste bedrag heet de annuïteit en blijft gelijk gedurende de hele looptijd van je hypotheek, meestal 30 jaar.

De samenstelling van dat bedrag verandert wel:

• in het begin betaal je vooral rente en los je weinig af;
• later in de looptijd betaal je steeds minder rente en los je juist meer af.

Je hypotheek volledig afgelost

Een belangrijk voordeel van annuïtair aflossen is dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek volledig hebt afgelost, zolang je tussentijds niets extra’s opneemt. Je blijft dus niet zitten met een restschuld.

Hoe werkt een annuïteitenhypotheek in de praktijk?

In de eerste jaren bestaat het grootste deel van je maandbedrag uit rente. Naarmate de tijd verstrijkt, verschuift dit steeds meer richting aflossing. Zonder extra aflossingen geldt grofweg dat je na ongeveer 22 jaar de helft van je hypotheek hebt afgelost. De andere helft los je af in de laatste jaren van de looptijd.

Netto maandlasten nemen toe

Hoewel je bruto maandbedrag gelijk blijft, worden je netto maandlasten in de loop der jaren hoger. Dat komt doordat het renteaandeel daalt. Hypotheekrente is aftrekbaar, aflossing niet. Naarmate je minder rente betaalt, daalt je belastingvoordeel en ga je netto meer betalen.

Annuïtair aflossen en hypotheekrenteaftrek

Sinds 2013 heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek binnen 30 jaar volledig aflost. Dat kan met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

De hypotheekrenteaftrek is de afgelopen jaren afgebouwd. In 2026 kun je de rente maximaal aftrekken tegen het tarief van de eerste belastingschijf. Dat betekent dat het fiscale voordeel lager is dan vroeger, maar voor veel starters nog steeds relevant.

Annuïtair of lineair aflossen?

Bij een annuïteitenhypotheek zijn je bruto en netto maandlasten in het begin lager dan bij een lineaire hypotheek. Dat maakt deze hypotheekvorm populair bij starters die verwachten dat hun inkomen in de toekomst stijgt.

Bij een lineaire hypotheek zijn de maandlasten in het begin juist hoger, maar dalen ze gedurende de looptijd. Denk je dat je later minder te besteden hebt, bijvoorbeeld door gezinsuitbreiding of minder werken, dan kan lineair aflossen beter passen.

Lees meer over het verschil tussen annuïtair en lineair aflossen.

Hypotheekvormen combineren

Je kunt ook kiezen voor een combinatie van annuïtair en lineair aflossen. Daarmee houd je je netto maandlasten stabieler over de looptijd. Deze combinatie wordt vaak gekozen door huishoudens die verwachten dat hun inkomen en uitgaven redelijk gelijk blijven.

Wanneer past annuïtair aflossen bij jou?

Annuïtair aflossen past goed als je:

• zekerheid wilt over een vast bruto maandbedrag;
• verwacht dat je inkomen in de toekomst stijgt;
• gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek;
• je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig wilt hebben afgelost.